試析保險法上的如實告知義務(wù)

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1、試析保險法上的如實告知義務(wù)　　論文摘要：如實告知義務(wù)的主體應(yīng)為投保人，不包括被保險人。如實告知的范圍應(yīng)限于保險人的詢問，保險人沒有詢問的事項，即使為重要事項，投保人亦不負告知義務(wù)。投保人在保險合同訂立之前均負有如實告知義務(wù)。應(yīng)根據(jù)未如實告知的重要事實對保險人風險評估的不同影響規(guī)定不同的法律后果，并引入比例罰規(guī)則。本文對投保人如實告知義務(wù)的主體、范圍、履行時間及法律后果進行研究，對《保險法》及司法解釋提出了修改建議?！　≌撐年P(guān)鍵詞：保險法保險合同投保人如實告知義務(wù)　　保險法上的如實告知義務(wù)是保險法最大誠信原則的重要體現(xiàn)，是指在保險合同訂立前，告知義務(wù)人將保險人承保危險的相關(guān)事項告知保險

2、人，以便保險人準確評估風險并決定是否承保及保險費率。我國2009年修訂的《保險法》第16條分七款規(guī)定了投保人的如實告知義務(wù)，引入了棄權(quán)、禁止反言等制度，力圖對如實告知義務(wù)作出全面、操作性強的規(guī)定，顯示出了立法的努力和進步性。但《保險法》第16條規(guī)定也帶來了許多新問題，在司法實踐中產(chǎn)生了諸多爭議，最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)(征求意見稿)》對投保人的如實告知義務(wù)作出的相關(guān)解釋也有不合理之處，尚有進一步完善的必要。本文對如實告知義務(wù)的幾個重要問題進行研究，并提出對《保險法》第16條及司法解釋征求意見稿的修改建議。　　一、如實告知義務(wù)的主體　　我國《保

3、險法》第16條第1款規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。因此，投保人負有如實告知義務(wù)并無爭議。但被保險人是否負有如實告知義務(wù)，在理論和實務(wù)上均爭議頗大?！　∮袑W者認為，在肯定投保人負有告知義務(wù)的基礎(chǔ)上，應(yīng)認為被保險人也負有告知義務(wù)。絕對排除被保險人的告知義務(wù)，是對設(shè)立告知義務(wù)制度初衷的違背，但硬性規(guī)定被保險人負有告知義務(wù)，有時又受到被保險人行為能力、隱私權(quán)以及其他因素的局限。在立法沒有將被保險人列為告知義務(wù)人的情況下，當投保人與被保險人不是同一人時，解釋上可將被保險人視為投保人。在人身保險，若是要保人與被保險人不是同一個人，則除要

4、保人以外，被保險人也有據(jù)實說明義務(wù)。擴大說明義務(wù)人的必要性，尤其在人身保險，而要保人與被保險人是不同人時，特別需要，因為對于被保險人的身體健康狀態(tài)，唯有被保險人自己最為知悉?！　∽罡呷嗣穹ㄔ骸蛾P(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋(二)(征求意見稿)》第五條規(guī)定，投保人和被保險人不為同一人時，投保人的如實告知義務(wù)及于被保險人。對同一事實，其中一人已經(jīng)如實告知的，視為投保人已經(jīng)履行告知義務(wù)。投保人和被保險人告知內(nèi)容不一致，保險人仍同意承保的，按照保險法第十六條第六款的規(guī)定處理?！　」P者認為該條規(guī)定不符合《保險法》的立法本意，且會帶來新的問題。按照該規(guī)定，投保人的如實告知義務(wù)及于

5、被保險人，如何理解及于?此時被保險人的告知義務(wù)的性質(zhì)是什么?尤其是保險人是否有向被保險人詢問的義務(wù)?對此司法解釋未明確。如果規(guī)定保險人對被保險人有詢問義務(wù)，保險人需向投保人與被保險人詢問，且需核實二者告知內(nèi)容是否一致、真實，尤其是在一人告知真實、一人告知不實的情況下，保險人的核實工作更為繁瑣，會增加交易成本，降低締結(jié)保險合同的成功率。如果不規(guī)定保險人對被保險人的詢問義務(wù)，那么如何確定被保險人的告知范圍會成為問題?！　」P者認為，我國《保險法》明確使用了投保人、被保險人的概念，《保險法》第16條第1款規(guī)定投保人負有如實告知義務(wù)，并非是遺漏了被保險人，而是有意的立法安排。如實告知義務(wù)的主體

6、應(yīng)為投保人，而不包括被保險人。理由：一是被保險人不是保險合同的主體，在訂約階段與保險人沒有直接的法律關(guān)系，由其負擔如實告知義務(wù)違反合同的相對性原則;二是被保險人不負告知義務(wù)，并不是說告知義務(wù)與被保險人無關(guān)，對于保險人詢問的有關(guān)保險標的或被保險人的情況，投保人負告知義務(wù)，不僅應(yīng)告知投保人知悉的情況，亦應(yīng)告知被保險人知悉的情況，被保險人知悉的情況投保人因故意或重大過失未告知保險人的，投保人應(yīng)承擔相應(yīng)的法律后果。三是告知義務(wù)的主體是投保人，但是告知義務(wù)的關(guān)系人應(yīng)包括投保人和被保險人，從投保人和被保險人內(nèi)部來說，投保人和被保險人是作為一個整體對保險人負如實告知義務(wù)的，但該義務(wù)的履行應(yīng)由投保人

7、來完成。投保人既然為第三人被保險人投保，且經(jīng)過了被保險人的同意，那么投保人應(yīng)就被保險人知悉的相關(guān)情況向保險人負如實告知義務(wù)，而不能以被保險人的故意或者欺詐等行為作為其未履行如實告知義務(wù)的抗辯理由。如果投保人不能保證其告知的內(nèi)容包括被保險人知悉的情況，那么法律的態(tài)度應(yīng)是：要么投保人不要投保、如果已經(jīng)投保將會承擔不利法律后果。因此，建議司法解釋或者《保險法》修改時規(guī)定，投保人如實告知的內(nèi)容包括被保險人知悉的相關(guān)情況?！　《⑷鐚嵏嬷x務(wù)的范圍　　事實上，保險法