我國(guó)現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善【文獻(xiàn)綜述】

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1、畢業(yè)論文文獻(xiàn)綜述金融學(xué)我國(guó)現(xiàn)行國(guó)家助學(xué)貸款制度的缺陷及其完善一、助學(xué)貸款制度的歷史發(fā)展助學(xué)貸款制度是高等學(xué)校學(xué)生資助體系的重要組成部分，是大學(xué)生資助中最主要的資助方式。自1997年起，我國(guó)大學(xué)全面實(shí)行收費(fèi)制度，隨之而來(lái)的一個(gè)問(wèn)題就是大學(xué)中貧困生越來(lái)越多。1999年，我們開(kāi)始實(shí)行助學(xué)貸款，應(yīng)該說(shuō)取得了一定的成績(jī)，但也存在很多問(wèn)題，到2004年甚至因?yàn)檫`約率過(guò)高，全國(guó)各大銀行紛紛停貸。2004年9月，國(guó)家助學(xué)貸款新政策出臺(tái)，做了一些調(diào)整，如調(diào)整貼息方式，延長(zhǎng)還款期限，對(duì)貸款銀行進(jìn)行招標(biāo)，并給予不超過(guò)15%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)

2、償金。但從實(shí)際效果來(lái)看并不明顯。究其原因，還是因?yàn)橛行┐胧┎](méi)有找對(duì)問(wèn)題的真正原因，所以對(duì)助學(xué)貸款制度可以起到一些改善作用，但是并不能解決根本問(wèn)題。二、存在缺陷的原因助學(xué)貸款制存在著違約率過(guò)高，政府惜貸等問(wèn)題，對(duì)此現(xiàn)狀，無(wú)論是政府，銀行，學(xué)生本身還是高等教育機(jī)構(gòu)都有相應(yīng)的責(zé)任?？傮w來(lái)說(shuō)，政府承擔(dān)著較大的責(zé)任嗎。（1）政府資助資金限額不足隨著高校的連續(xù)擴(kuò)招，高校的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生比例呈上升趨勢(shì)。2003年我國(guó)的高校在校生達(dá)到903.4萬(wàn)，如果將經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生按學(xué)生總數(shù)的20%計(jì)算，每年需要國(guó)家助學(xué)貸款的人數(shù)將達(dá)到18

3、0萬(wàn)。按我國(guó)助學(xué)貸款的最高貸款金額6000元計(jì)算，每年國(guó)家助學(xué)貸款的需求總量將達(dá)到100億元，而2003年實(shí)際發(fā)放的貸款金額只有18.92億元，缺口數(shù)額非常大。同許多西方國(guó)家相比，我國(guó)政府對(duì)高等教育的財(cái)政投入比例是比較低的，進(jìn)展GDP總量的3%。（2）助學(xué)貸款結(jié)構(gòu)不平衡從投入的地區(qū)結(jié)構(gòu)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，特別是東部沿海城市和省份，國(guó)家助學(xué)貸款的投入情況較好但是西部大部分省份由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生占在校生的比重加大，加之獲得開(kāi)款人數(shù)的比例偏低，經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生上學(xué)難問(wèn)題十分突出。從中央部屬院校和地方院校

4、獲得的貸款投入上看，地方高校申請(qǐng)貸款學(xué)生是部屬高校申請(qǐng)貸款學(xué)生人數(shù)的2.5倍，但獲得的實(shí)際貸款金額僅為部屬高校的1/6。從國(guó)家助學(xué)貸款在投入的專業(yè)結(jié)構(gòu)看，一些名校、綜合類院校和學(xué)生就業(yè)狀況好的院校比較容易獲得助學(xué)貸款，而農(nóng)、林、石油、礦業(yè)等院校，助學(xué)貸款的實(shí)際發(fā)放額非常低，但是這類高校中經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的比例比較大。（3）擔(dān)保機(jī)制不健全國(guó)家助學(xué)貸款讓銀行和學(xué)校承擔(dān)了過(guò)多的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。高等學(xué)校承擔(dān)了國(guó)家助學(xué)貸款50%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。由于對(duì)助學(xué)貸款的回收問(wèn)題沒(méi)有較好的保障措施，這無(wú)疑增加了銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，容易

5、使銀行和其他金融機(jī)構(gòu)降低為高等學(xué)院貧困生提供助學(xué)貸款的積極性。（4）還款機(jī)制欠缺還款機(jī)制的缺陷可分為還款期限較短和貸款利率較為單一兩點(diǎn)。國(guó)家助學(xué)貸款規(guī)定大學(xué)生畢業(yè)后6年還清貸款，否則便視為拖欠，這對(duì)于很多畢業(yè)生而言卻有相當(dāng)困難，不是賴賬不還，而是無(wú)錢(qián)可還。而在貸款利率方面，現(xiàn)在的國(guó)家助學(xué)貸款的利率只有一種，不能適應(yīng)不同學(xué)生的不同情況。不同學(xué)生在還款意愿和還款能力方面都有差異，對(duì)他們實(shí)行相同的利率顯然是行不通的，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。（5）學(xué)生身份識(shí)別制度不完善目前我國(guó)助學(xué)貸款對(duì)貧困生的識(shí)別主要是通過(guò)生

6、源所在地政府提供相關(guān)貧困證明，然后再辦理助學(xué)貸款時(shí)由學(xué)校進(jìn)行核實(shí)，這種識(shí)別方法雖然簡(jiǎn)單易行，但卻難以準(zhǔn)確認(rèn)定貧困生的真實(shí)身份。（6）學(xué)生誠(chéng)信缺失，違約現(xiàn)象嚴(yán)重以現(xiàn)有的條件來(lái)看，助學(xué)貸款在很大程度上是依賴大學(xué)生的自覺(jué)性。但從實(shí)際情況來(lái)看，作為高素質(zhì)人群，大學(xué)生的道德水準(zhǔn)和信用觀念與其所受教育程度并不完全成正比，這也使大學(xué)生違約率居高不下。三、今后我國(guó)助學(xué)貸款制度改革的方向上文分析了助學(xué)貸款制度中的基本問(wèn)題，并且找到了這些問(wèn)題的內(nèi)在原因。所以要對(duì)政府的措施進(jìn)行改進(jìn)，改進(jìn)措施代表著今后的改革方向，相應(yīng)可能的改革措施

7、對(duì)照如下：（1）建立科學(xué)的助學(xué)貸款資助標(biāo)準(zhǔn)政府應(yīng)該改變?cè)械挠^念與政策，針對(duì)不同地區(qū)，不同類型的學(xué)校實(shí)行不同的資助方式與資助資金的分配，打破長(zhǎng)期以來(lái)學(xué)生資助偏向國(guó)家重點(diǎn)扶持的“985高等學(xué)?！焙汀?11高等學(xué)?！钡牟还阶龇?，在資助方式和資金的分配上真正做到公平合理。同時(shí)，對(duì)于諸如藝術(shù)類院校、獨(dú)立院校等學(xué)費(fèi)較高的高等學(xué)校，農(nóng)林、師范類等貧困生居多的高等學(xué)校及其部分艱苦類專業(yè)實(shí)行更多的資助。（2）完善助學(xué)貸款擔(dān)保體制政府可以設(shè)立專項(xiàng)基金，專門(mén)用來(lái)作為銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金，若出現(xiàn)學(xué)生畢業(yè)后拒還貸款的現(xiàn)象，現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)

8、補(bǔ)償金作為抵押轉(zhuǎn)交給銀行，將風(fēng)險(xiǎn)更多的轉(zhuǎn)嫁到政府身上，從而提供金融機(jī)構(gòu)的資助積極性。（3）改善還款方式設(shè)定靈活多樣的彈性還款方案，學(xué)生可以根據(jù)自身?xiàng)l件選擇合適的貸款和還款形式。比如美國(guó)還款方式主要有標(biāo)準(zhǔn)還款法。遞增還款法、收入敏感性還款法、提前還款法等，借款人還可以在特殊情況下申請(qǐng)延期償付。（4）創(chuàng)建公平的貧困生身份識(shí)別制度對(duì)于貧困生的家庭經(jīng)濟(jì)情況應(yīng)建立嚴(yán)格的調(diào)查機(jī)制，入建立學(xué)生個(gè)人信息庫(kù)，將學(xué)生的