第4章_電子支付與結(jié)算中介

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1、第4章電子支付與結(jié)算中介4.1銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生4.2電子銀行體系4.3自助銀行4.4網(wǎng)絡(luò)銀行4.5金融callcenter教學(xué)目的與要求:了解電子銀行產(chǎn)生、發(fā)展的環(huán)境和條件，了解電子銀行體系，理解并掌握電子銀行與金融callcenter的含義，掌握電子銀行、自助銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)，掌握金融callcenter的功能。4.1銀行電子化與電子銀行的產(chǎn)生4.1.1銀行電子化1)銀行電子化銀行電子化又稱狹義金融電子化,是反映銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理的自動(dòng)化、業(yè)務(wù)監(jiān)督的電子化和信息管理的自動(dòng)化；反映在銀行與客戶之間的業(yè)務(wù)往

2、來(lái)方面，則是在銀行與企業(yè)之間通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)的應(yīng)用建立起銀行同客戶電子聯(lián)系網(wǎng)絡(luò)。2)銀行電子化的發(fā)展銀行電子化建設(shè)經(jīng)過(guò)近半個(gè)世紀(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了三次飛躍。第一次飛躍是將計(jì)算機(jī)與通信(C&C)技術(shù)融入銀行業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)的手工操作實(shí)現(xiàn)了電子化，并推出了自助銀行服務(wù)。第二次飛躍是將信息技術(shù)(IT)融入銀行業(yè)務(wù)，使銀行業(yè)務(wù)在提供支付服務(wù)的基礎(chǔ)上，還能為客戶提供金融信息增值服務(wù)，從而使傳統(tǒng)銀行發(fā)展成為了電子銀行。第三次飛躍是將萬(wàn)維網(wǎng)(Web)技術(shù)融入銀行業(yè)務(wù)，使實(shí)體銀行向著虛擬銀行發(fā)展。銀行電子化的歷程，可以分為

3、三個(gè)階段：計(jì)算機(jī)化階段，網(wǎng)絡(luò)化階段和電子銀行階段。銀行計(jì)算機(jī)化是以模擬手工，將傳統(tǒng)產(chǎn)品電子化為主要特征；銀行網(wǎng)絡(luò)化是以區(qū)域數(shù)據(jù)集中，業(yè)務(wù)分散處理，企業(yè)網(wǎng)互聯(lián)為特點(diǎn)；電子銀行則是以產(chǎn)品創(chuàng)新，流程再造和個(gè)性化服務(wù)為主要特征。銀行電子化也已經(jīng)從業(yè)務(wù)先導(dǎo)階段進(jìn)入到技術(shù)先導(dǎo)階段，技術(shù)已經(jīng)從后臺(tái)支持和工具變?yōu)殂y行服務(wù)的基本點(diǎn)和引領(lǐng)和制約業(yè)務(wù)發(fā)展和創(chuàng)新的首要條件，技術(shù)專業(yè)也已經(jīng)成為象會(huì)計(jì)，信貸等類似的金融業(yè)必不可少的一個(gè)特殊專業(yè)。電子化是銀行業(yè)生存的基石從銀行電子化的歷程可以看出，銀行業(yè)是計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)最大的收益者和原始驅(qū)動(dòng)力之

4、一，技術(shù)的進(jìn)步使傳統(tǒng)銀行突破了時(shí)空的限制，模糊了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)邊界，也沖擊了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)制度和業(yè)務(wù)規(guī)劃，以技術(shù)手段為支撐的金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的介入更使銀行業(yè)的發(fā)展前景無(wú)可限量。電子手段已經(jīng)成為銀行業(yè)的基本載體和生存基石，離開(kāi)電子手段，銀行將無(wú)所適從，無(wú)法生存。技術(shù)進(jìn)步為中國(guó)銀行業(yè)提供了跨越式發(fā)展的機(jī)遇。近年來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)在電子化建設(shè)上也都不遺余力，在資金、技術(shù)、人才等方面大量投入，并逐步確立了電子化建設(shè)的發(fā)展戰(zhàn)略，大型國(guó)有商業(yè)銀行通過(guò)建設(shè)全國(guó)性的數(shù)據(jù)中心，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，借助網(wǎng)絡(luò)手段提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力；一些中小

5、銀行則揚(yáng)長(zhǎng)避短，確定了發(fā)展網(wǎng)上銀行的戰(zhàn)略，通過(guò)虛擬銀行的形式拓展業(yè)務(wù)空間和服務(wù)渠道。4.1.2電子銀行1)電子銀行的概念電子銀行是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。E-Bank，直譯電子銀行，又稱網(wǎng)上銀行，是在Internet上的虛擬銀行柜臺(tái)。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2006年3月1日施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中的有關(guān)定義，電子銀行業(yè)務(wù)：商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公

6、眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)主要包括:利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的電話銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)、由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的業(yè)務(wù)，如自助終端、ATM、POS等。電子銀行是金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物。目前國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行基本組織形式網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank的建立成為大勢(shì)所趨。一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來(lái)

7、完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過(guò)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過(guò)程。第一種模式以工商銀行，中國(guó)銀行和中信實(shí)業(yè)銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。網(wǎng)絡(luò)銀行形式劃分按其是否有具體的物理營(yíng)業(yè)場(chǎng)所：一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所，沒(méi)有具體的分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)柜臺(tái)、營(yíng)業(yè)

8、人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開(kāi)設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉?lái)的更加寬廣。許多客戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來(lái)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95％。我國(guó)網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀1997年，招商銀行率先推出