保險的概念及特征：保險的要素

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1、保險的概念及特征：保險的要素保險的概念及特征：保險的要素保險的概念及特征：保險的要素保險的概念及特征：保險的要素　　三、保險的要素　　保險的要素亦稱“保險的要件”,指保險得以存在的基本條件。在這問題上,國內(nèi)外均有不同的見解。我們認為,保險的要素有三,即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素?！　?一)保險的前提要素———危險存在　　保險與危險同在。無危險則無保險可言。因此,特定的危險事故是保險存在的前提,是第一要素。人類社會可能遭遇的危險很多,但大體上可以歸納為三大類,即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險。但

2、是,保險并非“包險”,保險人所能承保的只是那些可保危險。所謂可保危險,是指上述人類三大危險中可能引起損失的偶然事件。它包含三層意思:第一,事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生,也可能不發(fā)生,兩種可能同時存在?！　∪绻s定的某一事件根本不可能發(fā)生,除非心術(shù)不正或精神病患者,是不會有人愿意花錢去買這種毫無意義的保險的。反之,如果能確定某一事件一定會發(fā)生,承保則意味必然賠償,無法集合危險,分散損失,也不會有哪家保險公司愿意承擔(dān)這樣無法承擔(dān)的責(zé)任。第二,事件何時發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷,但究

3、竟何時發(fā)生,很難預(yù)料。例如,人的生老病死,這是自然規(guī)律,但人何時生病,何時死亡,誰都無法預(yù)知。所以,人的死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時間不可預(yù)知的事件,當(dāng)然是將來有可能發(fā)生的事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生事件,不屬偶然事件。第三,事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的,排除當(dāng)事人故意行為及保險標(biāo)的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人的故意行為所致,如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等,或保險標(biāo)的自然滅失、消耗等,都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來的事件”,因而,不僅發(fā)生與否無法預(yù)料,一旦發(fā)生將

4、造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等破壞的可能,但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時將造成多大損失,災(zāi)前是任何人都無法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時所造成的損失,保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了?！　?二)保險的基礎(chǔ)要素———眾人協(xié)力　　前已述及,保險是建立在“我為人人,人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的,其基本原理是集合危險,分散損失。這就要求參加保險者不只是幾個人、幾個單位,也不只是社會中的少部分人和少部分單位,而要動員全社會力量,使其眾多者參加保險?！　≈挥斜姸嗟纳鐣蓡T參加保險,

5、其所繳納的保險費,才能積累成為巨額的保險基金,從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補償。因此,保險不僅與危險同在,尤其與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力,就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系。這種經(jīng)濟上的互助共濟關(guān)系,其組織形式有兩種,一是直接關(guān)系,一是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟關(guān)系,就是一種直接的互助共濟關(guān)系。因為這種保險組織的成員都是由具有同一危險的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員,既是被保險者,也是共保人之一。除其成員之外,別無他人參加。通過保險公司組織的眾人協(xié)力

6、,它所體現(xiàn)的互助共濟關(guān)系則是一種間接的互助共濟關(guān)系,因為組成這種互助共濟關(guān)系的千萬個保險合同并非在投保者之間訂立,而是投保者分別與保險公司建立合同關(guān)系。從表面上看,各投保者之間似乎不存在互助共濟關(guān)系,但事實上,所有投保者,即使分別投保而互不相識,也很自然地發(fā)生著這種互助共濟的關(guān)系。不論單位或個人,也不論男女、老少、親戚,甚至從未見過的陌生人,只要參加了保險,即投了保繳了保險費,就可以從保險基金中對因災(zāi)害事故造成的經(jīng)濟損失得到補償。顯然,這是一種間接的互助共濟關(guān)系。當(dāng)然,大部分投保人在投保時,未必意識

7、到他們的投保行為已經(jīng)結(jié)成這種互助共濟關(guān)系。但無論他們意識到與否,只要投保,與保險公司建立了保險合同關(guān)系,他們就處于這種互助共濟關(guān)系之中,并受到保險的保障了?！　”ｋU的眾人協(xié)力,其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人,但為了達到將巨大的損失盡量分散,變成微小的損失,就需要參加保險的人越多越好,無論是相互保險還是保險公司經(jīng)營的保險都是如此。因為參加的人數(shù)越多,則損失分得越散,每個成員的負擔(dān)就越輕;投保者越多,所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大,因而對被保險者就越有保障?！　”ｋU需要眾人協(xié)力,而且投保者

8、越多越好。但是,在結(jié)成互助共濟關(guān)系的每個成員中,特別是間接互助共濟關(guān)系的成員中,他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同,損失的分擔(dān)即應(yīng)交的保險費就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔(dān)無異,必然會引發(fā)如下后果:一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險,剩下的那些風(fēng)險較大少數(shù)投保者也因無法負擔(dān)巨額的保險費而支持不下去,原來所形成的互助共濟關(guān)系就會受到破壞。此外,作為“出賣”保障的保險人,同樣是有風(fēng)險的,這種風(fēng)險大而賠付能力小,保險就難以為繼。因此,保險要得以正常維持,一要使投保人有