海上保險(xiǎn)合同下的告知義務(wù)分析

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1、海上保險(xiǎn)合同下的告知義務(wù)分析摘要最大誠信原則是海上保險(xiǎn)的重要原則之一，起到了調(diào)整雙方關(guān)系的作用，根據(jù)這一原則被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立之前向保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)。本文主要研宄英國海上保險(xiǎn)法律的內(nèi)容（《1906年英國海上保險(xiǎn)法》）和中國法律相應(yīng)規(guī)定，比較中英兩國海上保險(xiǎn)各自的特點(diǎn)，提出中國法律規(guī)定的不足以及對(duì)于現(xiàn)存的有關(guān)爭(zhēng)議的建議和意見，對(duì)告知義務(wù)一些特殊規(guī)定進(jìn)行總結(jié)和將來告知義務(wù)發(fā)展的趨勢(shì)提出設(shè)想和建議。關(guān)鍵詞告知義務(wù)最大誠信原則謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人一、中英兩國海上保險(xiǎn)法下的告知義務(wù)具體內(nèi)容解析（一）英國海上保險(xiǎn)法的借鑒英國是海上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展得最早也是最發(fā)達(dá)的國家之一，其海上保險(xiǎn)立法更是領(lǐng)先于世界，成為各國海上

2、保險(xiǎn)立法的重要參考?！?906年英國海上保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“海上保險(xiǎn)合同是基于最大誠信的合同，合同任何一方違背了最大誠信，合同另一方可以使該合同無效。”這里所說的“使該合同無效”是指使合同自始無效，也就是說合同一經(jīng)確認(rèn)無效，合同雙方便回到未訂立合同前的狀態(tài)。因此，違反最大誠信原則的后果是很嚴(yán)重的，無論當(dāng)事人是否是故意違反，另一方都有權(quán)使合同無效。（二）中國法律之規(guī)定分析1.告知義務(wù)人我國《海商法》第222條規(guī)定，被保險(xiǎn)人負(fù)有告知義務(wù)，這與我國保險(xiǎn)法規(guī)定是不一樣的，我國新《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，投保人負(fù)有告知義務(wù)。但是從法律適用原則來看，特別法優(yōu)于普通法，兩者并無矛盾。如果投保人和被保險(xiǎn)人為

3、同一人時(shí)，告知義務(wù)人的確不會(huì)發(fā)生問題，但如果非同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)負(fù)告知義務(wù)呢?依照誠實(shí)信用原則，被保險(xiǎn)人和投保人非為同一個(gè)人時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)。首先，投保人與被保險(xiǎn)人的知悉事項(xiàng)的告知對(duì)保險(xiǎn)人來說是具有同等性質(zhì)的；其次，若被保險(xiǎn)人不負(fù)告知義務(wù)，被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)事項(xiàng)有意違反，保險(xiǎn)人不得直接主張解除合同，除非投保人有意隱瞞，過失遺漏或不實(shí)告知之情形時(shí)，才能解除。這顯然不利于保險(xiǎn)人。2.謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人我國《海商法》第222條只是規(guī)定“影響保險(xiǎn)人”的情況，“保險(xiǎn)人”前面沒有任何的修飾性詞語，那么在我國《海商法》下，此保險(xiǎn)人是實(shí)際保險(xiǎn)人還是謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人？我國《海商法》所定義的保險(xiǎn)人應(yīng)

4、該是指具體的保險(xiǎn)人，這就使得重要性的判斷標(biāo)準(zhǔn)完全依附于“實(shí)際誘導(dǎo)”原則，由此導(dǎo)致法律上缺乏可預(yù)見性及明確的標(biāo)準(zhǔn)。但是最高院的解答是“海上保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將在保險(xiǎn)合同訂立前可能影響一個(gè)謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否承保的重要情況告知保險(xiǎn)人”，可見，在司法實(shí)踐中，已經(jīng)漸漸明確是謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人。1.違反告知義務(wù)的法律后果我國《海商法》第223條規(guī)定了違反告知義務(wù)的法律后果，它是從故意和非故意兩方面來考慮的。我國《海商法》第223條規(guī)定，被保險(xiǎn)人未告知可能產(chǎn)生3個(gè)法律后果，即保險(xiǎn)人解除合同，不退還保險(xiǎn)費(fèi)和不負(fù)賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)不同，法律后果也不同。被保險(xiǎn)人的故意未如實(shí)告知，保險(xiǎn)人有權(quán)

5、解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)，合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。二、合同成立前和保險(xiǎn)期間被保險(xiǎn)人所負(fù)的告知義務(wù)告知義務(wù)有廣義和狹義之分，廣義的告知義務(wù)包括通知義務(wù)即保險(xiǎn)合同成立后，危險(xiǎn)增加時(shí)，被保險(xiǎn)人及時(shí)通知保險(xiǎn)人的義務(wù)，而狹義的告知義務(wù)不含通知義務(wù)。我國《保險(xiǎn)法》和《海商法》均采取狹義的告知義務(wù)，即將告知義務(wù)和通知義務(wù)區(qū)別開來。新修訂的《保險(xiǎn)法》第52條規(guī)定了危險(xiǎn)增加時(shí)的被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)。由此可以看出二者區(qū)別在于發(fā)生時(shí)間不同，通知義務(wù)是在保險(xiǎn)期間時(shí)而且是在危險(xiǎn)增加時(shí)，而告知義務(wù)是在訂立合同前。還有法律后果也是不一樣的，違反告知義務(wù)，我國《海商法》規(guī)定，只有在故意未告知的情況

6、下，才不考慮因果關(guān)系;違反通知義務(wù)，除保險(xiǎn)人有解除合同的權(quán)利外，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，也就是說無因果關(guān)系的，即使違反通知義務(wù)，保險(xiǎn)人還是要賠償?shù)摹０从ｋU(xiǎn)法，保險(xiǎn)人不但可以解除合同，而且，不考慮未告知事項(xiàng)是否與保險(xiǎn)事故之間有因果關(guān)系，一律不賠。三、結(jié)語保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確評(píng)估和判斷，其途徑有兩條：一是被保險(xiǎn)人對(duì)相關(guān)信息的告知：二是保險(xiǎn)人對(duì)公共信息的獲得以及自己對(duì)相關(guān)信息的調(diào)查和了解。海上保險(xiǎn)中的告知義務(wù)既是對(duì)于保險(xiǎn)人信息獲得的重要來源，也是被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)做到的一項(xiàng)任務(wù)，但是現(xiàn)今保險(xiǎn)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷途徑及信息的獲取渠道絕不如當(dāng)初唯一依靠被保險(xiǎn)人的告知。所以告知義務(wù)

7、需要有新的發(fā)展。作者認(rèn)為告知義務(wù)存在的目的在于幫助保險(xiǎn)人判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，若能夠起到相應(yīng)的作用，則證明被保險(xiǎn)人盡到了義務(wù)，如果沒有則需要被保險(xiǎn)人提供合理理由或者承擔(dān)沒有盡到義務(wù)的后果。所以我們要遵守告知義務(wù)，完善告知義務(wù)，讓它起到更加好的作用。參考文獻(xiàn)：[1]司玉琢.海商法專論.北京：中國人民大學(xué)出版社.XX.[2]楊良宜，汪鵬南.英國海上保險(xiǎn)條款詳論(第二版).大連:大連海事大學(xué)出版社.XX.[3