保險業(yè)務(wù)經(jīng)營-精品

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1、第五章保險業(yè)務(wù)經(jīng)營第一節(jié)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營概述第二節(jié)直接保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營環(huán)節(jié)第三節(jié)再保險第四節(jié)保險投資第一節(jié)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營概述1.一般原則：即商品經(jīng)營的一般原則。（1）經(jīng)濟核算原則。即講究成本效益。（2）隨行就市原則。即以市場需求導(dǎo)向，及時調(diào)整險種和價格水平；（3）薄利多銷原則。二、特殊原則（一）風(fēng)險大量原則（保險經(jīng)營的首要原則）風(fēng)險大量原則是指保險人在可保風(fēng)險的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的保險標(biāo)的。例如:假設(shè)有三家保險公司承保機動車,分別為1,2,4萬輛,損失數(shù)量均為1萬輛,則損失率分別為100%,50%,25%,承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險

2、經(jīng)營越穩(wěn)定。原因：第一、保險人只有承保盡可能多的保險標(biāo)的，才能建立雄厚的保險基金，以保證保險經(jīng)濟補償職能的履行。第二、保險經(jīng)營是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量保險標(biāo)的，才能使風(fēng)險發(fā)生的實際情形更接近預(yù)先計算的風(fēng)險損失概率，以確保保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。第三、擴大承保數(shù)量是保險企業(yè)提高經(jīng)濟效益的一個重要途徑。承保標(biāo)的愈多，保費收入就愈多，單位營業(yè)費用就相對下降。（二）風(fēng)險選擇原則（可保風(fēng)險）指保險人對投保人所投保的風(fēng)險種類、風(fēng)險程度和保險金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識與評估，并根據(jù)判斷做出選擇。既要重視事先選擇，還應(yīng)重視事后選擇。原因：第一、保險費率是在測定了面臨同質(zhì)風(fēng)險的同

3、類標(biāo)的損失概率的基礎(chǔ)上制定的，為了保證保險經(jīng)營的穩(wěn)定，保險人必然要選擇同質(zhì)的風(fēng)險進(jìn)行承保。第二、防止逆選擇。(那些有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保費率購買保險)（三）風(fēng)險分散原則：指保險人為保證經(jīng)營的穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險分散的范圍盡可能擴大。▲宏觀層面：風(fēng)險按地理范圍分散，最理想的是在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險；經(jīng)營業(yè)務(wù)多樣化；跨時間的風(fēng)險分散，即通過時間來減少保險公司P的波動?！⒂^層面：承保時實行風(fēng)險分散承保后實行風(fēng)險分散分散風(fēng)險采用的一般手段：1、承保時的分散主要體現(xiàn)在保險人對風(fēng)險的控制方面?？刂骑L(fēng)險的方法：控制保險金額實行比例承保規(guī)定免賠額（率）實現(xiàn)按比例承保：按保險標(biāo)

4、的的實際價值的一定比例確定保險金額；規(guī)定免賠額（率):對一些保險風(fēng)險造成的損失規(guī)定一個額度或比例，由被保險人承擔(dān)。2、承保后的分散承保后的風(fēng)險分散原則應(yīng)以再保險和共同保險為主要手段.再保險：指保險人將其所承保的業(yè)務(wù)中超出自己承受能力之外的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給再保險人承擔(dān)，屬于縱向分散。共同保險是由兩個或兩個以上保險人共同承保某個風(fēng)險較大的風(fēng)險標(biāo)的，屬于橫向分散。二、經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的組織形式（一）股份有限保險公司（二）國有獨資保險公司（三）相互保險公司（四）保險合作社（五）個人保險組織1、保險股份有限公司由一定數(shù)量的股東發(fā)起組織，全部注冊資本被劃分為等額股份，股東以其所認(rèn)購股份承

5、擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任的保險公司。例如:中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司天安保險股份有限公司特點：◆典型的合資公司◆易于積聚資金◆經(jīng)營機制靈活◆采用固定保費制2、國有獨資公司由國家授權(quán)投資的機構(gòu)或國家授權(quán)的部門單獨出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。特征：1、投資主體單一2、無股東大會我國的中國人民保險公司、中國人壽保險公司以前都是國有獨資保險公司。2003年左右，兩家公司先后進(jìn)行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，國壽于2003年12月17、18日分別在紐約、香港兩地成功上市，標(biāo)志著股份制改造的完成。2006年6月1日，中華

6、聯(lián)合財產(chǎn)保險公司整體改制設(shè)立的中華聯(lián)合保險控股股份有限公司開業(yè)，公司資金為15億元。這意味著國內(nèi)最后一家國有獨資保險公司推出歷史舞臺。3、相互保險公司由所有參加保險的人自己設(shè)立的保險法人組織，是保險業(yè)所特有的公司組織形式。特點：相互保險公司的投保人具有雙重身份相互保險公司是一種非盈利型公司相互保險公司組織機構(gòu)類似于股份公司例：陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，是在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風(fēng)險互助基礎(chǔ)上，經(jīng)國務(wù)院同意、中國保監(jiān)會批準(zhǔn)，國家工商總局注冊的我國首家相互制保險公司，公司于2005年1月11日正式開業(yè)。股份制公司和相互制公司的融合股份公司和相互公司是現(xiàn)代保險公司的主導(dǎo)形式，但

7、是隨著時間的推移，兩者的滲透融合逐漸加強，其傳統(tǒng)的界限和特征日益淡化。一方面，股份公司有利于廣泛籌集社會資金、擴充實力，有利于公司積累資本金，導(dǎo)致相互公司的股份化非常盛行。另一方面，鑒于互助制的稅收優(yōu)惠，更懾于股份企業(yè)在公開市場上被兼并收購的壓力，也有些股份公司傾向于轉(zhuǎn)化為相互制保險公司。4、保險合作社1、保險合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，被保險人只能是社員；但是社員也可以不與保險合作社建立保險關(guān)系2、保險合作社是保險人保險合作社與相互保險公司相比的特點:1、保險關(guān)系的消滅既不影響社員關(guān)系的存在，也不影響社員身份；2、但是社員也可以不與保險合作社建立保險關(guān)系