保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的要素

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1、保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的要素保險(xiǎn)的概念及特征：保險(xiǎn)的要素　　三、保險(xiǎn)的要素　　保險(xiǎn)的要素亦稱“保險(xiǎn)的要件”,指保險(xiǎn)得以存在的基本條件。在這問(wèn)題上,國(guó)內(nèi)外均有不同的見解。我們認(rèn)為,保險(xiǎn)的要素有三,即前提要素、基礎(chǔ)要素和功能要素?！　?一)保險(xiǎn)的前提要素———危險(xiǎn)存在　　保險(xiǎn)與危險(xiǎn)同在。無(wú)危險(xiǎn)則無(wú)保險(xiǎn)可言。因此,特定的危險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)存在的前提,是第一要素。人類社會(huì)可能遭遇的危險(xiǎn)很多,但大體上可以歸納為三大類,即人身危險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)危險(xiǎn)和法律責(zé)任的危險(xiǎn)。但

2、是,保險(xiǎn)并非“包險(xiǎn)”,保險(xiǎn)人所能承保的只是那些可保危險(xiǎn)。所謂可保危險(xiǎn),是指上述人類三大危險(xiǎn)中可能引起損失的偶然事件。它包含三層意思:第一,事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生,也可能不發(fā)生,兩種可能同時(shí)存在?！　∪绻s定的某一事件根本不可能發(fā)生,除非心術(shù)不正或精神病患者,是不會(huì)有人愿意花錢去買這種毫無(wú)意義的保險(xiǎn)的。反之,如果能確定某一事件一定會(huì)發(fā)生,承保則意味必然賠償,無(wú)法集合危險(xiǎn),分散損失,也不會(huì)有哪家保險(xiǎn)公司愿意承擔(dān)這樣無(wú)法承擔(dān)的責(zé)任。第二,事件何時(shí)發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷,但究

3、竟何時(shí)發(fā)生,很難預(yù)料。例如,人的生老病死,這是自然規(guī)律,但人何時(shí)生病,何時(shí)死亡,誰(shuí)都無(wú)法預(yù)知。所以,人的死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時(shí)間不可預(yù)知的事件,當(dāng)然是將來(lái)有可能發(fā)生的事件。過(guò)去或現(xiàn)在已發(fā)生事件,不屬偶然事件。第三,事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的,排除當(dāng)事人故意行為及保險(xiǎn)標(biāo)的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人的故意行為所致,如謀殺被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人的自殺、縱火等,或保險(xiǎn)標(biāo)的自然滅失、消耗等,都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來(lái)的事件”,因而,不僅發(fā)生與否無(wú)法預(yù)料,一旦發(fā)生將

4、造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財(cái)產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等破壞的可能,但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時(shí)將造成多大損失,災(zāi)前是任何人都無(wú)法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時(shí)所造成的損失,保險(xiǎn)人就很難維持其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)了。　　(二)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素———眾人協(xié)力　　前已述及,保險(xiǎn)是建立在“我為人人,人人為我”這一社會(huì)互助基礎(chǔ)之上的,其基本原理是集合危險(xiǎn),分散損失。這就要求參加保險(xiǎn)者不只是幾個(gè)人、幾個(gè)單位,也不只是社會(huì)中的少部分人和少部分單位,而要?jiǎng)訂T全社會(huì)力量,使其眾多者參加保險(xiǎn)。　　只有眾多的社會(huì)成員參加保險(xiǎn),

5、其所繳納的保險(xiǎn)費(fèi),才能積累成為巨額的保險(xiǎn)基金,從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時(shí)的補(bǔ)償。因此,保險(xiǎn)不僅與危險(xiǎn)同在,尤其與眾人協(xié)力同在。沒(méi)有眾人協(xié)力,就不可能有保險(xiǎn)。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系,其組織形式有兩種,一是直接關(guān)系,一是間接關(guān)系。相互保險(xiǎn)組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系,就是一種直接的互助共濟(jì)關(guān)系。因?yàn)檫@種保險(xiǎn)組織的成員都是由具有同一危險(xiǎn)的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員,既是被保險(xiǎn)者,也是共保人之一。除其成員之外,別無(wú)他人參加。通過(guò)保險(xiǎn)公司組織的眾人協(xié)力

6、,它所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系則是一種間接的互助共濟(jì)關(guān)系,因?yàn)榻M成這種互助共濟(jì)關(guān)系的千萬(wàn)個(gè)保險(xiǎn)合同并非在投保者之間訂立,而是投保者分別與保險(xiǎn)公司建立合同關(guān)系。從表面上看,各投保者之間似乎不存在互助共濟(jì)關(guān)系,但事實(shí)上,所有投保者,即使分別投保而互不相識(shí),也很自然地發(fā)生著這種互助共濟(jì)的關(guān)系。不論單位或個(gè)人,也不論男女、老少、親戚,甚至從未見過(guò)的陌生人,只要參加了保險(xiǎn),即投了保繳了保險(xiǎn)費(fèi),就可以從保險(xiǎn)基金中對(duì)因?yàn)?zāi)害事故造成的經(jīng)濟(jì)損失得到補(bǔ)償。顯然,這是一種間接的互助共濟(jì)關(guān)系。當(dāng)然,大部分投保人在投保時(shí),未必意識(shí)

7、到他們的投保行為已經(jīng)結(jié)成這種互助共濟(jì)關(guān)系。但無(wú)論他們意識(shí)到與否,只要投保,與保險(xiǎn)公司建立了保險(xiǎn)合同關(guān)系,他們就處于這種互助共濟(jì)關(guān)系之中,并受到保險(xiǎn)的保障了。　　保險(xiǎn)的眾人協(xié)力,其人數(shù)雖然不可能具體地劃定為幾百人或幾千人,但為了達(dá)到將巨大的損失盡量分散,變成微小的損失,就需要參加保險(xiǎn)的人越多越好,無(wú)論是相互保險(xiǎn)還是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)都是如此。因?yàn)閰⒓拥娜藬?shù)越多,則損失分得越散,每個(gè)成員的負(fù)擔(dān)就越輕;投保者越多,所能積聚起來(lái)的保險(xiǎn)基金數(shù)額就越大,因而對(duì)被保險(xiǎn)者就越有保障?！　”ｋU(xiǎn)需要眾人協(xié)力,而且投保者

8、越多越好。但是,在結(jié)成互助共濟(jì)關(guān)系的每個(gè)成員中,特別是間接互助共濟(jì)關(guān)系的成員中,他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。風(fēng)險(xiǎn)不同,損失的分擔(dān)即應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險(xiǎn)不同而損失分擔(dān)無(wú)異,必然會(huì)引發(fā)如下后果:一部分風(fēng)險(xiǎn)較小的成員因感吃虧而退出保險(xiǎn),剩下的那些風(fēng)險(xiǎn)較大少數(shù)投保者也因無(wú)法負(fù)擔(dān)巨額的保險(xiǎn)費(fèi)而支持不下去,原來(lái)所形成的互助共濟(jì)關(guān)系就會(huì)受到破壞。此外,作為“出賣”保障的保險(xiǎn)人,同樣是有風(fēng)險(xiǎn)的,這種風(fēng)險(xiǎn)大而賠付能力小,保險(xiǎn)就難以為繼。因此,保險(xiǎn)要得以正常維持,一要使投保人有