風(fēng)險與風(fēng)險管理(III)

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1、第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的構(gòu)成要素三、風(fēng)險的種類四、風(fēng)險的特征風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性。一、風(fēng)險的含義（一）廣義風(fēng)險：既包括損失的不確定性，也包括盈利的不確定性；例如：股票交易。（二）狹義風(fēng)險：僅指損失的不確定性。例如：車禍、意外。第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的構(gòu)成要素三、風(fēng)險的種類四、風(fēng)險的特征二、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險是由風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失三個要素構(gòu)成。（一）風(fēng)險因素1、定義風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因或條件。強調(diào)：風(fēng)險因素是風(fēng)險事故

2、發(fā)生的潛在原因，是造成損失的間接原因。2、分類風(fēng)險因素通常分為有形風(fēng)險因素和無形風(fēng)險因素兩種類型。（1）有形風(fēng)險因素（與人的心理無關(guān)的風(fēng)險因素）指某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險事故發(fā)生或增加損失機會或加重?fù)p失程度的因素。比如一個人的身體健康狀況、惡劣的氣候、疾病傳染等。有形風(fēng)險因素又稱實質(zhì)風(fēng)險因素，大多屬于保險責(zé)任范圍。（2）無形風(fēng)險因素指與人的心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素，通常包括道德風(fēng)險因素和心理風(fēng)險因素。1）道德風(fēng)險因素：指與人的品德修養(yǎng)有關(guān)的無形因素，即由于人們不誠實、不正直或有不軌企圖，故意促使風(fēng)險事故發(fā)生，以致引起財產(chǎn)損失和人身傷亡的因素，比如欺詐、縱

3、火等。2）心理風(fēng)險因素：指與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形因素，即由于人們疏忽或過失以及主觀上的不注意、不關(guān)心、心存僥幸，以致增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會和加大損失的嚴(yán)重性的因素，如投保后放松對財物的安全管理、物品亂堆亂放、隨意拋棄煙蒂等。風(fēng)險事故也稱風(fēng)險事件，是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。風(fēng)險只有通過風(fēng)險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。例：汽車剎車失靈車禍車毀人亡風(fēng)險因素事故損失（二）風(fēng)險事故損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。在保險實務(wù)中，通常將損失分為直接損失和間接損失兩種類型。在風(fēng)險管理中，通常將損失分為

4、實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失，實質(zhì)損失相當(dāng)于直接損失，額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失相當(dāng)于間接損失。（三）損失風(fēng)險因素、風(fēng)險事故及損失之間的關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失引發(fā)導(dǎo)致冰雹（路滑）車禍車毀人亡（事故發(fā)生的潛在原因）（造成損失的間接原因）（外在原因）（造成損失的直接原因）（結(jié)果）（直接損失、間接損失）實務(wù)理論第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的構(gòu)成要素三、風(fēng)險的種類四、風(fēng)險的特征1、自然風(fēng)險2、社會風(fēng)險3、政治風(fēng)險4、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險5、技術(shù)風(fēng)險如地震、蟲災(zāi)、瘟疫等盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞等又稱國家風(fēng)險，如戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、外匯管制價格漲落、經(jīng)營的盈

5、虧核輻射、空氣污染、噪音上述各種風(fēng)險中，保險人承保最多的是自然風(fēng)險。（一）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生原因1、財產(chǎn)風(fēng)險：2、人身風(fēng)險3、責(zé)任風(fēng)險4、信用風(fēng)險民事賠償責(zé)任由于違約或違法造成對方經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險包括財產(chǎn)的直接損失和間接損失包括收入能力損失和額外費用損失（二）依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的1、純粹風(fēng)險只有損失機會而無獲利可能，如自然災(zāi)害、意外事故；2、投機風(fēng)險既有損失機會又有獲利可能，有三個結(jié)果：損失、無損失和盈利，如買賣股票。注意：保險人只承保純粹風(fēng)險。（三）依據(jù)風(fēng)險的性質(zhì)（四）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境1、靜態(tài)風(fēng)險在社會環(huán)境正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損

6、害的風(fēng)險。（例如各種自然災(zāi)害、意外事故）2、動態(tài)風(fēng)險由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)等方面發(fā)生變化導(dǎo)致?lián)p失或損害的風(fēng)險。（人口增長、資本增加，技術(shù)改進(jìn)等）（五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險的行為1、基本風(fēng)險：由非個人行為引起的風(fēng)險。（例如地震、洪水、經(jīng)濟(jì)衰退等）2、特定風(fēng)險由個人行為引起的風(fēng)險（例如縱火、盜竊等）第一節(jié)風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的構(gòu)成要素三、風(fēng)險的種類四、風(fēng)險的特征四、風(fēng)險的特征（一）風(fēng)險的不確定性1、是否發(fā)生不確定注意：風(fēng)險就個體而言，具有偶然性；就整體而言，則呈現(xiàn)明顯的規(guī)律性，具有一定的必然性；2、發(fā)生的時間不確定3、產(chǎn)生的結(jié)果不確定風(fēng)險總體上的必然性與個體上的

7、偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成了風(fēng)險的不確定性。（二）風(fēng)險的存在具有客觀性（三）風(fēng)險的發(fā)生具有普便性（四）風(fēng)險的可測性個別風(fēng)險的發(fā)生是偶然的，但通過概率論及大數(shù)法則，可以計算出風(fēng)險發(fā)生的概率。（五）風(fēng)險的發(fā)展性由于技術(shù)進(jìn)步引起的新風(fēng)險；如核污染、核輻射、核爆炸等。第二節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的含義與演變二、風(fēng)險管理的程序三、風(fēng)險管理的目標(biāo)四、風(fēng)險管理的方法一、風(fēng)險管理的含義與演變（一）風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。風(fēng)險管理的具體內(nèi)容1、風(fēng)險管理的對象是風(fēng)險;2、風(fēng)險管理的主體可以是任何組織和個人：包括個人、家庭、組織（營利性或非營利

8、性）3、風(fēng)險管理的過程包