論保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)

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1、.論保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)江碧宣引言???一、保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵???二、告知義務(wù)的主體、履行期、內(nèi)容和方式???（一）、如實(shí)告知義務(wù)的主體???（二）、告知義務(wù)的履行期???（三）、告知義務(wù)的內(nèi)容???（四）、告知義務(wù)的方式???三、告知義務(wù)的違反及后果???（一）違反告知義務(wù)的要件???（二）違反告知義務(wù)的后果???四、告知義務(wù)的免除???結(jié)語(yǔ)引言???保險(xiǎn)法中的如實(shí)告知義務(wù)是誠(chéng)實(shí)信用原則在保險(xiǎn)法中的具體體現(xiàn)。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人違反告知義務(wù)是投保人拒絕賠付保險(xiǎn)金的主要抗辯，對(duì)是否違反如實(shí)告知義務(wù)

2、的認(rèn)定是實(shí)踐中爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，本文試就此問(wèn)題展開(kāi)探討。1.一、保險(xiǎn)法上如實(shí)告知義務(wù)的內(nèi)涵...我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投

3、保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)?！北ｋU(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的情況，向保險(xiǎn)人如實(shí)說(shuō)明，這種義務(wù)通常稱為告知義務(wù)。告知義務(wù)的含義包括以下幾點(diǎn)：1、告知義務(wù)主要發(fā)生在訂約階段。即投保人與保險(xiǎn)人之間正就建立保險(xiǎn)合同關(guān)系而進(jìn)行了洽商。這種洽商的結(jié)果是在要約與承諾過(guò)程中，雙方達(dá)成了意思表示一致。2、告知義務(wù)是告知義務(wù)人必須認(rèn)真履行的法定義務(wù)，不是

4、投保人、保險(xiǎn)人可以任意選擇的，一旦違反將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果。3、告知的內(nèi)容與保險(xiǎn)標(biāo)的及被保險(xiǎn)人相關(guān)，前者（保險(xiǎn)標(biāo)的）發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，而后者（被保險(xiǎn)人）則發(fā)生在人身保險(xiǎn)合同中，無(wú)論是標(biāo)的物還是被保險(xiǎn)人，都是危險(xiǎn)發(fā)生及嚴(yán)重后果的承受者。...4、如實(shí)告知，是指投保人或被保險(xiǎn)人的陳述應(yīng)當(dāng)全面、客觀，不得隱瞞或故意不回答，也不得編造虛假情況用來(lái)欺騙保險(xiǎn)人；不僅應(yīng)當(dāng)告知其現(xiàn)實(shí)已經(jīng)知道的情況，而且對(duì)于其尚未知道，但卻應(yīng)當(dāng)知道的情況，投保人也負(fù)有告知的義務(wù)。從性質(zhì)上看，這種告知義務(wù)為投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)必須履行

5、的基本義務(wù)，構(gòu)成誠(chéng)實(shí)信用原則的重要方面，但它不是合同義務(wù)，因?yàn)檫@時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立。它是法律加之于投保人的合同訂立之前的義務(wù)，是法定義務(wù)。二、告知義務(wù)的主體、履行期、內(nèi)容和方式（一）、如實(shí)告知義務(wù)的主體1、投保人《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！庇纱丝芍?，告知義務(wù)人的主體原則上為投保人，因?yàn)橥侗Ｈ耸蔷喖s合同的主體。2、被保險(xiǎn)人...在投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人也應(yīng)負(fù)告知義

6、務(wù)。因?yàn)?，首先就?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人為保險(xiǎn)受益人，根據(jù)權(quán)利和義務(wù)一致原則，被保險(xiǎn)人負(fù)告知義務(wù)應(yīng)不會(huì)產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)失衡現(xiàn)象。同時(shí)，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人最了解保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際狀況及危險(xiǎn)程度，便于告知義務(wù)的履行。其次，在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人對(duì)自己身體狀況更為了解，比投保人負(fù)擔(dān)告知義務(wù)的理由更加充分。再次，有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人，或者隱秘事項(xiàng)，投保人難以知曉，這樣若不使被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人正確估計(jì)危險(xiǎn)應(yīng)會(huì)有所妨礙。所以，被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)。（二）告知義務(wù)的履行期依我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第1款

7、的規(guī)定，訂立保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況的詢問(wèn)，應(yīng)如實(shí)告知?？芍侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人應(yīng)在合同訂立時(shí)履行告知義務(wù)。規(guī)定“訂立合同時(shí)”目的在于說(shuō)明，如實(shí)告知義務(wù)是先合同義務(wù)，保險(xiǎn)合同成立后投保人或被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)通知義務(wù)為法定的合同義務(wù)，兩者在法律性質(zhì)上有所區(qū)別。這里應(yīng)該強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)保險(xiǎn)人而言，投保人在投保之時(shí)雖有違反告知義務(wù)的情形，但只要在合同成立之前將事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人即可，保險(xiǎn)人不可僅因投保時(shí)的情形，堅(jiān)持解除合同，否則便違背了此義務(wù)的立法本意。（三）告知義務(wù)的內(nèi)容告知的內(nèi)容，主要是指重要

8、事實(shí)的告知。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第2款規(guī)定：“投保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或者因?yàn)檫^(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。”從該條可以看出，告知的內(nèi)容包括兩種情況：一種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保的重要事實(shí)；第二種是足以影響保險(xiǎn)人決定是否提高保險(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)。...1、與保險(xiǎn)人決定接受投保相關(guān)的重要事實(shí)屬于與保險(xiǎn)人接受投保相關(guān)的重要事實(shí)，因保險(xiǎn)險(xiǎn)類