論保險告知義務探析的論文

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1、論保險告知義務探析的論文　　【論文關鍵詞】：保險；保險合同；告知義務　　　　【論文摘要】：保險告知義務制度是保險法中的核心問題，各國保險立法無不對這一制度關注有加。我國現(xiàn)行《保險法》頒布以來，有關告知義務之爭訟不斷，文章旨在對告知義務的性質(zhì)、內(nèi)容等問題作深入研究和反思，以期使其具有更強的操作性?！　∫?、告知義務的法律屬性　　　　告知義務是指在保險合同成立前，投保人對保險人的訊問所承擔的說明或陳述義務?！　　　。ㄒ唬└嬷x務是法定義務　　在普通合同中也存在告知義務的問題。保險合同中的告知義務是保險法特殊明確

2、規(guī)定的，這是在其他種類合同中所沒有的?！　「嬷x務是一項法定義務，但該項義務是否可以通過雙方的約定予以免除，是一個有爭議的問題。有學者認為，"告知義務是法律要求保險合同當事人須為一定行為的義務，義務人不能拒絕履行，更不能阻礙對方履行，雙方不能通過合同約定排除該義務的履行。"私以為，告知義務是為實現(xiàn)保險人的技術性要求而設立的義務。在無限告知主義的方式下，如果保險人認為根據(jù)自己掌握的情況足以計算出保險費率，可以免除投保人的告知義務；在詢問回答主義的方式下，詢問條款以外的內(nèi)容，視為保險人部分免除了投保人的告知義

3、務，如果保險人未列詢問條款，可視為保險人全部免除了投保人的告知義務。.cOm　　　　（二）告知義務是附隨義務　　告知義務盡管為保險法明定的義務，但在具體保險合同中，投保人履行告知義務的內(nèi)容是有較大差別的，其內(nèi)容的確定主要依據(jù)誠實信用。另外，告知義務不可訴請履行，即為不可訴請履行的附隨義務之一種?！　　　。ㄈ└嬷x務是先合同義務　　"告知義務為間接義務（所謂間接義務者，乃當事人對法所規(guī)定應為之一定行為而不為時，法律則課以不利益，以收間接強制其行為之效果者也）。"故，告知義務為保險合同之外的義務，是先合同義

4、務的一種，告知義務條款并非是合同條款，而應是保險合同以外的條款?！　　　《⒏嬷x務的制度演進　　　?。ㄒ唬┰诟嬷x務構成要件主觀標準問題上，向傳統(tǒng)的"客觀主義"回歸　　起源于英美法系的告知義務的歷史發(fā)展，采取了"客觀主義"原則，近代以來，曾出現(xiàn)過強調(diào)投保人須有主觀上故意或過失來作為其構成要件的"主觀主義"傾向。但隨后，人們又發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的"客觀主義"更趨于合理。因此，又出現(xiàn)了傳統(tǒng)的"客觀主義"的回歸?！　　　。ǘ┰诟嬷x務范圍的司法確認上，由傳統(tǒng)的"無限告知主義"向"有限告知主義"演進　　在告知主義的范

5、圍上，傳統(tǒng)的原則是"無限告知義務主義"，又稱為"自動申告主義"，其內(nèi)涵為一種主動性義務，即自愿的向?qū)Ψ匠浞侄鴾蚀_的告知有關保險標的的所有重要事實，而不論該事實是否為保險人所詢問到。而"有限告知義務"主義，也稱"詢問回答主義"，即投保人僅對保險人詢問的保險標的的真實情況作陳述，詢問之外的事實，投保人沒有義務告知。在這一問題上，英美法系對告知義務具有最先進、最發(fā)達的制度研究，形成了"重要事實（materialfact）"、"謹慎保險人（prudentinsure）"概念，規(guī)定告知義務的內(nèi)容界定為"重要事實"的

6、誤述，以事實的重要性標準和謹慎的保險人標準作為告知義務的具體內(nèi)容要素?！　　　。ㄈ┰谶`反告知義務的法律約束上，從傳統(tǒng)的"無效主義"向"解約主義"演進　　"解約主義"是與"無效主義"相對應的，是在投保人違反告知義務時，并不是當然的使保險合同無效，而是賦予了相對人以撤銷權。　　　　三、保險告知義務制度的立法啟示　　　　（一）告知義務構成要件的主觀標準　　我國《保險法》第十七條規(guī)定可以看出，我國立法上規(guī)定的違反告知義務構成要件采取了主觀過錯標準?！　∫话阏J為，將保險合同中違反告知義務的標準簡單的歸類為故意或過

7、失兩種情況，無法體現(xiàn)保險契約的最大誠信合同的特殊性。在未來我國保險法的修改和完善中，應借鑒客觀主義在該問題上的先進之處。我國告知義務構成應采無過錯標準，將因故意和過失而未告知或不實告知這些情形，放入合同法中的欺詐、可撤銷合同或可變更合同制度中去調(diào)整，使得我國告知義務制度真正在其特有的適用范圍內(nèi)發(fā)揮作用，而名副其實的成為保險法的固有制度?！　。ǘ└嬷x務范圍的司法確認　　我國《保險法》第十七條、第五十四條規(guī)定了我國保險法的告知義務制度。從這兩條可以看出，我國采用的是詢問主義的告知范圍制度?！　≡谂袛嘁Ｈ?/p>

8、所應告知的事項是否為重大事項或重要事實時，必須依保險種類及個別保險契約的內(nèi)容或目的，客觀的以保險技術之觀點加以評價。現(xiàn)代保險立法在立法技術與理念上發(fā)生了重大變革，一方面，保險監(jiān)督機關立于準司法的地位；另一方面由"自動申告主義"向"詢問回答主義"演進，以限制投保人的告知范圍；并為避免日后發(fā)生爭議時舉證困難，立法要求以書面方式為必要；更近一步者，投保人的告知說明范圍以重大事項為限制，什么是重大事項，若非是保險專家并不能清楚知悉。我