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《關(guān)于車險理賠人員徇私賠付的博弈分析和對策》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、關(guān)于車險理賠人員徇私賠付的博弈分析和對策作者：永安保險濟(jì)寧中心支公司陳凱摘要：針對理賠人員徇私賠付問題，本文借用博弈論中的相關(guān)工具，構(gòu)建了一個“三方三階段不完美動態(tài)博弈模型”，通過對被保險人、理賠人員、保險公司三方的廨弈分析，得出了當(dāng)理賠人員“秉公理賠”時，英薪酬激勵系數(shù)、罰金與賠款支出、保險公司二次審核之間的博弈數(shù)理關(guān)系，并據(jù)此提出對理賠人員監(jiān)督和激勵的管控措就。關(guān)鍵詞：機動車輛保險博弈理賠管控內(nèi)控制度在保險公司內(nèi)，理賠人員擔(dān)當(dāng)著重要的角色，対所發(fā)生事故的責(zé)任鑒定、損失核定、賠付計算等工作都是由理賠人員來完成。對于財產(chǎn)保險公司來講，公司保費收入的
2、50%左右都要通過車險理賠渠道給付出去，可想而知，車險理賠人員身上的責(zé)任和權(quán)力非常之人。正因為如此，車險理賠人員（以下簡稱理賠人員）在工作小難免會遇到各種利益上的誘惑,如果管控不當(dāng)，極易發(fā)生徇私賠付問題，直接影響公司的效益。一、徇私賠付的概念1、徇私賠付的定義近兒年來，伴隨著保險市場的成熟和發(fā)展，全民保險意識的提高，理賠人員徇私賠付問題亦愈演愈烈，騙保、假賠案件的增多，困擾著財產(chǎn)保險公司的正常經(jīng)營，致使保險企業(yè)的賠付率居高不下，企業(yè)經(jīng)營效益不斷滑坡，保險防災(zāi)補損的作用發(fā)生嚴(yán)重錯位。徇私賠付是指理賠人員以變通或者違反保險公司規(guī)章制度的方式，利用被保險
3、人與保險人Z間、理賠人員與保險公司主體Z間信息不對稱，以及保險公司管理制度上的漏洞，以給保險公司帶來損失為代價，為白己或為他人謀求個人利益的行為。理賠人員徇私賠付不僅給保險公司帶來經(jīng)濟(jì)上的損失，而H?嚴(yán)重地敗壞了保險金業(yè)的聲譽，干擾和破壞了保險事業(yè)的健康發(fā)展。為了有效地遏止徇私賠付，有必要對其表現(xiàn)形式進(jìn)行分析，以發(fā)現(xiàn)有效防止徇私賠付發(fā)生的辦法。2、徇私賠付的分類理賠人員在實施徇私賠付吋，根據(jù)其動因不同，可分為以下幾種情況：1）投保人與理賠人員一起勾結(jié)進(jìn)行保險欺詐。這是蝕嚴(yán)重的一種行為。社會上的一些不法分了，利用保險公司理賠管控的漏洞，通過制造或偽造
4、事故現(xiàn)場的手段，欺騙保險公司并騙取賠款。由于假案子總是會有破綻，所以不法分子在實施騙保時，一般都要和保險公司理賠人員相互勾結(jié)、串通、分贓。2）理賠人員出于“人情”通融賠付o投保人與理賠人員直接或間接相互認(rèn)識，出于人情關(guān)系，理賠人員利用職務(wù)之便不當(dāng)賠付。中國是一個充滿“人情”、“關(guān)系”的國家，每一個理賠人員，無法避免地耍而對來口各方面的“熟人”、“朋友”的賠案，對方有時會提岀一些非份賠償要求，如果理賠人員不能堅持原則，就會形成不當(dāng)賠付，損失公司的利益。3）理賠人員主動騙保。理賠人員為謀求個人私利，濫用自己手屮的權(quán)力，主動進(jìn)行保險欺詐。被保險人出于對保
5、險公司的信任，將車輛和理賠手續(xù)都交給理賠人員，由保險公司理賠人員負(fù)責(zé)修復(fù)事故年輛，有些理賠人員利用這類機會和汽車修理廠相互勾結(jié)，人為擴大事故損失，虛報定損價格，然后從保險公司超額賠款中牟取私利。4）理賠人員疏于職守。盡職盡責(zé)是理賠人員的基本職業(yè)操守，如不能做到，未能識破虛假報案，造成保險公司不當(dāng)賠付，將會給公司帶來損失。并H.理賠人員的疏于職守和與投保人相互勾結(jié)的界定很難，但造成的損失是一樣的。所以，本文將具也列為徇私賠付。3、徇私賠付造成的后果不管理賠人員是主動還是被動的進(jìn)行了徇私賠付，其所造成的最終結(jié)果都可以分為以下兩種情況：1）對于木身不構(gòu)成
6、賠付的賠案進(jìn)行了賠付。在車險理賠實踐中，經(jīng)常會遇到不符合理賠條件的報案。例如，車輛轉(zhuǎn)讓后沒有及時辦理批改手續(xù)、肇事逃逸、被保險人在保險事故中沒有責(zé)任等情況，甚至有不法分子故意制造假案。對于這些惜況，如果理賠人員不能及時認(rèn)真地甄別或發(fā)現(xiàn)，就會給保險公司帶來損失。2）対于賠付額較少的賠案多付了賠款。對于機動車的理賠來講，配件價格的高低有時相芳其遠(yuǎn)，有些配件介于可修和可換之間，換與修ZI'可的賠付金額相差較人，這對理賠人員的業(yè)務(wù)水平和工作態(tài)度是一種考驗，掌握不當(dāng)，也會給公司帶來損失。以上兩種情況給保險公司都帶來了損失，而其原因，就是保險公司對理賠人員管理
7、和控制的失效。木文將借助博弈論有關(guān)工具，分析理賠人員和保險公司之間的利益沖突和平衡,從中得到理賠管控的思路，并試圖通過健全理賠管理制度，完善薪酬體系的設(shè)計等方法，消除或減少徇私賠付問題。二、徇私賠付的原因理賠人員Z所以能夠徇私賠付，其根本原因是由于保險公司理賠信息失真造成的。理賠信息失真主要體現(xiàn)在以下兩方面：(1)客戶出險報案信息與實際損失狀況存在著不對稱。這種信息失真的原因，有主觀方面的，如客戶有意進(jìn)行騙保、詐保行為；也有客觀原因，比如理賠人員對業(yè)務(wù)不熟，過高的估計損失金額。(2)理賠人員與保險公司存在信息不對稱，即理賠人員了解保險公司的監(jiān)督機制
8、，而保險公司不可能了解每一個理賠人員的個人素質(zhì)及工作努力程度，也無法了解理賠人員在處理每一個賠案過程中的每一個細(xì)節(jié)。這兩方
