法國(guó)與新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其借鑒意義論文

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1、法國(guó)與新西蘭巨災(zāi)保險(xiǎn)制度及其借鑒意義論文.freelNo.82—600法案。這是法國(guó)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)體系的開端。此后，法國(guó)“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”在實(shí)踐中不斷修改，但一直基本維持原樣。根據(jù)“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”的規(guī)定，凡是投保火險(xiǎn)或火險(xiǎn)以外全險(xiǎn)的動(dòng)產(chǎn)或不動(dòng)產(chǎn)均在承保范圍之內(nèi)；而一般不投保火險(xiǎn)或其它損失險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)(如土地、植栽、道路等)被排除在外，同時(shí)國(guó)有財(cái)產(chǎn)除外不保，具體包括，一是法國(guó)境內(nèi)的建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；二是工商業(yè)使用的廠房建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；三是地方政府所有的建筑物及其內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)；四是農(nóng)業(yè)用建筑物及其內(nèi)的谷物、機(jī)械

2、和動(dòng)物；五是溫室建筑物及其內(nèi)的設(shè)備(但其內(nèi)的植物除外)；六是車輛；七是汽車零配件(原保單已承保者)；八是圍籬、圍墻、基座(原保單已承保者)；九是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保單承保的森林；十是拆除清理費(fèi)用。承保的范圍包括洪水、地震、地層滑動(dòng)、地層下陷、海嘯、土石流、雪災(zāi)、旱災(zāi)、颶風(fēng)、冰雹等。在法國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中，值得我國(guó)借鑒的是法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司(CCR)在自然巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的作用。法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司(CCR)是自然災(zāi)害保險(xiǎn)計(jì)劃里的中流砥柱。對(duì)于法國(guó)的各家直保公司而言，CCR是可以信賴的“伙伴”，一旦巨災(zāi)發(fā)生，CCR首當(dāng)其沖，承擔(dān)責(zé)任。1

3、982年8月10日法國(guó)Cat.NatSystemNo.82—600法案授權(quán)CCR在“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”中，提供由政府擔(dān)保的再保合約；CCR由此成立專門部門負(fù)責(zé)自然災(zāi)害再保事宜。CCR主要任務(wù)如下：一是設(shè)計(jì)自然災(zāi)害再保險(xiǎn)方案；二是針對(duì)不確定的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)研究如何改善；三是研究自然災(zāi)害事故的頻率、損害等；四是一些自然災(zāi)害業(yè)務(wù)的政府溝通工作。(一)法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)安排“自然災(zāi)害保險(xiǎn)補(bǔ)償制度”并沒有要求法國(guó)的巨災(zāi)直保公司強(qiáng)制分給CCR再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。但是，CCR是唯一代表政府提供全面性無限制再保方案的再保險(xiǎn)公司，所以法

4、國(guó)直保公司一般都愿意選擇CCR分保。CCR再保險(xiǎn)架構(gòu)分為二層：第一層是比例性再保險(xiǎn)(QuotaShare)。直保公司分出某一比例的保險(xiǎn)費(fèi)給CCR，一旦有損失發(fā)生時(shí)，CCR承擔(dān)該比例的賠款。此保障是基于再保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人同風(fēng)險(xiǎn)原則，能夠有效避免可能產(chǎn)生的逆選擇。第二層是停止損失再保險(xiǎn)(Stop-Loss)。直保公司于“QuotaShare”沒有分出的部分，也就是自留部分的損失，此部分屬非比例再保險(xiǎn)。2001年1月1日“Stop-Loss”再保險(xiǎn)改為perloss及perriskbasis超額賠款再保險(xiǎn)。值得一提的是所有再

5、保險(xiǎn)合約均沒有傭金。(二)法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司的平衡準(zhǔn)備金制度所謂“平衡準(zhǔn)備金”是法國(guó)中央再保險(xiǎn)公司為應(yīng)對(duì)巨災(zāi)，在核保準(zhǔn)備金之外另外計(jì)提的一項(xiàng)特別準(zhǔn)備金。當(dāng)保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)自然災(zāi)害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，按年度盈余75%計(jì)提；累計(jì)上限不得超過年度總保費(fèi)收入的300%。到了1986年，CCR平衡準(zhǔn)備金2.3億美元；持續(xù)增加至1992年達(dá)5.3億美元；1999年則減少至1.5億美元。為此，自2000年1月1日起，CCR為彌補(bǔ)賠款數(shù)迅速累積平衡準(zhǔn)備金，再次調(diào)整了再保條件。5年后，保險(xiǎn)公司的平均自留額度已提升至CCR滿意的水平。二、新

6、西蘭地震委員會(huì)在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)中的作用新西蘭地震委員會(huì)(EQC)實(shí)際上是一家辦理政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司，注冊(cè)資本金為15億元新西蘭幣，全部由政府出資。EQC設(shè)董事5—9人，經(jīng)財(cái)政大臣提名后由總督指派，任期不超過3年。EQC可自行負(fù)責(zé)災(zāi)害基金管理，但需每年向政府提交財(cái)務(wù)報(bào)告。(一)EQC的主要職責(zé)及應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的模式EQC主要職責(zé)包括：一是財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)處理。一般賠案須由獨(dú)立理賠人員理算后才能賠付；二是管理災(zāi)難基金。目前，該基金的總額已累積有幾十億新西蘭元。該基金的投資收益成為EQC的主要收入來源；三是制定應(yīng)急措施和進(jìn)行巨災(zāi)全民教育

7、；四是災(zāi)難預(yù)測(cè)與災(zāi)害控制的研究。EQC為了應(yīng)付因地震災(zāi)害所造成的巨大損失，采取了下列措施：1.巨災(zāi)準(zhǔn)備金。被保險(xiǎn)人向各保險(xiǎn)公司購買火災(zāi)保險(xiǎn)時(shí)，自然災(zāi)害保費(fèi)即由各保險(xiǎn)公司代收，并繳入EQC巨災(zāi)準(zhǔn)備金。大災(zāi)準(zhǔn)備金的70%，投資于新西蘭的政府公債、債券、購買銀行票券或以現(xiàn)金方式孳息，另30%則投資于全球資本市場(chǎng)。據(jù)EQC年報(bào)顯示，各年度累積的準(zhǔn)備金絕大部分均來自于投資收益，僅有極少部分來自于核保收益。2.再保險(xiǎn)。和普通保險(xiǎn)公司相同的是，利用國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)分保，是EQC分散風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。國(guó)際上著名的瑞再(SwissRe)等

8、都和EQC有著緊密的聯(lián)系。這些再保人幫助政府降低地震累積風(fēng)險(xiǎn)，如實(shí)施嚴(yán)格建筑法規(guī)等，這使得EQC以比較優(yōu)惠的價(jià)格獲得了充分的國(guó)際再保險(xiǎn)。3.政府托底。按照EQC的有關(guān)規(guī)定，當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過其支付能力時(shí)，由政府負(fù)擔(dān)剩余理賠支付。而EQC所需要做的工作是每年與政府協(xié)商后付給政府一定的保證金。(二)EQC的巨災(zāi)損失分?jǐn)偡桨窫QC的核心是一套完整的風(fēng)