保險(xiǎn)基本原則1

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1、第二章保險(xiǎn)基本原則第一節(jié)可保利益（保險(xiǎn)利益）原則一、可保利益原則的含義1、《保險(xiǎn)法》12條對(duì)保險(xiǎn)利益的定義：是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。2、規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有可保利益是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)-----指從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人在最大限度地增進(jìn)自身效用的同時(shí)做出不利于他人的行動(dòng)?；蛘哒f(shuō)是：當(dāng)簽約一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為。保險(xiǎn)法第31條：訂立合同時(shí)，投標(biāo)人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。案例：楊林，1歲時(shí)因母親去世隨外公外婆在A城生活。2歲時(shí)上幼兒園，她的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。4歲時(shí)，楊林的父親再婚，

2、楊林便與其父親和繼母在B城生活，并從A城幼兒園轉(zhuǎn)至B城幼兒園。在楊林離開(kāi)A城時(shí)，她的外公為他買(mǎi)了一份少兒平安險(xiǎn)，并指定自己為受益人。后來(lái)，楊林的父親再婚，并把孩子接到了B城。楊林到B城后不久，在一次游玩中不幸溺水身亡。事發(fā)后，楊林的外公及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求給付保險(xiǎn)金，但保險(xiǎn)公司以楊林的外公對(duì)楊林不具有保險(xiǎn)利益為由拒絕給付。雙方遂引起爭(zhēng)議并導(dǎo)致訴訟。[案情分析及結(jié)論]第一，楊林的外公與楊林之間不存在撫養(yǎng)關(guān)系。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定——見(jiàn)教材34頁(yè)所謂撫養(yǎng)是指從經(jīng)濟(jì)上、生活上、精神上等各個(gè)方面對(duì)被撫養(yǎng)人進(jìn)行照顧、保護(hù)和管理。扶養(yǎng)人對(duì)被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務(wù)主要體現(xiàn)為撫養(yǎng)

3、費(fèi)的支付。扶養(yǎng)人對(duì)被撫養(yǎng)人的撫養(yǎng)義務(wù)可委托他人代為進(jìn)行。楊林1-3歲時(shí)，一直與外公外婆生活，楊林的日常所需費(fèi)用由其父親承擔(dān)。楊林的父親作為楊林的法定扶養(yǎng)人一直在履行自己的撫養(yǎng)義務(wù)，他既是楊林的法定扶養(yǎng)人也是楊林事實(shí)上的撫養(yǎng)人。楊林的外公與楊林之間業(yè)不存在法定的撫養(yǎng)關(guān)系。第二，保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。楊林的父親與楊林的外公之間是委托代理關(guān)系，楊林的外公作為委托監(jiān)護(hù)人，可代楊林的父親為楊林投保。在該案中，楊林的外公并不是“代”楊林的父親為楊林投保，而是以自己的名義為楊林投保。因作為委托監(jiān)護(hù)人的外公對(duì)楊林不具有保險(xiǎn)利益，所以保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司不應(yīng)

4、承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。二、保險(xiǎn)利益的來(lái)源（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益教材32頁(yè)：債權(quán)、物權(quán)釋義債權(quán)是一種典型的相對(duì)權(quán)，只在債權(quán)人和債務(wù)人間發(fā)生效力。比如：銀行與在校大學(xué)生簽訂的助學(xué)貸款合同——稱為因合同而產(chǎn)生的金錢(qián)債權(quán)物權(quán)：是一種絕對(duì)權(quán)，是指權(quán)利人依法對(duì)特定的物享有直接支配和排他的權(quán)利，包括所有權(quán)、用益物權(quán)和擔(dān)保物權(quán)。物權(quán)自物權(quán)—所有權(quán)他物權(quán)擔(dān)保物權(quán)——抵押權(quán)、留置權(quán)用益物權(quán)——經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、承運(yùn)權(quán)他人所有的物上設(shè)定的權(quán)利用益物權(quán)——是物權(quán)的一種，是指非所有人對(duì)他人之物所享有的占有、使用、收益的排他性的權(quán)利。比如農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村宅基地使用權(quán)，城鎮(zhèn)國(guó)有土地使用權(quán)。

5、農(nóng)村宅基地使用權(quán)是我國(guó)特有的一項(xiàng)獨(dú)立的用益物權(quán)，是農(nóng)村居民在依法取得的集體經(jīng)濟(jì)組織所有的宅基地上建造房屋及其附屬設(shè)施，并對(duì)宅基地進(jìn)行占有、使用、收益和有限制處分的權(quán)利。廣東欲爭(zhēng)取試點(diǎn)宅基地使用權(quán)可以抵押貸款2012-03-05南方都市報(bào)擔(dān)保物權(quán)——是指在借貸、買(mǎi)賣(mài)等民事活動(dòng)中，債務(wù)人或者第三人將自己所有的財(cái)產(chǎn)作為履行債務(wù)的擔(dān)保。債務(wù)人未履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人依照法律規(guī)定的程序就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。擔(dān)保物權(quán)包括抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)和留置權(quán)。（1）既得利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)已享有且可繼續(xù)享有的利益。一般由所有權(quán)（自物權(quán)）、他物權(quán)——經(jīng)營(yíng)權(quán)、留置權(quán)、抵押權(quán)、管理權(quán)等產(chǎn)生。如：

6、肇慶學(xué)院學(xué)術(shù)交流中心承包人可以學(xué)院授予的經(jīng)營(yíng)權(quán)而對(duì)其經(jīng)驗(yàn)管理的財(cái)產(chǎn)投?；谒餀?quán)中的經(jīng)營(yíng)權(quán)而具有的可保利益擔(dān)保物權(quán)（他物權(quán)）：質(zhì)押權(quán)、抵押權(quán)和留置權(quán)。（因保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同發(fā)生的債權(quán)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人有留置權(quán)）比如：加工方不支付加工費(fèi)，承攬方依法有權(quán)留置加工方的物料，承攬方對(duì)被留置的物料享有保險(xiǎn)利益，可向保險(xiǎn)公司投保。2．預(yù)期利益：因財(cái)產(chǎn)的現(xiàn)有利益而存在確實(shí)可得的依法律或合同產(chǎn)生的未來(lái)一定時(shí)期的利益。如利潤(rùn)利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等。3．責(zé)任利益：被保險(xiǎn)人因其對(duì)第三者的民事?lián)p害行為依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。4．合同利益：基于有效合同而產(chǎn)生的

7、保險(xiǎn)利益。（二）人身保險(xiǎn)的可保利益（1）為自己投保（2）為他人投保人身保險(xiǎn)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十三條規(guī)定“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！庇H屬關(guān)系指------直系親屬：指配偶、父母（公婆、岳父母）、子女及其配偶、祖父母、外祖父母、孫子女（外孫子女）及其配偶、曾祖父母、曾外祖父母；近親屬：指同胞兄弟姐妹、叔、伯、姨、姑、舅、侄子女、外甥、外甥女及其配偶。因親屬關(guān)系