中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務發(fā)展策略研究

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1、中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務發(fā)展策略研究中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務發(fā)展策略研究摘要隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展,居民的財富不斷增加，財富保值增值的呼聲日益高漲,這為銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展提供了巨人的市場潛力。而對一蹶不振的股市，缺乏專業(yè)知識的老百姓顯得力不從心，但對專業(yè)理財?shù)男枨髤s在不斷膨脹。銀行作為專業(yè)的經(jīng)營機構,町以幫助客戶打理閑置的資金，使其保值增值。銀行個人理財業(yè)務作為一項中間業(yè)務,現(xiàn)已成為銀行各項業(yè)務領域中最重要的組成部分和利潤增長點，但對銀行個人理財業(yè)務的極力吹捧和有冃崇拜，這種不完金理性的行為也給我國銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展蒙上了一層陰影。本文以中國銀行陜西省分

2、行個人理財業(yè)務為研究對彖,通過采用文獻搜集、對比分析和歸納總結等科學研究方法，從國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況入手，深入剖析了中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務發(fā)展屮所存在的問題與不足，并結合理財業(yè)務相關理論，針對存在的問題提出了改進策略，促使中國銀行陜西省分行個人理財業(yè)務取得長足的發(fā)展。關鍵詞:商業(yè)銀行、個人理財業(yè)務、產品創(chuàng)新、差異化服務（一）研究背景口的及意義隨著我國國民經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,居民的收入不斷提高，生活水平有了很大改善，人們的投資意識逐步增強，不再滿足于將資產完全存入銀行，而是在自C風險能力承受范圍內，通過各種渠道使得閑置資金獲得最大的收益。雖然房地產、股票、基金

3、等為人們提供了很多的投資渠道，但對缺乏基本投資理財分析能力的普通屈民而言,不是盲冃投資就是不敢投資，所以人們迫切希望有一?個可以信賴的機構能夠幫助他們有效投資，使手屮的資金保值增值。由于個人風險偏好和經(jīng)濟實力各不相同，因此對理財產品的選擇和需求存在很大的差異，基于理財需求的多樣化，理財市場需求不斷增人。隨著國內銀行業(yè)間的激烈競爭，傳統(tǒng)的信貸業(yè)務規(guī)模受到了一定的限制利潤空間逐漸縮小，而口大批外資銀行的涌入，更是加劇了國內銀行業(yè)間的競爭局而，各家銀行為了生存和發(fā)展都將理財業(yè)務作為核心產品和重要的利潤增長點。因此，近年來理財產品層出不窮。理財業(yè)務屬于一項低風險、低成木和高收益的中

4、間業(yè)務產詁，不僅可以增加銀行的中間業(yè)務收入，帶動銀行零售業(yè)務的整體發(fā)展,而冃可以帶來大量的存款沉淀。我國銀行個人理財業(yè)務起步較晩,雖然增長追勢很快，但理財產品的營銷過程中仍存在很多問題,影響理財業(yè)務的健康發(fā)展。和國外先進銀行相比，我們存在很人的差距，因此我們必須針對我國客戶群的實際需求，借鑒國外銀行的先進做法，這樣才能在激烈的市場競爭中搶占市場份額。二、理財業(yè)務理論綜述（一）生命周期理論生命周期理論是由美國經(jīng)濟學家州朗科?莫迪利尼提出的。他將人的生命周期分為成長期、青年期、成年期、成熟期和老年期五個階段。每個階段人們的財務口標和特征都不相同。從人一生的發(fā)展順序看，年輕時收入

5、較少,但具有消費的沖動、消費的精力，此時的消費會超過收入;進入中年后，收入會逐步增加,收入人于消費，其收入實力既對以償述年輕吋的債務，乂可以為今后的老年生活進行一部分的積累；退休之后步入老年,此時收入減少,但消費乂會超過收入，從而形成負儲莆。生命周期理論注重的是綜合考慮個人現(xiàn)在的收入、未來的收入、可預期的收支、T作吋間、退休時間等因索來決定現(xiàn)在的消費和儲蓄，以使自己在一生中能保持穩(wěn)定的消費水平和平穩(wěn)的生活質量。這個理論為銀行理財業(yè)務的發(fā)展捉供了一種新的視角，成為理財業(yè)務發(fā)展的核心理論，在實際工作中理財人員應根拯客戶的實際需要和所處生命階段，為客戶推薦合適的產詁，使其合理分配

6、財富，實現(xiàn)效用最大化。（二）投資組合理論投資組介理論是由美國學者馬科維茨提出來的。其基本思想是通過分散投資來化解一部分風險，該理論認為投資者通過組合投資可以在投資收益和投資風險中找到一?個平衡點，即在風險一定的條件下實現(xiàn)收益的最人化，或在收益一定的條件下使風險盡可能降低,即所謂的“不要把雞蛋都放在同一個籃子里”的道理。資產組合理論是銀行為客戶進行資產配置的重要理論棊礎,該理論將客戶資產人體分為以下三類:第一，短線操作，表現(xiàn)為高風險、高收益，代表產品有股票、外匯、期貨等;第二，流動性資產，表現(xiàn)為風險收益適中，變現(xiàn)性高，代表產品冇處期存款、現(xiàn)金和短期理財產品;第三，長期投資，農

7、現(xiàn)看重資產的長期穩(wěn)定收益，如為子女教育基金、退休養(yǎng)老計劃等，代表產品冇國債、基金定投、保險、信托等。銀行應根據(jù)客戶的耍求和實際情況進行資產組合，使客戶的資產配置結構處于合理狀態(tài)，減少投資風險。三、國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況我國個人理財業(yè)務的發(fā)展可以分為以下幾個階段：萌芽期:上世紀90年代屮期，招商銀行率先推岀了一卡通管理業(yè)務,涵蓋了木幣、外幣業(yè)務，并將定期與活期存款業(yè)務納入其中，開創(chuàng)了我國個人理財產品的先河。隨后，中信銀行建立了第一家私人理財部，持有10萬元以上居民可以享受專屬咨詢服務。這兩項業(yè)務的推出,使