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1、淺談農戶聯(lián)保貸款羅桂蘭龍江銀行股份有限公司150000摘要農戶聯(lián)保貸款，解決了農村，特別是貧窮農戶的資金需求，促進了農業(yè)生產(chǎn)，增加了農民收入。為理好地推行農戶聯(lián)保貸款，木文給出了切實可行的建議。關鍵詞農戶聯(lián)保貸款隨著社會主義新農村建設偉大工程的推進，完善和推廣農戶聯(lián)保貸款顯得更為重要與迫切。結合農戶聯(lián)保貸款制度與目前國家相關政策，為完善和推廣農戶聯(lián)保貸款，木人提岀以下若干建議。一、將貧窮農戶納入農戶聯(lián)保貸款我國引進和推廣農戶聯(lián)保貸款，目的是要解決農村，特別是貧窮農戶的資金需求，促進農業(yè)生產(chǎn)，增加農民收入。因此，把最貧窮的農戶納入農戶聯(lián)保貸款
2、，是我國進一步完善和推廣農戶聯(lián)保貸款面臨的主要難題之一。首先，降低具有較好信譽、較強能力的最貧窮農戶的貸款申請門檻。最貧窮農戶不等于信用最差農戶、致富能力最差農戶，與之相反，最貧窮農戶因切實體會到貧窮帶來的痛苦，脫貧致富的意愿會更加強烈，更加珍惜聯(lián)保貸款提供的資金支持機會。貸款機構可以通過村委會、合作社、農民協(xié)會等組織準確了解最貧窮農戶的信息，篩選出較好信譽、較強能力的最貧窮農戶，準許其中請貸款。其次，引導最貧窮農戶組建聯(lián)保小組。貸款機構還可以通過公開最貧窮農戶信息，引導最貧窮農戶共同組建聯(lián)保小組，相互擔保。充分發(fā)揮獲得農戶聯(lián)保貸款的最貧窮
3、農戶的示范與聯(lián)動效應，如果最貧窮農戶通過貸款脫貧致富,即找到了證明自身信譽與能力的方式,會降低甚至打消其他農戶的誤解與顧慮,越來越多的最貧窮農戶會被聯(lián)保小組接受。再次，適當提高授信額度。將最貧窮農戶的信用、聲譽列入主要授信考察要素，提高非財務因素授信分析的比重，適度提高最貧窮農戶的授信額度。二、積極引導農戶建立聯(lián)保小組建立聯(lián)保小組是農戶聯(lián)保貸款制度的基礎，也是申請貸款的必要前提。構建聯(lián)保小組質量的高低直接影響到農戶聯(lián)保貸款的成敗。雖然面臨一些困難,貸款機構仍要積極引導農戶建立高質量聯(lián)保小組。首先要放松對聯(lián)保小組農戶數(shù)量的限制。大部分貸款機構
4、要求聯(lián)保小組由5戶或5戶以上農戶組成，法律依據(jù)為2004年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會印發(fā)的《農村信用合作社農戶聯(lián)保貸款指引》中第六條規(guī)定“聯(lián)保小組由居住在貸款人服務區(qū)域內的借款人組成，一般不少于5戶”。仔細解讀規(guī)定，般不少于5戶”不等同于“不能少于5戶”。其次,要明確對等的權利義務關系。具體有兩種辦法:一是貸款農戶按照彼此貸款額度與貸款期限的比率承擔還款的連帶責任；二是根據(jù)借款農戶的貸款期限、貸款額度，靈活確定各農戶的貸款利率。一般來說貸款額度小，貸款期限短的借款農戶貸款利率較低，反之貸款利率較高，即通過貸款利率對貸款額度小,貸款期限短的借款
5、農戶進行貸款成本補償。再次，加強宣傳引導。貸款機構可請求當?shù)卣浜?，在某地區(qū)推行農戶聯(lián)保貸款之前應充分宣傳。借助農戶聯(lián)保貸款成功案例，重點宣傳農戶聯(lián)保貸款的意義與農戶參加貸款所需承擔的連帶責任。因為在農村，農民最容易接受直白的案例示范，加之基層政府較高的公信力，農戶易于接受農戶聯(lián)保貸款。三、完善并嚴格執(zhí)行相關制度，避免集體違約針對農戶聯(lián)保貸款出現(xiàn)的集體違約現(xiàn)象，貸款機構可以通過分明、到位的獎懲措施嚴格執(zhí)行相關制度等手段，最人程度地預防集體違約，保證信貸資產(chǎn)安全，維護信貸機構的良好運轉。首先，要保護獎懲措施順利執(zhí)行。貸款機構可以通過聯(lián)保小組
6、會議、社區(qū)宣傳欄公示、地方電視臺廣播等方式，保持農戶間信息交流通暢，利用當?shù)厣鐣浾摚绊懡杩钷r戶聲譽變化，實現(xiàn)獎懲措施有效；對借款農戶在社區(qū)的居住情況進行調查，防止借款人突然搬離社區(qū)，逃避社會壓力懲罰；對貸款額度較大的農戶聯(lián)保貸款建立聯(lián)保小組保證金制度，或采取家庭財產(chǎn)部分抵押的措施，防止借款農戶逃避懲罰，單方面終止貸款。其次，堅持違約貸款依法清償。借款農戶違約后，即使聯(lián)保小組成員承擔連帶責任，代為償還貸款，貸款機構仍要依靠法律手段對違約借款農戶進行追償。即使短時間內違約貸款無法清償，違約借款農戶也會吋刻面臨懲罰壓力；如果追償成功，可將小組
7、成員代為償還貸款退冋。這樣就避免了借款農戶存在任何逃避還款的僥幸心理。再次，嚴格聯(lián)保小組退出制度。嚴格按照《農戶聯(lián)保貸款指引》未全部清償貸款的小組成員要求退出聯(lián)保小組時，必須將其所欠貸款全部還清，經(jīng)其他小組成員一致同意和貸款人審查同意后，該成員才可以退出聯(lián)保小組，這可以有效的防范個別成員的道德風險。又次，堅持多次還款制度。多次還款制度是指貸款機構通過提高借款農戶分期還款次數(shù)提高貸款還款率。實質上，貸款機構通過多次還款建立了貸后管理預警機制，可以在早期甄別風險較高、違約概率較大的借款農戶。這種強制的頻繁的多次還款安排使貸款機構更為有效地控制借
8、款農戶所獲得的現(xiàn)金流，及時防止事后道德風險，對貸款項目運作起到監(jiān)督作用。此外，多次還款制度使借款人充分認識到項目獲益的必要性，有效避免了其一勞永逸的僥幸心理，從而提高了貸款的安全
