農(nóng)村土地收益保證融資：農(nóng)戶意愿及影響因素研究——基于中國河南

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1、農(nóng)村土地收益保證融資：農(nóng)戶意愿及影響因素研究——基于中國河南1引言近年來，中國農(nóng)村金融市場發(fā)展緩慢，其中，缺乏金融機構認可的有效抵押物是一個重要原因。為解決中國農(nóng)村生產(chǎn)資金供給與需求間的矛盾，充分發(fā)揮農(nóng)村土地的融資功能，全國各地先后開展了農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新試點工作，在此背景下，農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務應運而生。農(nóng)村土地收益保證融資是農(nóng)民將自己承包土地未來一定期限的經(jīng)濟收益作為抵押擔保向農(nóng)村信用社等金融機構申請抵押貸款的一種融資方式，農(nóng)村土地收益保證抵押融資業(yè)務的開展是以不改變農(nóng)村土地生產(chǎn)用途及產(chǎn)權歸屬為前提條件的，農(nóng)民（家場主）將自己家庭承包經(jīng)營土地的2/3流轉(zhuǎn)給物權

2、融資公司（企業(yè)），然后，物權融資公司（企業(yè)）將農(nóng)村土地轉(zhuǎn)包給此農(nóng)戶經(jīng)營，物權融資公司向農(nóng)村信用社等金融機構提交與農(nóng)民家庭共同償還銀行借款的承諾書，最后，農(nóng)村信用社等金融機構向農(nóng)民家庭提供貸款服務。由于中國農(nóng)村土地收益保證融資試點時間不長，相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)資料還不十分豐富，目前，現(xiàn)有文獻只是從理論層面對農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務進行了描述性分析。學者們認為，農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的開展為有效解決中國農(nóng)村金融缺口問題提供了新思路、新方法(鞠國華，2013；郭明宇，2014)；然而，目前，中國農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務開展遇到的最大困境，就是法律法規(guī)障礙、缺乏規(guī)范化操作程序等（沙云龍，2

3、013），現(xiàn)有農(nóng)村土地制度的欠缺，已經(jīng)成為中國農(nóng)村資源優(yōu)化配置方面的重大約束（孫建星和張?zhí)K珺，2014）。為此，需要根據(jù)中國國情，將農(nóng)村土地收益保證融資合法化（張文匯，2014），完善中國農(nóng)村土地收益保證融資法律制度，以全面優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置效率（張賽梅，2014）。孫杰光(2013)認為，要充分發(fā)揮土地資源作為生產(chǎn)要素的核心作用，就必須繼續(xù)深入開展農(nóng)村土地收益保證融資試點工作。李淼(2015)以四川省為例、臧晨旭(2015)以河北?。◤埍笨h）為例，對農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證融資試點存在的問題進行實地調(diào)研，鞠國華(2013)從農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務風險角度出發(fā)，對吉林省土地收

4、益保證融資業(yè)務開展必要性及其發(fā)展前景進行了分析，并提出了中國農(nóng)村土地收益保證融資制度構建的政策建議?；趯ΜF(xiàn)有文獻的梳理可知，這些學術研究主要是基于農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務重要意義、必然性、存在的問題及對策等宏觀層面進行了詳細分析。然而，農(nóng)戶戶主性別、年齡、家庭總人口、文化程度、農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例等因素在農(nóng)戶農(nóng)村土地收益保證融資決策中發(fā)揮著十分重要的作用，即上述文獻對缺少了對當事主體（農(nóng)民）主觀性意愿微觀數(shù)據(jù)分析。因此，本文從農(nóng)戶需求的視角出發(fā)，以河南省（濮陽縣、中牟縣、商城縣、睢縣）716名農(nóng)戶調(diào)查材料為依據(jù)，運用二元Logistic回歸模型，對農(nóng)戶參與農(nóng)村土地收益保

5、證融資的意愿及其影響因素進行實證分析，以期為中國農(nóng)村土地收益保證融資機制構建提供數(shù)據(jù)支持。2理論分析依據(jù)已有研究成果，綜合考慮農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的特點，結合訪談與實地調(diào)查區(qū)域特色，本研究將影響農(nóng)戶參與農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的影響因素分成以下4類。2.1戶主特征變量(1)戶主性別。一般來說，由于受自身生理因素制約，女性戶主思維相對比較保守。為此，女性戶主參與農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的積極性相應較低。(2)戶主年齡。一般來說，年齡越大，農(nóng)戶戶主思想觀念就越加保守，對新生事物的接受（認知）能力也逐漸減弱，相應的投資意愿較低，因此，農(nóng)戶戶主參與農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的積極性

6、也較弱。(3)戶主受教育程度。通常來講，農(nóng)戶戶主受教育程度（文化水平）越高，視野就越加開闊，接受新生事物（農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務）所蘊含的盈利機會的認知更準確，對農(nóng)村土地收益保證融資收益的預期會更高其農(nóng)戶戶主參與農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的積極性也會更加高漲。2.2家庭特征變量(1)家庭總人口。一般來說，家庭總人口越多，日常開支（生活、生產(chǎn)）越高，為此，改善家庭未來生活的預期越強烈，因此，其對生產(chǎn)性信貸的需求十分強烈，參與農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的積極性較高。(2)農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例。理論上講，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例越高，農(nóng)戶更愿意通過農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務來增加農(nóng)

7、業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性投入，以提升整個家庭經(jīng)濟收益層級，為此，本文假設農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入比例越高，農(nóng)戶參與農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的積極性越高。(3)生活改善預期。一般來說，農(nóng)戶改善整個家庭未來生活預期越強，對參與農(nóng)村土地收益保證融資業(yè)務的積極性越高，農(nóng)村土地收益保證融資的需求就更大。(4)信貸經(jīng)歷。理論上講，有貸款經(jīng)歷的家庭，對農(nóng)村土地收益保證抵押融資交易費用（成本）會產(chǎn)生比較合理的預期，與此同時，有貸款經(jīng)歷的家庭對未來幾年的還款能力有更加清楚、明了的認知，為此，本文假設貸款經(jīng)歷對農(nóng)戶參與農(nóng)村土地收益保證抵押