海上保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)淺談

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1、海上保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)淺談?wù)鹤畲笳\信原則是海上保險(xiǎn)合同的一項(xiàng)基本原則，如實(shí)告知義務(wù)是其主要內(nèi)容。如實(shí)告知義務(wù)中告知的方式以及告知內(nèi)容中”重要情況”的界定實(shí)踐中存在較大爭議。本文結(jié)合英國法相關(guān)觀點(diǎn)和我國《海商法》及《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)規(guī)定對此進(jìn)行了探討和研究。關(guān)鍵詞：海上保險(xiǎn)法、告知義務(wù)、重要情況所謂告知義務(wù)，指在保險(xiǎn)合同成立以前即保險(xiǎn)人接受承保前，被保險(xiǎn)人必須將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事項(xiàng)或狀況告知保險(xiǎn)人。我國《海商法》第222條第1款規(guī)定：”合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定

2、保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人?！庇?906年海上保險(xiǎn)法》第18條第1款規(guī)定：”除本條的規(guī)定外，在合同訂立前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人告知其所知的一切重要情況。被保險(xiǎn)人視為知道在通常業(yè)務(wù)過程中所應(yīng)知曉的每一情況。如果被保險(xiǎn)人未履行該告知義務(wù)，保險(xiǎn)人即可宣布合同無效?！焙Ｉ媳ｋU(xiǎn)法之所以對告知義務(wù)規(guī)定如此嚴(yán)格，是因?yàn)楹Ｉ媳ｋU(xiǎn)合同是最大誠信合同，要求保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人本著最大誠信原則來履行自己的義務(wù)。告知義務(wù)是最大誠信原則下被保險(xiǎn)人（投保人）所負(fù)的主要義務(wù)，也是海上保險(xiǎn)合同成立的基礎(chǔ)。沒有被保險(xiǎn)人的告

3、知，保險(xiǎn)人將無法獲知判斷與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的重要情況，或者需要花費(fèi)高昂的成本才能獲知此類信息。各國和地區(qū)的海上保險(xiǎn)立法一般都將告知義務(wù)作為一項(xiàng)法定義務(wù)加以規(guī)定。一、告知義務(wù)的方式根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》第17條的規(guī)定："訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人有關(guān)的情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！庇纱丝煽闯觯覈ｋU(xiǎn)法采用的是詢問告知方式。而依據(jù)英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條第1款的規(guī)定：”除本條的規(guī)定外，在合同訂立前，被保險(xiǎn)人必須向保險(xiǎn)人告知其所知的一切重要情況，被保險(xiǎn)人視為知道

4、在通常業(yè)務(wù)過程中所應(yīng)知曉的每一情況。如果被保險(xiǎn)人未履行該告知義務(wù)，保險(xiǎn)人即可宣布合同無效?！蔽覀兛梢钥闯?，英國海上保險(xiǎn)法中采用的是當(dāng)事人主動告知方式。被保險(xiǎn)人在海上保險(xiǎn)中如實(shí)告知義務(wù)是積極的義務(wù)，而不是消極的義務(wù)，即被保險(xiǎn)人應(yīng)主動向保險(xiǎn)人如實(shí)告知重要情況，而不是由保險(xiǎn)人主動詢問被保險(xiǎn)人。①由我國《海商法》第222條的規(guī)定可知，我國《海商法》也采納了主動告知主義?！逗Ｉ谭ā分袑Ｉ媳ｋU(xiǎn)的規(guī)定相對《保險(xiǎn)法》的規(guī)定是特別法與一般法的關(guān)系，因此海上保險(xiǎn)合同與非海上保險(xiǎn)合同適用不同的告知制度，即前者適用主動告知主義，而后者適用詢

5、問告知主義。這樣規(guī)定原因主要是有海上保險(xiǎn)的特殊性決定的，海上保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，告知義務(wù)人地位比一般保險(xiǎn)中的告知義務(wù)人要特殊。一般保險(xiǎn)如火災(zāi)險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)，由于危險(xiǎn)因素相對單純，保險(xiǎn)人在數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)上配合其豐富的保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)有可能彌補(bǔ)在訂約時(shí)調(diào)查申報(bào)的不足。二、重要情況的確定標(biāo)準(zhǔn)我國《海商法》第222條和英國《1906年海上保險(xiǎn)法》第18條第2款都要求被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常的業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的情況，如實(shí)的告知保險(xiǎn)人。那什么樣的情況是重要情況呢？根據(jù)英國《1906年海上保

6、險(xiǎn)法》第18條第2款的規(guī)定,重要情況的定義是”影響謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承保的情況”，在這里用了謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人這一概念，英國法官阿特金勛爵在Assoeiated0訂Carriers,Ltd.V.UnionInsurancesocietyofCanton.Ltd一案的判詞中第一次對其進(jìn)行解釋，該案確立的”謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人”的標(biāo)準(zhǔn)為”在當(dāng)時(shí)的市場中經(jīng)營的具有豐富經(jīng)驗(yàn)和聰明才智的保險(xiǎn)人”。②我國現(xiàn)行保險(xiǎn)立法規(guī)定，沒有一個抽象的”謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人”作為判定重要情況的客觀基礎(chǔ)，某一情況是否重要完全取決于個案中的事實(shí)判斷

7、，當(dāng)事人并不能合理的預(yù)見未告知或誤述的事實(shí)是否影響保險(xiǎn)人做出承?；虿怀斜５臎Q定。對于什么是重要情況，在英國上訴法院審理的CTI案件中③，法院認(rèn)為，確定未披露的情況是否屬于重要情況的標(biāo)準(zhǔn)是：第一、判斷未披露的情況是否重要，應(yīng)該由假定的保險(xiǎn)人，而不是由實(shí)際的保險(xiǎn)人來確定；第二，被保險(xiǎn)人未披露的情況若披露的話，會對謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人的意向起決定性的影響，就是重要情況；第三，實(shí)際的或具體的某一保險(xiǎn)人是否因未披露的事實(shí)或誤述被誘導(dǎo)訂立合同，這不屬于考慮的范圍。因此，未披露的情況是否屬于重要的情況以及合同是否無效，應(yīng)通過證明未披露的信息

8、對謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人所起的實(shí)際影響來確定，這種實(shí)際影響要達(dá)到?jīng)Q定性影響，會導(dǎo)致謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人或是拒絕保險(xiǎn)，或是接受保險(xiǎn)，但得修改保險(xiǎn)條款的，實(shí)際的或具體的保險(xiǎn)人據(jù)此就可以宣布保同無效。具體的保險(xiǎn)人本人是否會因未披露信息而被引誘訂立合同，這對判斷未披露信息是否屬于重要情況，沒有任何影響。在這個案件中，提出”決定性影響的判斷標(biāo)準(zhǔn)”，根據(jù)這個標(biāo)