電子支付與網(wǎng)上銀行第三章課件.ppt

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1、第3章支付與銀行中國銀行業(yè)組織體系圖中國人民銀行中國人民銀行分行、支行銀行分支機構(gòu)政策性銀行清算（三環(huán)節(jié)）國有商業(yè)銀行股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行外資銀行城鄉(xiāng)信用合作社錯？3.1銀行的職能1.央行的職能依法制定和實施貨幣政策，是國家宏觀調(diào)控的重要工具。對金融業(yè)實施監(jiān)督管理，保證國家金融秩序的穩(wěn)定。提供支付結(jié)算和其它金融服務(wù)。2.政策性銀行不是完全以盈利為其主要目的的銀行，是執(zhí)行和保證國家產(chǎn)業(yè)政策順利執(zhí)行的專用銀行。政策性銀行的發(fā)展是我國銀行業(yè)結(jié)構(gòu)的一大特點。3.1銀行的職能3.商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行主要是經(jīng)營工商業(yè)存、放款業(yè)務(wù)，并以銀行利潤為主

2、要經(jīng)營目標的企業(yè)法人。商業(yè)銀行是為社會提供金融服務(wù)的機構(gòu)。信用中介職能支付服務(wù)職能信用創(chuàng)造功能3.2銀行與支付由于社會中參與經(jīng)濟活動的個人和實體都在銀行開設(shè)有賬戶，除了現(xiàn)金的支付方式外，大量的是采用非現(xiàn)金的銀行賬戶劃轉(zhuǎn)的支付方式，這就使現(xiàn)代的支付方式變成了以賬戶劃轉(zhuǎn)的支付方式為主現(xiàn)象。（1）銀行間賬戶間劃撥支付（2）同行賬戶間劃撥的支付過程分析購買者角度商家角度銀行角度3.2銀行與支付（2）同行賬戶間劃撥的支付過程分析圖3.1同行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶支付過程購買者商家支付工具商品信用關(guān)系購買者賬戶商家賬戶銀行扣出記入結(jié)算（二環(huán)節(jié)）交易活動

3、（一環(huán)節(jié)）3.2銀行與支付（3）異行間賬戶的劃撥支付過程分析圖3.2異行債權(quán)債務(wù)清償結(jié)算關(guān)系的賬戶支付過程購買者商家支付工具商品購買者賬戶商家賬戶開戶銀行扣出記入結(jié)算（二環(huán)節(jié)）交易活動（一環(huán)節(jié)）開戶銀行清算系統(tǒng)銀行系統(tǒng)清算（三環(huán)節(jié)）3.3支付發(fā)展對銀行的影響和作用方便、快捷、安全、可靠和信譽就成為銀行提供支付結(jié)算服務(wù)的主要目的，也就成為其經(jīng)營和服務(wù)的主要思想和理念。支付結(jié)算的服務(wù)質(zhì)量和水平，必然影響銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和機構(gòu)組織的構(gòu)成。1.方便是支付產(chǎn)生的動因2.快捷是支付效益的體現(xiàn)3.安全是支付存在的條件4.可靠是支付發(fā)展的保證5.信譽是支付的社會

4、基礎(chǔ)3.4支付與銀行網(wǎng)上支付最終將歸結(jié)為賬戶間和處理和劃轉(zhuǎn)的支付方式?，F(xiàn)行的法律和制度規(guī)定銀行是資金賬戶集中管理的金融機構(gòu)。網(wǎng)上支付參與方首先是客戶。商家是參與的另一主要方。網(wǎng)上支付的參與方還有客戶的開戶銀行。網(wǎng)上支付的參與方還有商家的開戶行。3.4支付與銀行支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口，支付信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)才能進入銀行支付系統(tǒng)，進而完成支付的授權(quán)和獲取。金融專用網(wǎng)是銀行內(nèi)部及行間進行通信的網(wǎng)絡(luò)，具有較高的安全性。認證機構(gòu)則為參與的各方(包括客戶、商家與支付網(wǎng)關(guān))發(fā)放數(shù)字證書。3.4支付與銀行支付與銀行的關(guān)系可概括為：完成支付要相

5、關(guān)銀行參與，支付資金轉(zhuǎn)移的實現(xiàn)靠銀行間賬戶的劃轉(zhuǎn)，支付指令和支付信息的傳遞通道靠互聯(lián)網(wǎng)和銀行的系統(tǒng)提供，支付實現(xiàn)的電子載體靠銀行發(fā)行的支付工具來提供，因此，支付與銀行在網(wǎng)上支付的整個過程中是一種緊密聯(lián)系的關(guān)系。3.5支付系統(tǒng)的形成傳統(tǒng)意義的金庫被搬入了計算機，資金存儲的賬戶設(shè)立和管理放在了數(shù)據(jù)庫，而支付結(jié)算業(yè)務(wù)的執(zhí)行在網(wǎng)絡(luò)中完成，于是支付系統(tǒng)成為了金融體系重要的核心基礎(chǔ)系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是為了適應(yīng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的需求而產(chǎn)生的，其的是為了克服跨行業(yè)務(wù)處理間的障礙，提高金融系統(tǒng)運行的效率，為社會提供支付結(jié)算服務(wù)時要方便、快捷、高效、可靠和安全。3.5支付

6、系統(tǒng)的形成以電子為載體的支付系統(tǒng)的產(chǎn)生根本原因從經(jīng)濟上分析就是為了提高社會資金使用的效益。提高資金周轉(zhuǎn)的速度，減少在途資金占用量也為支付系統(tǒng)建設(shè)中衡量系統(tǒng)效率的一個重要目標。3.6支付與金融1.金融的基本職能金融是關(guān)于以貨幣以及能用貨幣價值衡量的以貨幣價值運動為中心的經(jīng)濟活動：金融是經(jīng)濟活動中的一類；這類活動是以資金運動為主的活動；為主的含義是經(jīng)濟活動追求效益，而金融活動正是在經(jīng)濟活動中追求以資金運動為主所產(chǎn)生效益中的一類活動。3.6支付與金融2.支付與金融買賣交易是債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的最初基礎(chǔ)信用的出現(xiàn)使債權(quán)債務(wù)關(guān)系的發(fā)展出現(xiàn)新的形式賒銷促進了

7、產(chǎn)量擴大并客觀上增加了商品流轉(zhuǎn)賒銷促進了交易信用的建立信用在資金使用上的繼續(xù)發(fā)展出現(xiàn)借貸銀行和金融服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)是社會信用關(guān)系發(fā)展的高級形式資金債務(wù)關(guān)系成為社會債務(wù)關(guān)系的主要方式信用發(fā)展的借貸形成新的債權(quán)和債務(wù)的資金關(guān)系THANKYOU!