銀行從業(yè)資格公司信貸不良貸款管理

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1、第十三章　不良貸款管理　【知識點1】不良貸款概述　　2002年起實行五級分類?！　D13-1　　　　　　不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。　　【例題1·單選題】根據《貸款風險分類指導原則》，不良貸款不包括（　）?！　.關注類貸款　　B.次級類貸款　　C.可疑類貸款　　D.損失類貸款　　[答疑編號]『正確答案』A『答案解析』按法律規(guī)定，向仲裁機關申請仲裁的時效為1年，向人民法院提起訴

2、訟的時效為2年。訴訟時效期間從貸款到期之日計算?！　　纠}2·多選題】不良貸款是指（?。┬纬傻馁J款?！　.借款人未能按貸款協議償還商業(yè)銀行的貸款利息　　B.借款人有不能按原定貸款協議按時償還商業(yè)銀行貸款本息的可能　　C.借款人未能按原貸款協議按時償還貸款本息　　D.有跡象表明借款人不可能按原貸款協議按時償還貸款本息　　E.借款人借款后資金運轉不靈　　[答疑編號]『正確答案』CD『答案解析』A項借款人最終按時償還的應是貸款本息；B項必須是有跡象證明借款人確實無力償還貸款本息，才能判定為不良貸款；E

3、項分情況而定，如果借款人借款后只是一時資金周轉不靈，只要其在貸款到期前使資金周轉回歸正常，仍可按約定償還貸款，不一定形成不良貸款?！　?.不良貸款的成因　　既有歷史原因，也有我國經濟體制改革因素的影響；既有整個社會經濟環(huán)境的原因，也有商業(yè)銀行自身的經營管理機制方面的原因?！　、偕鐣谫Y結構的影響　　②宏觀經濟體制的影響　?、凵鐣庞铆h(huán)境影響　　④商業(yè)銀行自身及外部監(jiān)管問題　　2.不良貸款的處置方式現金清收對于借款人尚存在一定的償還能力，或是銀行掌握部分第二還款來源時，銀行可嘗試通過催收、依法訴訟等

4、手段進行現金清收。重組☆對于借款人經營、管理或是財務狀況等方面存在問題而形成的不良貸款，銀行可嘗試對借款人、擔保條件、還款期限、借款品種、借款利率等進行恰當的重組，重新組合和安排借款要素，改善借款人財務狀況，增強其償債能力，使重組后的貸款能夠降低銀行的信用風險，從而改善銀行的貸款質量?！钸@需要銀行付出更多的盡職調查資源，以確保重組方案的合法合規(guī)性，有效防范企業(yè)逃廢銀行債務的行為。核銷對于通過各種方式均無法實現回收價值的不良貸款，銀行應該在完善相關手續(xù)的前提下予以核銷?！　　铍S著我國不良資產交易市場

5、、不良資產評估市場的不斷發(fā)展，銀行將有更多、更合理的途徑和方式轉移和化解不良貸款。　　☆除清收、重組、核銷等三種主要的不良貸款處置方式外，銀行還可在靈活運用直接催收、訴訟、減免息、以物抵債、呆賬核銷等傳統(tǒng)手段的基礎上，嘗試探索打包處置、債權轉讓等市場化、批量化處置渠道。　　【知識點2】現金清收　　1.現金清收準備　　債權維護資產保全人員至少要從以下三個方面認真維護債權：①妥善保管能夠證明主債權和擔保債權客觀存在的檔案材料，例如借款合同、借據、擔保合同、抵質押登記證明等；②確保主債權和擔保權利具有強

6、制執(zhí)行效力，主要是確保不超過訴訟時效、保證責任期間，確保不超過生效判決的申請執(zhí)行期限；③防止債務人逃廢債務。財產清查清查債務人可供償還債務的財產，對于清收效果影響很大?！　　飩鶛嗑S護關鍵時間表述　?、傧蛉嗣穹ㄔ荷暾埍Ｗo債權的訴訟時效期間通常為2年。訴訟時效一旦屆滿，人民法院不會強制債務人履行債務，但債務人自愿履行債務的，不受訴訟時效的限制。　?、谠V訟時效從債務人應當還款之日起算，但在2年期間屆滿之前，債權銀行提起訴訟、向債務人提出清償要求或者債務人同意履行債務的，訴訟時效中斷；從中斷時起，重新計算

7、訴訟時效期間（仍然為2年）?！　、郾ＷC人和債權人應當在合同中約定保證責任期間，雙方沒有約定的，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿之日起的6個月內，債權銀行應當要求保證人履行債務，否則保證人可以拒絕承擔保證責任?！　　纠}·單選題】下列關于在不良資產處置過程中，借款保證人的責任描述正確的是（?。??！　.債務只與借款人有關　　B.保證人與銀行是債務人與債權人的關系　　C.保證人可以隨時拒絕承擔保證責任　　D.若保證人與債權人未在合同中約定責任，則銀行無權要求保證人履行債務　　[答疑編號]『正確答案』B『答

8、案解析』A項保證人與借款人同屬于債務人，因而保證人與銀行同樣有債務債權關系；C項保證人和債權人應當在合同中約定保證責任期間，雙方沒有約定的，從借款人償還借款的期限屆滿之日起6個月內，債權銀行應當要求保證人履行債務，否則保證人可以拒絕承擔保證責任；D項只要保證人與債權人簽訂的保證合同依法生效，其保證責任就宣告成立，即在滿足條件時，銀行有權要求保證人承擔一般保證責任?！　　局R點3】常規(guī)清收和依法清收　　根據是否訴諸法律，可以將清收劃分為：　　　　1.常規(guī)清收　　①直接追償　?、趨f商處