商業(yè)銀行房地產信貸風險分析

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1、商學院商業(yè)銀行房地產信貸風險分析摘要：美國次貸危機的爆發(fā)引起了國際金融市場的暴動，全球股市大跌，經濟嚴重衰退。而在那次危機中損失最為嚴重的莫過于信貸公司。在我國，住房按揭貸款被各家商業(yè)銀行視為低風險的優(yōu)質資產業(yè)務，一度成為各大商業(yè)銀行發(fā)展的主要業(yè)務，但是由于我國沒有較為完整的個人信用記錄及個人信用評價體系，再加上房價過去幾年的暴漲，讓人很難相信如此高的房價不存在泡沫化。而我國住房按揭貸款主要是靠吸收存款來支持，除了少量被證券化，幾乎全部被放款銀行自己持有，所以我們一定要高度重視銀行的房地產信貸風險。關鍵詞：宏

2、觀經濟信用風險定價警惕投機自從1998年中國開始實施住房改革以來，隨著房地產投資的快速增長，據Wind咨詢公司稱，城市房地產的投資金額從1998年的4,311億元上升到2013年的5.9萬億元，年增長率高達19%。房地產行業(yè)是我國國民經濟的一個重要產業(yè)，受宏觀調控影響較大。稍有波動便累及上下游行業(yè)。一．宏觀經濟波動風險我國房地產開發(fā)投資規(guī)模增幅呈持續(xù)下跌趨勢，住宅投資占房地產投資比重保持穩(wěn)定；房地產施工面積累計增幅下降并逐步趨穩(wěn)，新開工面積累計增幅始終處于負增長態(tài)勢，竣工面積累計增幅由一季度的負增長向上突破為

3、正增長；全國商品房銷售面積和銷售額、全國商品住宅銷售面積和銷售額的累計增幅均為負值，持續(xù)惡化，且有繼續(xù)加重的趨勢。瑞銀最近的年報認為在居民部門負債率較低、政府兜底的背景下，雖很難預測房地產下行的幅度。不過，全球金融危機后中國已經經歷了一波房地產和基建熱潮、且目前整體杠桿率已經較高，估計有15%的概率會出現(xiàn)房地產活動大幅下滑、拖累2015年GDP增速至5+%的風險情形。最終消費領域也受到牽連，地產銷售相關消費，除建筑裝潢外，家電、家具消費增速均有所放緩。一旦出問題將對整個經濟面造成影響，進而導致銀行資本成本和收

4、入的波動。二．信貸風險5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve商業(yè)銀行管理第7頁共7頁學期論文商學院我國房地產

5、價格前些年快速上漲，造成信貸大幅增加，而信貸增加又繼續(xù)推動房價上漲，兩者相輔相成。然而一旦市場預測發(fā)生變化，或因為收到外界因素的影響導致突然下降，就會伴隨著信貸風險的產生。中國同發(fā)達經濟體不同的是，所以說中國房市會想美國那樣徹底崩盤，目前我是不太相信的，畢竟中國的政黨制度等特點都和美國有很大不同，中國外匯儲備非常充足，政府是絕對不會允許這種事情發(fā)生。但是中國房市最近的確價格在下滑，少數城市像溫州早就崩潰了。在同等條件下，就算做最壞的打算，一旦房地產泡沫破裂，中國金融機構所受到的沖擊肯定是最大的。由于社會制度本

6、質的不同，我們絕對不能拿美日的教訓說事，但如果一旦發(fā)生類似問題，中國金融機構肯定是不容樂觀的。一是因為當前中國的一些金融機構所謂的金融創(chuàng)新，只不過是將美國為首的金融產品模式轉到自己的業(yè)務中來；原因二是在招商引資中，各級地方政府爭先恐后地以廉價甚至零地價的承諾，將大片土地送給國內外知名的大開發(fā)商，然后這些開發(fā)商又以低成本為誘餌去釣中資銀行的巨額資金；原因三是在國內外投資需求的影響和拉動下，大量的高價房又通過城鎮(zhèn)住房消費者或投資者以直接向銀行按揭的方式，將開發(fā)商手中的房子重新轉手到銀行的手中；原因四是我國開發(fā)商自

7、有資金所占比例之少，為世界罕見。5.1-9,,services,andmakethecitymoreattractive,strengtheningpublictransportinvestment,establishedasthebackboneoftheurbanrailtransitmulti-level,multi-functionalpublictransportsystem,thusprotectingtheregionalpositionandachieve商業(yè)銀行管理第7頁共7頁學期論文商學院

8、這張圖左上角的城市房地產投資超過20%，而人口增速不足3%，這些地方的樓市有大跌的可能。所以這些地方的商業(yè)銀行面臨的信貸風險將加大。在查找資料時我也不敢斷定它的真實性，因為中國政府控制著整個金融領域，媒體也是為國家服務的。標準普爾公司公布1993～2011年亞太地區(qū)房地產公司的年違約率平均數為0.54%。2007～2011年，除2009年達到3.57%違約率外，其他年份未發(fā)生違約。這說明亞太地區(qū)房地