風險與風險管理(IV)

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1、第一章風險與風險管理第一節(jié)風險概述第二節(jié)風險管理第三節(jié)風險、風險管理與保險1第一節(jié)風險概述一、風險的概念（一）風險的含義風險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性風險的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性（二）風險的構成要素1．風險因素。風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在或間接原因2（1）實質風險因素。實質風險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。（2

2、）道德風險因素。道德風險因素是與人的品德修養(yǎng)有關的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風險因素。心理風險因素又叫風紀風險因素，是與人的心理狀態(tài)有關的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。32．風險事故風險事故是指造成生命財產損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風險只有通過風險事故的發(fā)生，才能導致?lián)p失。風險事故意味著風

3、險的可能性轉化為現(xiàn)實性風險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經濟的變動，人或物本身43．損失在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的、非計劃的經濟價值的減少，即經濟損失。在保險實務中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。5風險、風險因素、風險事故及損失之間的關系風險因素風險事故損失實質風險因素道德風險因素心理風險因素自己的財產

4、風險財產他人的責任風險他人的人身自己的人身風險直接損失間接損失財產的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責任損失風險風險6關于風險術語的使用風險是結果中潛在的變化。當風險存在時，結局就無法確切地預測。風險術語的具體意義要依賴于上下文的語言環(huán)境?？赡苤盖榫?、某人、某種行為、潛在損失風險是一個客觀概念，其大小可以用客觀尺度加以度量風險的大小取決于其所致?lián)p失概率分布的期望值和方差在特定的客觀情況下，在特定的期間內，風險的大小是指某種損失的預期結果與實際結果之間的差異程度7（三）風險的分類1.依風險產生的原因分類，風險有

5、自然風險、社會風險、政治風險、經濟風險和技術風險自然風險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導致的對人們的經濟生活和物質生產及生命安全等所產生威脅的風險社會風險是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不行為使對社會生產及人們生活遭受損失的風險政治風險又稱為國家風險，它是指在對外投資和貿易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權人可能遭受損失的風險8經濟風險是指在生產和銷售等經營活動中由于受各種市場供求關系、經濟貿易條件等因素變化的影響或經營者決策失誤，對前景預期出現(xiàn)偏差等，導致

6、經營失敗的風險技術風險是指伴隨著科學技術的發(fā)展，生產方式的改變而威脅人們的生產與生活的風險92.依據(jù)風險的性質分類，風險有純粹風險和投機風險純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險投機風險是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風險3.依風險產生的環(huán)境分類，風險有靜態(tài)風險和動態(tài)風險靜態(tài)風險是指在社會經濟正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風險動態(tài)風險是指由于社會經濟、政治、技術以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風險10靜態(tài)風險與動態(tài)風險的區(qū)別：風險性質不同。靜態(tài)風險

7、一般均為純粹風險；而動態(tài)風險則既包含純粹風險也包含投機風險發(fā)生特點不同。靜態(tài)風險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風險通常只影響少數(shù)個體；而動態(tài)風險的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖反應。114.依損失的范圍分類，風險有基本風險和特定風險基本風險是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預防的風險特定風險是指風險的產生及造成的后果只與特定的人或部門相關的風險125.依

8、風險的對象分類，風險有財產風險、人身風險、責任風險和信用風險財產風險是指導致一切有形財產的損毀、滅失或貶值的風險。財產損失通常包括財產的直接損失和間接損失兩個方面人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失責任風險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身