中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究

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1、中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究摘要隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,居民的財富不斷增加，財富保值增值的呼聲日益高漲,這為銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了巨人的市場潛力。而對一蹶不振的股市，缺乏專業(yè)知識的老百姓顯得力不從心，但對專業(yè)理財?shù)男枨髤s在不斷膨脹。銀行作為專業(yè)的經(jīng)營機構(gòu),町以幫助客戶打理閑置的資金，使其保值增值。銀行個人理財業(yè)務(wù)作為一項中間業(yè)務(wù),現(xiàn)已成為銀行各項業(yè)務(wù)領(lǐng)域中最重要的組成部分和利潤增長點，但對銀行個人理財業(yè)務(wù)的極力吹捧和有冃崇拜，這種不完金理性的行為也給我國銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展蒙上了一層陰影。本文以中國銀行陜西省分

2、行個人理財業(yè)務(wù)為研究對彖,通過采用文獻搜集、對比分析和歸納總結(jié)等科學(xué)研究方法，從國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r入手，深入剖析了中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展屮所存在的問題與不足，并結(jié)合理財業(yè)務(wù)相關(guān)理論，針對存在的問題提出了改進策略，促使中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務(wù)取得長足的發(fā)展。關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行、個人理財業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新、差異化服務(wù)（一）研究背景口的及意義隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,居民的收入不斷提高，生活水平有了很大改善，人們的投資意識逐步增強，不再滿足于將資產(chǎn)完全存入銀行，而是在自C風(fēng)險能力承受范圍內(nèi)，通過各種渠道使得閑置資金獲得最大的收益。雖然房地產(chǎn)、股票、基金

3、等為人們提供了很多的投資渠道，但對缺乏基本投資理財分析能力的普通屈民而言,不是盲冃投資就是不敢投資，所以人們迫切希望有一?個可以信賴的機構(gòu)能夠幫助他們有效投資，使手屮的資金保值增值。由于個人風(fēng)險偏好和經(jīng)濟實力各不相同，因此對理財產(chǎn)品的選擇和需求存在很大的差異，基于理財需求的多樣化，理財市場需求不斷增人。隨著國內(nèi)銀行業(yè)間的激烈競爭，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)規(guī)模受到了一定的限制利潤空間逐漸縮小，而口大批外資銀行的涌入，更是加劇了國內(nèi)銀行業(yè)間的競爭局而，各家銀行為了生存和發(fā)展都將理財業(yè)務(wù)作為核心產(chǎn)品和重要的利潤增長點。因此，近年來理財產(chǎn)品層出不窮。理財業(yè)務(wù)屬于一項低風(fēng)險、低成木和高收益的中

4、間業(yè)務(wù)產(chǎn)詁，不僅可以增加銀行的中間業(yè)務(wù)收入，帶動銀行零售業(yè)務(wù)的整體發(fā)展,而冃可以帶來大量的存款沉淀。我國銀行個人理財業(yè)務(wù)起步較晩,雖然增長追勢很快，但理財產(chǎn)品的營銷過程中仍存在很多問題,影響理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。和國外先進銀行相比，我們存在很人的差距，因此我們必須針對我國客戶群的實際需求，借鑒國外銀行的先進做法，這樣才能在激烈的市場競爭中搶占市場份額。二、理財業(yè)務(wù)理論綜述（一）生命周期理論生命周期理論是由美國經(jīng)濟學(xué)家州朗科?莫迪利尼提出的。他將人的生命周期分為成長期、青年期、成年期、成熟期和老年期五個階段。每個階段人們的財務(wù)口標(biāo)和特征都不相同。從人一生的發(fā)展順序看，年輕時收入

5、較少,但具有消費的沖動、消費的精力，此時的消費會超過收入;進入中年后，收入會逐步增加,收入人于消費，其收入實力既對以償述年輕吋的債務(wù)，乂可以為今后的老年生活進行一部分的積累；退休之后步入老年,此時收入減少,但消費乂會超過收入，從而形成負(fù)儲莆。生命周期理論注重的是綜合考慮個人現(xiàn)在的收入、未來的收入、可預(yù)期的收支、T作吋間、退休時間等因索來決定現(xiàn)在的消費和儲蓄，以使自己在一生中能保持穩(wěn)定的消費水平和平穩(wěn)的生活質(zhì)量。這個理論為銀行理財業(yè)務(wù)的發(fā)展捉供了一種新的視角，成為理財業(yè)務(wù)發(fā)展的核心理論，在實際工作中理財人員應(yīng)根拯客戶的實際需要和所處生命階段，為客戶推薦合適的產(chǎn)詁，使其合理分配

6、財富，實現(xiàn)效用最大化。（二）投資組合理論投資組介理論是由美國學(xué)者馬科維茨提出來的。其基本思想是通過分散投資來化解一部分風(fēng)險，該理論認(rèn)為投資者通過組合投資可以在投資收益和投資風(fēng)險中找到一?個平衡點，即在風(fēng)險一定的條件下實現(xiàn)收益的最人化，或在收益一定的條件下使風(fēng)險盡可能降低,即所謂的“不要把雞蛋都放在同一個籃子里”的道理。資產(chǎn)組合理論是銀行為客戶進行資產(chǎn)配置的重要理論棊礎(chǔ),該理論將客戶資產(chǎn)人體分為以下三類:第一，短線操作，表現(xiàn)為高風(fēng)險、高收益，代表產(chǎn)品有股票、外匯、期貨等;第二，流動性資產(chǎn)，表現(xiàn)為風(fēng)險收益適中，變現(xiàn)性高，代表產(chǎn)品冇處期存款、現(xiàn)金和短期理財產(chǎn)品;第三，長期投資，農(nóng)

7、現(xiàn)看重資產(chǎn)的長期穩(wěn)定收益，如為子女教育基金、退休養(yǎng)老計劃等，代表產(chǎn)品冇國債、基金定投、保險、信托等。銀行應(yīng)根據(jù)客戶的耍求和實際情況進行資產(chǎn)組合，使客戶的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)處于合理狀態(tài)，減少投資風(fēng)險。三、國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展可以分為以下幾個階段：萌芽期:上世紀(jì)90年代屮期，招商銀行率先推岀了一卡通管理業(yè)務(wù),涵蓋了木幣、外幣業(yè)務(wù)，并將定期與活期存款業(yè)務(wù)納入其中，開創(chuàng)了我國個人理財產(chǎn)品的先河。隨后，中信銀行建立了第一家私人理財部，持有10萬元以上居民可以享受專屬咨詢服務(wù)。這兩項業(yè)務(wù)的推出,使