保險的基本原則(1)

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1、第四章保險的基本原則第一節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義與意義(一)最大誠信原則的含義保險合同當(dāng)事人在訂立合同時及合同有效期內(nèi)應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實,同時絕對信守合同締結(jié)的認定與承諾;否則,受害方可主張合同無效或解除,甚至要求對方賠償因此而受到的損失。最大誠信原則是簽訂和履行保險合同所必須遵守的一項基本原則。一、最大誠信原則的含義與意義(二)最大誠信原則的起源英國《1906年海上保險法》17條規(guī)定:Acontractofmarineinsuranceisacontra

2、ctbasedupontheutmostgoodfaithand,iftheutmostgoodfaithbenotobservedbyeitherparty,thecontractmaybeavoidedbytheotherparty.(三)最大誠信原則的意義1、保險業(yè)是風(fēng)險管理行業(yè)。2、保險經(jīng)營的技術(shù)程度較高。3、保險合同具有射倖性。二、最大誠信原則的主要內(nèi)容(一)告知(Disclosure)1、告知的概念。保險合同當(dāng)事人一方在合同締結(jié)前和締結(jié)時以及合同有效期內(nèi)就重大事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述

3、。重大事實:實質(zhì)性的重要事實。2、投保人或被保險人的告知必須如實告知的事實:投保人和被保險人的詳細情況;保險標的的實際狀況、風(fēng)險程度;投保人或被保險人具有何種保險利益;合同期內(nèi)保險標的的用途及風(fēng)險的增加、權(quán)屬關(guān)系的轉(zhuǎn)移等事實。超出事物正常狀態(tài)的事實;保險人所負責(zé)任較大的事實;2、投保人或被保險人的告知無須告知的事實可以認為人人皆知的法律常識。減輕危險的任何情況。保險人業(yè)務(wù)范圍內(nèi)知道或推定應(yīng)該知道的情況。保險人表示無須知道的情況。根據(jù)明示和默示保證條款,無需再次申報的事實。與保險單的責(zé)任免除有關(guān)的事實。3

4、、保險人的告知保險人要具有法人資格。保險人應(yīng)當(dāng)正確宣傳保險條款內(nèi)容。保險人應(yīng)及時合理地補償經(jīng)濟損失。4、告知的方式(二)保證(Warranty)1、保證的含義保險人在簽發(fā)保單或承擔(dān)責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某種事項的作為或不作為、某種狀態(tài)的存在或不存在的許諾。(二)保證(Warranty)告知和保證的區(qū)別告知是在訂立合同時的陳述;保證是構(gòu)成保險合同的一部分內(nèi)容。告知申報的是一個事實,可撤消或更正;保證則要求保證中的事實完全和實際事實一樣,不能違反,否則合同無效。(四)棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是合同一方以明

5、示或默示的形式表示放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。禁止反言是合同的一方既然已放棄在保險合同中可以主張的某種權(quán)利,爾后便不得再向他方主張該種權(quán)利。”棄權(quán)和禁止反言主要發(fā)生在保險人或保險代理人身上保險人或保險代理人出現(xiàn)棄權(quán)的現(xiàn)象主要基于兩種原因:一是疏忽的原因;二是基于擴大業(yè)務(wù)或保險代理人取得更多的代理手續(xù)費。某公司為職工投保團體人身保險,在提交的被保險人名單上,已注明某被保險人因肝癌已病休2個月,但因代理人未嚴格審查,辦理了承保手續(xù),簽發(fā)了保單。日后該被保險人因肝癌死亡,保險人不得因該被保險人不符合投保

6、條件而拒付保險金??偨Y(jié)告知、保證、棄權(quán)和禁止反言是最大誠信原則的主要內(nèi)容,從理論講是適用保險雙方的,但在保險實務(wù)中,告知和保證更多是用來限制和約束投保人或被保險人的;從而使保險人在履約過程中,在合同的解除和保險金賠付上有抗辯權(quán)。為了保障被保險人利益,通常用棄權(quán)和禁止反言規(guī)定來約束保險人及其代理人的行為。三、違反最大誠信原則的行為及其法律后果(一)投保人或被保險人違反告知義務(wù)的行為和法律后果1、違反告知義務(wù)的行為:未申報;誤告;隱瞞;欺詐。2、違反告知義務(wù)的法律后果:根據(jù)我國《保險法》第十六條規(guī)定:保險人

7、可采取的措施有:解除保險合同;不負賠償責(zé)任;要求投保人或被保險人賠償;變更保險合同。(二)投保人或被保險人違反保證義務(wù)的行為和法律后果。保證是保險合同的一部分,保險合同涉及的所有保證內(nèi)容均為重要事實,無需另作判斷。違反保證,就意味其未履行義務(wù)而違約,合同即告失效。保險人一般不需退還保險費,除非該破壞發(fā)生在保險人承保風(fēng)險之前。長期人壽保險合同的例外-----“不可抗辯條款”長期人壽保險合同中一般規(guī)定有“不可抗辯條款”,規(guī)定有合同生效2年后(或1年),即使保險人知道了被保險人違反告知或保證,保險人也要賠付.

8、第二節(jié)保險利益原則一、保險利益原則的含義(一)、保險利益及其構(gòu)成的條件1、保險利益的含義。投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。2、保險利益構(gòu)成條件:保險利益必須是合法的利益。保險利益為經(jīng)濟上有價的利益。保險利益為確定的利益,即現(xiàn)有利益和期待利益。保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益。3、保險利益原則的含義是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或被保險人必須對保險標的具有保險利益,否則該保險合同無效。二、保險利益原則的意義1、避免把

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