關(guān)于車險(xiǎn)理賠人員徇私賠付的博弈分析和對(duì)策

《關(guān)于車險(xiǎn)理賠人員徇私賠付的博弈分析和對(duì)策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、關(guān)于車險(xiǎn)理賠人員徇私賠付的博弈分析和對(duì)策作者：永安保險(xiǎn)濟(jì)寧中心支公司陳凱摘要：針對(duì)理賠人員徇私賠付問(wèn)題，本文借用博弈論中的相關(guān)工具，構(gòu)建了一個(gè)“三方三階段不完美動(dòng)態(tài)博弈模型”，通過(guò)對(duì)被保險(xiǎn)人、理賠人員、保險(xiǎn)公司三方的廨弈分析，得出了當(dāng)理賠人員“秉公理賠”時(shí)，英薪酬激勵(lì)系數(shù)、罰金與賠款支出、保險(xiǎn)公司二次審核之間的博弈數(shù)理關(guān)系，并據(jù)此提出對(duì)理賠人員監(jiān)督和激勵(lì)的管控措就。關(guān)鍵詞：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)博弈理賠管控內(nèi)控制度在保險(xiǎn)公司內(nèi)，理賠人員擔(dān)當(dāng)著重要的角色，対所發(fā)生事故的責(zé)任鑒定、損失核定、賠付計(jì)算等工作都是由理賠人員來(lái)完成。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來(lái)講，公司保費(fèi)收入的

2、50%左右都要通過(guò)車險(xiǎn)理賠渠道給付出去，可想而知，車險(xiǎn)理賠人員身上的責(zé)任和權(quán)力非常之人。正因?yàn)槿绱?，車險(xiǎn)理賠人員（以下簡(jiǎn)稱理賠人員）在工作小難免會(huì)遇到各種利益上的誘惑,如果管控不當(dāng)，極易發(fā)生徇私賠付問(wèn)題，直接影響公司的效益。一、徇私賠付的概念1、徇私賠付的定義近兒年來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟和發(fā)展，全民保險(xiǎn)意識(shí)的提高，理賠人員徇私賠付問(wèn)題亦愈演愈烈，騙保、假賠案件的增多，困擾著財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)，致使保險(xiǎn)企業(yè)的賠付率居高不下，企業(yè)經(jīng)營(yíng)效益不斷滑坡，保險(xiǎn)防災(zāi)補(bǔ)損的作用發(fā)生嚴(yán)重錯(cuò)位。徇私賠付是指理賠人員以變通或者違反保險(xiǎn)公司規(guī)章制度的方式，利用被保險(xiǎn)

3、人與保險(xiǎn)人Z間、理賠人員與保險(xiǎn)公司主體Z間信息不對(duì)稱，以及保險(xiǎn)公司管理制度上的漏洞，以給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失為代價(jià)，為白己或?yàn)樗酥\求個(gè)人利益的行為。理賠人員徇私賠付不僅給保險(xiǎn)公司帶來(lái)經(jīng)濟(jì)上的損失，而H?嚴(yán)重地?cái)牧吮ｋU(xiǎn)金業(yè)的聲譽(yù)，干擾和破壞了保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。為了有效地遏止徇私賠付，有必要對(duì)其表現(xiàn)形式進(jìn)行分析，以發(fā)現(xiàn)有效防止徇私賠付發(fā)生的辦法。2、徇私賠付的分類理賠人員在實(shí)施徇私賠付吋，根據(jù)其動(dòng)因不同，可分為以下幾種情況：1）投保人與理賠人員一起勾結(jié)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。這是蝕嚴(yán)重的一種行為。社會(huì)上的一些不法分了，利用保險(xiǎn)公司理賠管控的漏洞，通過(guò)制造或偽造

4、事故現(xiàn)場(chǎng)的手段，欺騙保險(xiǎn)公司并騙取賠款。由于假案子總是會(huì)有破綻，所以不法分子在實(shí)施騙保時(shí)，一般都要和保險(xiǎn)公司理賠人員相互勾結(jié)、串通、分贓。2）理賠人員出于“人情”通融賠付o投保人與理賠人員直接或間接相互認(rèn)識(shí)，出于人情關(guān)系，理賠人員利用職務(wù)之便不當(dāng)賠付。中國(guó)是一個(gè)充滿“人情”、“關(guān)系”的國(guó)家，每一個(gè)理賠人員，無(wú)法避免地耍而對(duì)來(lái)口各方面的“熟人”、“朋友”的賠案，對(duì)方有時(shí)會(huì)提岀一些非份賠償要求，如果理賠人員不能堅(jiān)持原則，就會(huì)形成不當(dāng)賠付，損失公司的利益。3）理賠人員主動(dòng)騙保。理賠人員為謀求個(gè)人私利，濫用自己手屮的權(quán)力，主動(dòng)進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐。被保險(xiǎn)人出于對(duì)保

5、險(xiǎn)公司的信任，將車輛和理賠手續(xù)都交給理賠人員，由保險(xiǎn)公司理賠人員負(fù)責(zé)修復(fù)事故年輛，有些理賠人員利用這類機(jī)會(huì)和汽車修理廠相互勾結(jié)，人為擴(kuò)大事故損失，虛報(bào)定損價(jià)格，然后從保險(xiǎn)公司超額賠款中牟取私利。4）理賠人員疏于職守。盡職盡責(zé)是理賠人員的基本職業(yè)操守，如不能做到，未能識(shí)破虛假報(bào)案，造成保險(xiǎn)公司不當(dāng)賠付，將會(huì)給公司帶來(lái)?yè)p失。并H.理賠人員的疏于職守和與投保人相互勾結(jié)的界定很難，但造成的損失是一樣的。所以，本文將具也列為徇私賠付。3、徇私賠付造成的后果不管理賠人員是主動(dòng)還是被動(dòng)的進(jìn)行了徇私賠付，其所造成的最終結(jié)果都可以分為以下兩種情況：1）對(duì)于木身不構(gòu)成

6、賠付的賠案進(jìn)行了賠付。在車險(xiǎn)理賠實(shí)踐中，經(jīng)常會(huì)遇到不符合理賠條件的報(bào)案。例如，車輛轉(zhuǎn)讓后沒(méi)有及時(shí)辦理批改手續(xù)、肇事逃逸、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故中沒(méi)有責(zé)任等情況，甚至有不法分子故意制造假案。對(duì)于這些惜況，如果理賠人員不能及時(shí)認(rèn)真地甄別或發(fā)現(xiàn)，就會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)?yè)p失。2）対于賠付額較少的賠案多付了賠款。對(duì)于機(jī)動(dòng)車的理賠來(lái)講，配件價(jià)格的高低有時(shí)相芳其遠(yuǎn)，有些配件介于可修和可換之間，換與修ZI'可的賠付金額相差較人，這對(duì)理賠人員的業(yè)務(wù)水平和工作態(tài)度是一種考驗(yàn)，掌握不當(dāng)，也會(huì)給公司帶來(lái)?yè)p失。以上兩種情況給保險(xiǎn)公司都帶來(lái)了損失，而其原因，就是保險(xiǎn)公司對(duì)理賠人員管理

7、和控制的失效。木文將借助博弈論有關(guān)工具，分析理賠人員和保險(xiǎn)公司之間的利益沖突和平衡,從中得到理賠管控的思路，并試圖通過(guò)健全理賠管理制度，完善薪酬體系的設(shè)計(jì)等方法，消除或減少徇私賠付問(wèn)題。二、徇私賠付的原因理賠人員Z所以能夠徇私賠付，其根本原因是由于保險(xiǎn)公司理賠信息失真造成的。理賠信息失真主要體現(xiàn)在以下兩方面：(1)客戶出險(xiǎn)報(bào)案信息與實(shí)際損失狀況存在著不對(duì)稱。這種信息失真的原因，有主觀方面的，如客戶有意進(jìn)行騙保、詐保行為；也有客觀原因，比如理賠人員對(duì)業(yè)務(wù)不熟，過(guò)高的估計(jì)損失金額。(2)理賠人員與保險(xiǎn)公司存在信息不對(duì)稱，即理賠人員了解保險(xiǎn)公司的監(jiān)督機(jī)制

8、，而保險(xiǎn)公司不可能了解每一個(gè)理賠人員的個(gè)人素質(zhì)及工作努力程度，也無(wú)法了解理賠人員在處理每一個(gè)賠案過(guò)程中的每一個(gè)細(xì)節(jié)。這兩方