風(fēng)險與風(fēng)險管理(IV)

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1、第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理第三節(jié)風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險1第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的概念（一）風(fēng)險的含義風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性風(fēng)險的特定含義是指某種損失發(fā)生的不確定性（二）風(fēng)險的構(gòu)成要素1．風(fēng)險因素。風(fēng)險因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因。它是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因2（1）實質(zhì)風(fēng)險因素。實質(zhì)風(fēng)險因素是指有形的、并能直接影響事物物理功能的因素，即是指某一標的本身所具有的足以引起或增加損失機會和加重損失程度的客觀原因和條件。（2

2、）道德風(fēng)險因素。道德風(fēng)險因素是與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形的因素，即是指由于個人不誠實、不正直或不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起社會財富損毀和人身傷亡的原因或條件。（3）心理風(fēng)險因素。心理風(fēng)險因素又叫風(fēng)紀風(fēng)險因素，是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形的因素，即是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴重性的因素。32．風(fēng)險事故風(fēng)險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險事故意味著風(fēng)

3、險的可能性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實性風(fēng)險事故發(fā)生的根源主要有三種：即自然現(xiàn)象，社會經(jīng)濟的變動，人或物本身43．損失在風(fēng)險管理中，損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少，即經(jīng)濟損失。在保險實務(wù)中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風(fēng)險事故導(dǎo)致的財產(chǎn)本身的損失和人身的傷害，間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責(zé)任損失等。多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。5風(fēng)險、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失實質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素自己的財產(chǎn)

4、風(fēng)險財產(chǎn)他人的責(zé)任風(fēng)險他人的人身自己的人身風(fēng)險直接損失間接損失財產(chǎn)的損毀與滅失人身傷害額外費用損失收益損失責(zé)任損失風(fēng)險風(fēng)險6關(guān)于風(fēng)險術(shù)語的使用風(fēng)險是結(jié)果中潛在的變化。當風(fēng)險存在時，結(jié)局就無法確切地預(yù)測。風(fēng)險術(shù)語的具體意義要依賴于上下文的語言環(huán)境?？赡苤盖榫?、某人、某種行為、潛在損失風(fēng)險是一個客觀概念，其大小可以用客觀尺度加以度量風(fēng)險的大小取決于其所致?lián)p失概率分布的期望值和方差在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)，風(fēng)險的大小是指某種損失的預(yù)期結(jié)果與實際結(jié)果之間的差異程度7（三）風(fēng)險的分類1.依風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類，風(fēng)險有

5、自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險自然風(fēng)險是指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象所導(dǎo)致的對人們的經(jīng)濟生活和物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險社會風(fēng)險是指由于個人或團體的行為（包括過失行為、不當行為及故意行為）或不行為使對社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險政治風(fēng)險又稱為國家風(fēng)險，它是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險8經(jīng)濟風(fēng)險是指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致

6、經(jīng)營失敗的風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，生產(chǎn)方式的改變而威脅人們的生產(chǎn)與生活的風(fēng)險92.依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)分類，風(fēng)險有純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險純粹風(fēng)險是指只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險投機風(fēng)險是相對于純粹風(fēng)險而言的，它是指既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險3.依風(fēng)險產(chǎn)生的環(huán)境分類，風(fēng)險有靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險是指在社會經(jīng)濟正常的情況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險是指由于社會經(jīng)濟、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險10靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的區(qū)別：風(fēng)險性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險

7、一般均為純粹風(fēng)險；而動態(tài)風(fēng)險則既包含純粹風(fēng)險也包含投機風(fēng)險發(fā)生特點不同。靜態(tài)風(fēng)險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，變化比較規(guī)則，可以通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風(fēng)險的變化卻往往不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進行測算。影響范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險通常只影響少數(shù)個體；而動態(tài)風(fēng)險的影響則比較廣泛，往往會帶來連鎖反應(yīng)。114.依損失的范圍分類，風(fēng)險有基本風(fēng)險和特定風(fēng)險基本風(fēng)險是指非個人行為引起損失或損害的風(fēng)險，這種風(fēng)險實際上是一種團體風(fēng)險，是個人不能預(yù)防的風(fēng)險特定風(fēng)險是指風(fēng)險的產(chǎn)生及造成的后果只與特定的人或部門相關(guān)的風(fēng)險125.依

8、風(fēng)險的對象分類，風(fēng)險有財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險是指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。財產(chǎn)損失通常包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失兩個方面人身風(fēng)險是指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失責(zé)任風(fēng)險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身