論保險法如實告知義務(wù)

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1、.論保險法如實告知義務(wù)江碧宣引言???一、保險法上如實告知義務(wù)的內(nèi)涵???二、告知義務(wù)的主體、履行期、內(nèi)容和方式???（一）、如實告知義務(wù)的主體???（二）、告知義務(wù)的履行期???（三）、告知義務(wù)的內(nèi)容???（四）、告知義務(wù)的方式???三、告知義務(wù)的違反及后果???（一）違反告知義務(wù)的要件???（二）違反告知義務(wù)的后果???四、告知義務(wù)的免除???結(jié)語引言???保險法中的如實告知義務(wù)是誠實信用原則在保險法中的具體體現(xiàn)。在保險實務(wù)中，投保人違反告知義務(wù)是投保人拒絕賠付保險金的主要抗辯，對是否違反如實告知

2、義務(wù)的認(rèn)定是實踐中爭論的焦點，本文試就此問題展開探討。1.一、保險法上如實告知義務(wù)的內(nèi)涵...我國《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的,保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任并不退還保

3、險費。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費?！北ｋU合同是最大誠信合同，在訂立保險合同時，投保人或被保險人應(yīng)將保險標(biāo)的或被保險人的情況，向保險人如實說明，這種義務(wù)通常稱為告知義務(wù)。告知義務(wù)的含義包括以下幾點：1、告知義務(wù)主要發(fā)生在訂約階段。即投保人與保險人之間正就建立保險合同關(guān)系而進行了洽商。這種洽商的結(jié)果是在要約與承諾過程中，雙方達成了意思表示一致。2、告知義務(wù)是告知義務(wù)人必須認(rèn)真履行的法

4、定義務(wù)，不是投保人、保險人可以任意選擇的，一旦違反將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。3、告知的內(nèi)容與保險標(biāo)的及被保險人相關(guān)，前者（保險標(biāo)的）發(fā)生在財產(chǎn)保險合同中，而后者（被保險人）則發(fā)生在人身保險合同中，無論是標(biāo)的物還是被保險人，都是危險發(fā)生及嚴(yán)重后果的承受者。...4、如實告知，是指投保人或被保險人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來欺騙保險人；不僅應(yīng)當(dāng)告知其現(xiàn)實已經(jīng)知道的情況，而且對于其尚未知道，但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人也負(fù)有告知的義務(wù)。從性質(zhì)上看，這種告知義務(wù)為投保人訂立保

5、險合同時必須履行的基本義務(wù)，構(gòu)成誠實信用原則的重要方面，但它不是合同義務(wù)，因為這時保險合同尚未成立。它是法律加之于投保人的合同訂立之前的義務(wù)，是法定義務(wù)。二、告知義務(wù)的主體、履行期、內(nèi)容和方式（一）、如實告知義務(wù)的主體1、投保人《保險法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！庇纱丝芍嬷x務(wù)人的主體原則上為投保人，因為投保人是締約合同的主體。2、被保險人...在投保人和被保險人不是同一人時，

6、被保險人也應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。因為，首先就財產(chǎn)保險而言，被保險人為保險受益人，根據(jù)權(quán)利和義務(wù)一致原則，被保險人負(fù)告知義務(wù)應(yīng)不會產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)失衡現(xiàn)象。同時，在財產(chǎn)保險的被保險人最了解保險標(biāo)的物的實際狀況及危險程度，便于告知義務(wù)的履行。其次，在人身保險中，被保險人對自己身體狀況更為了解，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。再次，有關(guān)被保險人的個人，或者隱秘事項，投保人難以知曉，這樣若不使被保險人負(fù)擔(dān)如實告知義務(wù)，對于保險人正確估計危險應(yīng)會有所妨礙。所以，被保險人也應(yīng)承擔(dān)如實告知義務(wù)。（二）告知義務(wù)的履行期依我國

7、《保險法》第17條第1款的規(guī)定，訂立保險合同，投保人對于保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況的詢問，應(yīng)如實告知?？芍侗Ｈ嘶虮槐ｋU人應(yīng)在合同訂立時履行告知義務(wù)。規(guī)定“訂立合同時”目的在于說明，如實告知義務(wù)是先合同義務(wù)，保險合同成立后投保人或被保險人的危險通知義務(wù)為法定的合同義務(wù)，兩者在法律性質(zhì)上有所區(qū)別。這里應(yīng)該強調(diào)的是，對保險人而言，投保人在投保之時雖有違反告知義務(wù)的情形，但只要在合同成立之前將事實如實告知保險人即可，保險人不可僅因投保時的情形，堅持解除合同，否則便違背了此義務(wù)的立法本意。（三）告知義務(wù)的

8、內(nèi)容告知的內(nèi)容，主要是指重要事實的告知。我國《保險法》第17條第2款規(guī)定：“投保險人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，或者因為過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同?！睆脑摋l可以看出，告知的內(nèi)容包括兩種情況：一種是足以影響保險人決定是否同意承保的重要事實；第二種是足以影響保險人決定是否提高保險費率的重要事實。...1、與保險人決定接受投保相關(guān)的重要事實屬于與保險人接受投保相關(guān)的重要事實，因保險險類