保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)-精品

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1、第五章保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)概述第二節(jié)直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)第三節(jié)再保險(xiǎn)第四節(jié)保險(xiǎn)投資第一節(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)概述1.一般原則：即商品經(jīng)營(yíng)的一般原則。（1）經(jīng)濟(jì)核算原則。即講究成本效益。（2）隨行就市原則。即以市場(chǎng)需求導(dǎo)向，及時(shí)調(diào)整險(xiǎn)種和價(jià)格水平；（3）薄利多銷原則。二、特殊原則（一）風(fēng)險(xiǎn)大量原則（保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的首要原則）風(fēng)險(xiǎn)大量原則是指保險(xiǎn)人在可保風(fēng)險(xiǎn)的范圍內(nèi)，應(yīng)根據(jù)自己的承保能力，爭(zhēng)取承保盡可能多的保險(xiǎn)標(biāo)的。例如:假設(shè)有三家保險(xiǎn)公司承保機(jī)動(dòng)車,分別為1,2,4萬輛,損失數(shù)量均為1萬輛,則損失率分別為100%,50%,25%,承保數(shù)量越多，越符合大數(shù)法則的要求，保險(xiǎn)

2、經(jīng)營(yíng)越穩(wěn)定。原因：第一、保險(xiǎn)人只有承保盡可能多的保險(xiǎn)標(biāo)的，才能建立雄厚的保險(xiǎn)基金，以保證保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的履行。第二、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以大數(shù)法則為基礎(chǔ)的，只有承保大量保險(xiǎn)標(biāo)的，才能使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情形更接近預(yù)先計(jì)算的風(fēng)險(xiǎn)損失概率，以確保保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。第三、擴(kuò)大承保數(shù)量是保險(xiǎn)企業(yè)提高經(jīng)濟(jì)效益的一個(gè)重要途徑。承保標(biāo)的愈多，保費(fèi)收入就愈多，單位營(yíng)業(yè)費(fèi)用就相對(duì)下降。（二）風(fēng)險(xiǎn)選擇原則（可保風(fēng)險(xiǎn)）指保險(xiǎn)人對(duì)投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)種類、風(fēng)險(xiǎn)程度和保險(xiǎn)金額等應(yīng)有充分和準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)與評(píng)估，并根據(jù)判斷做出選擇。既要重視事先選擇，還應(yīng)重視事后選擇。原因：第一、保險(xiǎn)費(fèi)率是在測(cè)定了面臨同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的同

3、類標(biāo)的損失概率的基礎(chǔ)上制定的，為了保證保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定，保險(xiǎn)人必然要選擇同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。第二、防止逆選擇。(那些有較大風(fēng)險(xiǎn)的投保人試圖以平均的保費(fèi)率購(gòu)買保險(xiǎn))（三）風(fēng)險(xiǎn)分散原則：指保險(xiǎn)人為保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，應(yīng)使風(fēng)險(xiǎn)分散的范圍盡可能擴(kuò)大。▲宏觀層面：風(fēng)險(xiǎn)按地理范圍分散，最理想的是在全球范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn)；經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)多樣化；跨時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)分散，即通過時(shí)間來減少保險(xiǎn)公司P的波動(dòng)。▲微觀層面：承保時(shí)實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散承保后實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分散分散風(fēng)險(xiǎn)采用的一般手段：1、承保時(shí)的分散主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制方面?？刂骑L(fēng)險(xiǎn)的方法：控制保險(xiǎn)金額實(shí)行比例承保規(guī)定免賠額（率）實(shí)現(xiàn)按比例承保：按保險(xiǎn)標(biāo)

4、的的實(shí)際價(jià)值的一定比例確定保險(xiǎn)金額；規(guī)定免賠額（率):對(duì)一些保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失規(guī)定一個(gè)額度或比例，由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。2、承保后的分散承保后的風(fēng)險(xiǎn)分散原則應(yīng)以再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)為主要手段.再保險(xiǎn)：指保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)中超出自己承受能力之外的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人承擔(dān)，屬于縱向分散。共同保險(xiǎn)是由兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人共同承保某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)較大的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，屬于橫向分散。二、經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織形式（一）股份有限保險(xiǎn)公司（二）國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司（三）相互保險(xiǎn)公司（四）保險(xiǎn)合作社（五）個(gè)人保險(xiǎn)組織1、保險(xiǎn)股份有限公司由一定數(shù)量的股東發(fā)起組織，全部注冊(cè)資本被劃分為等額股份，股東以其所認(rèn)購(gòu)股份承

5、擔(dān)有限責(zé)任，公司以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任的保險(xiǎn)公司。例如:中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司天安保險(xiǎn)股份有限公司特點(diǎn)：◆典型的合資公司◆易于積聚資金◆經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活◆采用固定保費(fèi)制2、國(guó)有獨(dú)資公司由國(guó)家授權(quán)投資的機(jī)構(gòu)或國(guó)家授權(quán)的部門單獨(dú)出資設(shè)立的有限責(zé)任公司。特征：1、投資主體單一2、無股東大會(huì)我國(guó)的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司以前都是國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司。2003年左右，兩家公司先后進(jìn)行了股份制改革，其中人保公司于2003年11月6日在香港成功上市，國(guó)壽于2003年12月17、18日分別在紐約、香港兩地成功上市，標(biāo)志著股份制改造的完成。2006年6月1日，中華

6、聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司整體改制設(shè)立的中華聯(lián)合保險(xiǎn)控股股份有限公司開業(yè)，公司資金為15億元。這意味著國(guó)內(nèi)最后一家國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司推出歷史舞臺(tái)。3、相互保險(xiǎn)公司由所有參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)法人組織，是保險(xiǎn)業(yè)所特有的公司組織形式。特點(diǎn)：相互保險(xiǎn)公司的投保人具有雙重身份相互保險(xiǎn)公司是一種非盈利型公司相互保險(xiǎn)公司組織機(jī)構(gòu)類似于股份公司例：陽(yáng)光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司，是在黑龍江墾區(qū)14年農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)互助基礎(chǔ)上，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意、中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，國(guó)家工商總局注冊(cè)的我國(guó)首家相互制保險(xiǎn)公司，公司于2005年1月11日正式開業(yè)。股份制公司和相互制公司的融合股份公司和相互公司是現(xiàn)代保險(xiǎn)公司的主導(dǎo)形式，但

7、是隨著時(shí)間的推移，兩者的滲透融合逐漸加強(qiáng)，其傳統(tǒng)的界限和特征日益淡化。一方面，股份公司有利于廣泛籌集社會(huì)資金、擴(kuò)充實(shí)力，有利于公司積累資本金，導(dǎo)致相互公司的股份化非常盛行。另一方面，鑒于互助制的稅收優(yōu)惠，更懾于股份企業(yè)在公開市場(chǎng)上被兼并收購(gòu)的壓力，也有些股份公司傾向于轉(zhuǎn)化為相互制保險(xiǎn)公司。4、保險(xiǎn)合作社1、保險(xiǎn)合作社是由社員共同出資入股設(shè)立的，被保險(xiǎn)人只能是社員；但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系2、保險(xiǎn)合作社是保險(xiǎn)人保險(xiǎn)合作社與相互保險(xiǎn)公司相比的特點(diǎn):1、保險(xiǎn)關(guān)系的消滅既不影響社員關(guān)系的存在，也不影響社員身份；2、但是社員也可以不與保險(xiǎn)合作社建立保險(xiǎn)關(guān)系