我國中小企業(yè)融資現狀、困境和對策分析

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1、寫作提綱一、我國中小企業(yè)的融資現狀（一）我國中小企業(yè)目前的融資來源（二）我國中小企業(yè)融資的需求量難以滿足（三）中小企業(yè)對所融資金特征二、我國中小企業(yè)融資難的原因（一）中小企業(yè)自身方面的原因1.中小企業(yè)信用度不足2.管理水平低下3.中小企業(yè)不能提供有效的信貸保證（二）我國金融體制和銀行管理體制對中小企業(yè)融資的制約1.資本市場缺乏層次2.直接融資體系結構缺陷3.間接融資體系制度缺陷（三）政府及社會融資機構方面的不足1.中小企業(yè)擔保信用體系不完善2.缺乏完善的信用評級體系3.缺乏完善的法律法規(guī)的支持保障4.民間融資法律地位不清三、解決中小企業(yè)融資難的對策和建議（一）企業(yè)方面1.加

2、強企業(yè)管理2.提高信用觀念3.拓展融資渠道，吸取民間資本（二）銀行方面1.轉變觀念，開辟中小企業(yè)融資市場2.改變服務，為中小企業(yè)排憂解難3.擴大服務，提供更豐富的金融產品4.健全和完善為中小企業(yè)服務的機構（三）政府方面我國中小企業(yè)融資現狀、困境及對策分析內容摘要：近年來，商業(yè)銀行面對中小企業(yè)貸款，大多持憂慮，觀望狀態(tài)，不愿把資金貸給中小企業(yè)，以致中小企業(yè)融資難，這嚴重影響了中小企業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，也有悖于商業(yè)銀行服務經濟服務社會的宗旨，不利于經濟社會的發(fā)展。本文對商業(yè)銀行不愿意支持中小企業(yè)發(fā)展及政府與銀行又應采取哪些策略扶持中小企業(yè)發(fā)展進行分析并提出幾點建議。關鍵詞：中小企業(yè)

3、融資對策一、我國中小企業(yè)的融資現狀中小企業(yè)是企業(yè)規(guī)模形態(tài)的概念，是相對于大企業(yè)而言的。它是構筑在雇員人數、企業(yè)資產總值、企業(yè)經營收入和其它數量標準上動態(tài)的相對的概念。中小企業(yè)界定方面是一個相對的、比較模糊的概念，很難從理論上給它下一個很確切的定義，現階段國際上對中小企業(yè)特征能夠達成基本共識是：“獨立所有，自主經營，在其所在行業(yè)領域中不占壟斷地位”。（一）我國中小企業(yè)目前的融資來源目前我國總中小企業(yè)融資渠道狹窄，其目前發(fā)展主要依靠自身內部積累，即中小企業(yè)融資呈內部融資比重大，外源融資低的現狀。銀行貸款是中小企業(yè)最重要的外源融資渠道，但銀行主要提供的是流動資金及國家資產更新自己

4、，而很少提供長期信貸。同時抵押貸款和擔保貸款成為銀行給中小企業(yè)最主要的貸款方式，因此資信質量高的企業(yè)就成為各金融機構爭奪的對象，一些有發(fā)展?jié)摿Φ荒芴峁┳銐蛐刨J保證或者剛開始發(fā)展規(guī)模小無有效抵押物質的中小企業(yè)，由于銀行缺乏敏銳的識別能力，往往受到冷落。所以現在我國中小企業(yè)通過信貸獲得資金的可能性就存在了兩極分化?，F在親友借貸、職工內部集資以及明間借貸等非正規(guī)金融在中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用，但也由于各地經濟發(fā)展水平以及民間信用體系的差異，非正規(guī)金融在不同的地區(qū)發(fā)育程度差異極大也使很多中小企業(yè)發(fā)展受到了更大的阻礙。（二）我國中小企業(yè)融資的需求量難以滿足我國的中小企業(yè)中有六成

5、以上從未獲得過1-3年的中長期貸款，而56%的中小企業(yè)將貸款作為獲得外部融資的組要途徑。而這種畸形的融資局面使得占企業(yè)總數99%的中小企業(yè)僅獲得全國總貸款數量的20%。（三）中小企業(yè)對所融資金特征中小企業(yè)流動資金需求特點:短、頻、快、小。就是能從銀行取得貸款,貸款審批程序煩瑣,資金到位,已經錯失商機,失去短期借款的目的;再者中小企業(yè)的貸款風險大、資金需求量小、頻率快的特性也增加了銀行貸款的管理成本和風險,影響銀行貸款的積極性。二、我國中小企業(yè)融資難的原因（一）中小企業(yè)自身方面的原因1.中小企業(yè)信用度不足由于中小企業(yè)的管理體系不夠完整，各種有失職業(yè)操守的行為鑄成了中小企業(yè)的信

6、用危機。在一個競爭強烈的市場經濟中，企業(yè)得靠信譽活著。然而，同因為受市場經濟的洗禮，誠信隨著個人私欲的極具上升而日漸消逝。國內大型企業(yè)及企業(yè)集團都面臨著信用危更何況中小企業(yè)。其原因主要有以下幾個方面：第一，倒閉破產逃廢債。對占有銀行貸款的中小企業(yè)，最令銀行頭痛的莫過于企業(yè)的倒閉、破產和轉制。對倒閉企業(yè)銀行不得不采取訴訟手段以保全資產，在清產核算中，在保障國家稅收、員工工作及安置費的前提下才考慮銀行的資產問題，最后已是杯水車薪，銀行往往是贏了官司輸了錢。對轉制企業(yè)新老公司掛賬，一個不愿還，一個卻還不起，對銀行資產而言不過就是有賬無實。第二，貸款違約率居高不下。貸款的高違約率也

7、是銀行不愿意向中小企業(yè)貸款的一個重要原因。更因為中小企業(yè)規(guī)模小，自身積累薄弱，如果再一次商業(yè)風險中受挫對中小企業(yè)的打擊是非常大的，嚴重的可能導致企業(yè)無能力償還貸款，所以，中小企業(yè)欠款欠息的現象也很嚴重。第三，中小企業(yè)為了得到貸款而虛報“軍情”，形成銀行信息與企業(yè)實際信息不對稱。比如，報表信息不真實，財務信息失真嚴重，稅務、銀行、企業(yè)各一套，對稅務隱瞞盈利實情，對銀行夸大經營成果，使得銀行不能掌握企業(yè)的真實情況，也就不能對信貸資金進行有效的跟蹤和監(jiān)控，對銀行就容易形成貸款風險。這導致了金融機構謹慎的對待中小企業(yè)的融資