銀行從業(yè)資格公司信貸不良貸款管理

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1、第十三章　不良貸款管理　【知識(shí)點(diǎn)1】不良貸款概述　　2002年起實(shí)行五級(jí)分類(lèi)?！　D13-1　　　　　　不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款?！　　纠}1·單選題】根據(jù)《貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)指導(dǎo)原則》，不良貸款不包括（　）?！　.關(guān)注類(lèi)貸款　　B.次級(jí)類(lèi)貸款　　C.可疑類(lèi)貸款　　D.損失類(lèi)貸款　　[答疑編號(hào)]『正確答案』A『答案解析』按法律規(guī)定，向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁的時(shí)效為1年，向人民法院提起訴

2、訟的時(shí)效為2年。訴訟時(shí)效期間從貸款到期之日計(jì)算?！　　纠}2·多選題】不良貸款是指（?。┬纬傻馁J款?！　.借款人未能按貸款協(xié)議償還商業(yè)銀行的貸款利息　　B.借款人有不能按原定貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行貸款本息的可能　　C.借款人未能按原貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息　　D.有跡象表明借款人不可能按原貸款協(xié)議按時(shí)償還貸款本息　　E.借款人借款后資金運(yùn)轉(zhuǎn)不靈　　[答疑編號(hào)]『正確答案』CD『答案解析』A項(xiàng)借款人最終按時(shí)償還的應(yīng)是貸款本息；B項(xiàng)必須是有跡象證明借款人確實(shí)無(wú)力償還貸款本息，才能判定為不良貸款；E

3、項(xiàng)分情況而定，如果借款人借款后只是一時(shí)資金周轉(zhuǎn)不靈，只要其在貸款到期前使資金周轉(zhuǎn)回歸正常，仍可按約定償還貸款，不一定形成不良貸款?！　?.不良貸款的成因　　既有歷史原因，也有我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革因素的影響；既有整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的原因，也有商業(yè)銀行自身的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制方面的原因?！　、偕鐣?huì)融資結(jié)構(gòu)的影響　　②宏觀經(jīng)濟(jì)體制的影響　?、凵鐣?huì)信用環(huán)境影響　　④商業(yè)銀行自身及外部監(jiān)管問(wèn)題　　2.不良貸款的處置方式現(xiàn)金清收對(duì)于借款人尚存在一定的償還能力，或是銀行掌握部分第二還款來(lái)源時(shí)，銀行可嘗試通過(guò)催收、依法訴訟等

4、手段進(jìn)行現(xiàn)金清收。重組☆對(duì)于借款人經(jīng)營(yíng)、管理或是財(cái)務(wù)狀況等方面存在問(wèn)題而形成的不良貸款，銀行可嘗試對(duì)借款人、擔(dān)保條件、還款期限、借款品種、借款利率等進(jìn)行恰當(dāng)?shù)闹亟M，重新組合和安排借款要素，改善借款人財(cái)務(wù)狀況，增強(qiáng)其償債能力，使重組后的貸款能夠降低銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，從而改善銀行的貸款質(zhì)量?！钸@需要銀行付出更多的盡職調(diào)查資源，以確保重組方案的合法合規(guī)性，有效防范企業(yè)逃廢銀行債務(wù)的行為。核銷(xiāo)對(duì)于通過(guò)各種方式均無(wú)法實(shí)現(xiàn)回收價(jià)值的不良貸款，銀行應(yīng)該在完善相關(guān)手續(xù)的前提下予以核銷(xiāo)。　　☆隨著我國(guó)不良資產(chǎn)交易市場(chǎng)

5、、不良資產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)的不斷發(fā)展，銀行將有更多、更合理的途徑和方式轉(zhuǎn)移和化解不良貸款?！　　畛迨铡⒅亟M、核銷(xiāo)等三種主要的不良貸款處置方式外，銀行還可在靈活運(yùn)用直接催收、訴訟、減免息、以物抵債、呆賬核銷(xiāo)等傳統(tǒng)手段的基礎(chǔ)上，嘗試探索打包處置、債權(quán)轉(zhuǎn)讓等市場(chǎng)化、批量化處置渠道?！　　局R(shí)點(diǎn)2】現(xiàn)金清收　　1.現(xiàn)金清收準(zhǔn)備　　債權(quán)維護(hù)資產(chǎn)保全人員至少要從以下三個(gè)方面認(rèn)真維護(hù)債權(quán)：①妥善保管能夠證明主債權(quán)和擔(dān)保債權(quán)客觀存在的檔案材料，例如借款合同、借據(jù)、擔(dān)保合同、抵質(zhì)押登記證明等；②確保主債權(quán)和擔(dān)保權(quán)利具有強(qiáng)

6、制執(zhí)行效力，主要是確保不超過(guò)訴訟時(shí)效、保證責(zé)任期間，確保不超過(guò)生效判決的申請(qǐng)執(zhí)行期限；③防止債務(wù)人逃廢債務(wù)。財(cái)產(chǎn)清查清查債務(wù)人可供償還債務(wù)的財(cái)產(chǎn)，對(duì)于清收效果影響很大?！　　飩鶛?quán)維護(hù)關(guān)鍵時(shí)間表述　?、傧蛉嗣穹ㄔ荷暾?qǐng)保護(hù)債權(quán)的訴訟時(shí)效期間通常為2年。訴訟時(shí)效一旦屆滿(mǎn)，人民法院不會(huì)強(qiáng)制債務(wù)人履行債務(wù)，但債務(wù)人自愿履行債務(wù)的，不受訴訟時(shí)效的限制?！　、谠V訟時(shí)效從債務(wù)人應(yīng)當(dāng)還款之日起算，但在2年期間屆滿(mǎn)之前，債權(quán)銀行提起訴訟、向債務(wù)人提出清償要求或者債務(wù)人同意履行債務(wù)的，訴訟時(shí)效中斷；從中斷時(shí)起，重新計(jì)算

7、訴訟時(shí)效期間（仍然為2年）。　?、郾ＷC人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定保證責(zé)任期間，雙方?jīng)]有約定的，從借款企業(yè)償還借款的期限屆滿(mǎn)之日起的6個(gè)月內(nèi)，債權(quán)銀行應(yīng)當(dāng)要求保證人履行債務(wù)，否則保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任。　　【例題·單選題】下列關(guān)于在不良資產(chǎn)處置過(guò)程中，借款保證人的責(zé)任描述正確的是（　）。　　A.債務(wù)只與借款人有關(guān)　　B.保證人與銀行是債務(wù)人與債權(quán)人的關(guān)系　　C.保證人可以隨時(shí)拒絕承擔(dān)保證責(zé)任　　D.若保證人與債權(quán)人未在合同中約定責(zé)任，則銀行無(wú)權(quán)要求保證人履行債務(wù)　　[答疑編號(hào)]『正確答案』B『答

8、案解析』A項(xiàng)保證人與借款人同屬于債務(wù)人，因而保證人與銀行同樣有債務(wù)債權(quán)關(guān)系；C項(xiàng)保證人和債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在合同中約定保證責(zé)任期間，雙方?jīng)]有約定的，從借款人償還借款的期限屆滿(mǎn)之日起6個(gè)月內(nèi)，債權(quán)銀行應(yīng)當(dāng)要求保證人履行債務(wù)，否則保證人可以拒絕承擔(dān)保證責(zé)任；D項(xiàng)只要保證人與債權(quán)人簽訂的保證合同依法生效，其保證責(zé)任就宣告成立，即在滿(mǎn)足條件時(shí)，銀行有權(quán)要求保證人承擔(dān)一般保證責(zé)任?！　　局R(shí)點(diǎn)3】常規(guī)清收和依法清收　　根據(jù)是否訴諸法律，可以將清收劃分為：　　　　1.常規(guī)清收　?、僦苯幼穬敗　、趨f(xié)商處