法國與新西蘭巨災(zāi)保險制度及其借鑒意義

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1、法國與新西蘭巨災(zāi)保險制度及其借鑒意義［摘要］通過對法國和新西蘭巨災(zāi)保險制度介紹可以看出，法國和新西蘭巨災(zāi)保險制度最主要的特點可以總結(jié)為:國家以法律的形式建立適宜本國的多渠道的巨災(zāi)風(fēng)險分散體系。簡單地說，就是國家通過法律手段將巨災(zāi)風(fēng)險盡可能地分散，核心是分散機制的建立。因此，對我國來說，可探索將洪水、地震和臺風(fēng)等我國面臨的主要巨災(zāi)風(fēng)險納入普通居民和企業(yè)財產(chǎn)保險單的承保范［關(guān)鍵詞］巨災(zāi)保險制度，法國中央再保險公司，“自然災(zāi)害保險補償制度”，新西蘭地震委員會一、法國中央再保險公司在巨災(zāi)風(fēng)險中的作用20世紀(jì)70年代中期，法國政府開始嘗試通過保險機制

2、解決地震和洪水等巨災(zāi)風(fēng)險，雖然當(dāng)時的法國理論界還有不少人認(rèn)為上述巨災(zāi)屬于不可保風(fēng)險，但1982年7月13日，法國國會投票正式通過“自然災(zāi)害保險補償制度”，即著名的System—600法案。這是法國國家巨災(zāi)保險體系的開端。此后，法國“自然災(zāi)害保險補償制度”在實踐中不斷修改，但一直基本維持原樣。根據(jù)“自然災(zāi)害保險補償制度”的規(guī)定，凡是投?；痣U或火險以外全險的動產(chǎn)或不動產(chǎn)均在承保范圍之內(nèi)；而一般不投保火險或其它損失險的財產(chǎn)（如土地、植栽、道路等）被排除在外，同時國有財產(chǎn)除外不保，具體包括，一是法國境內(nèi)的建筑物及其內(nèi)的動產(chǎn)；二是工商業(yè)使用的廠房建筑

3、物及其內(nèi)的動產(chǎn)；三是地方政府所有的建筑物及其內(nèi)的動產(chǎn)；四是農(nóng)業(yè)用建筑物及其內(nèi)的谷物、機械和動物；五是溫室建筑物及其內(nèi)的設(shè)備（但其內(nèi)的植物除外）；六是車輛；七是汽車零配件（原保單已承保者）；八是圍籬、圍墻、基座（原保單已承保者）；九是財產(chǎn)險保單承保的森林;十是拆除清理費用。承保的范圍包括洪水、地震、地層滑動、地層下陷、海嘯、土石流、雪災(zāi)、旱災(zāi)、颶風(fēng)、冰雹等。在法國巨災(zāi)保險制度中，值得我國借鑒的是法國中央再保險公司（CCR）在自然巨災(zāi)保險制度中的作用。法國中央再保險公司（CCR）是自然災(zāi)害保險計劃里的中流砥柱。對于法國的各家直保公司而言，CCR

4、是可以信賴的“伙伴”，一旦巨災(zāi)發(fā)生，CCR首當(dāng)其沖，承擔(dān)責(zé)任。1982年8月10日法國一600法案授權(quán)CCR在“自然災(zāi)害保險補償制度”中，提供由政府擔(dān)保的再保合約；CCR由此成立專門部門負(fù)責(zé)自然災(zāi)害再保事宜。CCR主要任務(wù)如下：一是設(shè)計自然災(zāi)害再保險方案；二是針對不確定的財務(wù)風(fēng)險研宄如何改善；三是研究自然災(zāi)害事故的頻率、損害等；四是一些自然災(zāi)害業(yè)務(wù)的政府溝通工作。（一）法國中央再保險公司的再保險安排自然災(zāi)害保險補償制度”并沒有要求法國的巨災(zāi)直保公司強制分給CCR再保險業(yè)務(wù)。但是，CCR是唯一代表政府提供全面性無限制再保方案的再保險公司，所以

5、法國直保公司一般都愿意選擇CCR分保。CCR再保險架構(gòu)分為二層：第一層是比例性再保險(QuotaShare)。直保公司分出某一比例的保險費給CCR，一旦有損失發(fā)生時，CCR承擔(dān)該比例的賠款。此保障是基于再保險人與保險人同風(fēng)險原則，能夠有效避免可能產(chǎn)生的逆選擇。第二層是停止損失再保險(Stop-Loss)o直保公司于"QuotaShare”沒有分出的部分，也就是自留部分的損失，此部分屬非比例再保險。XX年1月1日“St叩-Loss”再保險改為perloss及perriskbasis超額賠款再保險。值得一提的是所有再保險合約均沒有傭金。(二)法

6、國中央再保險公司的平衡準(zhǔn)備金制度所謂“平衡準(zhǔn)備金”是法國中央再保險公司為應(yīng)對巨災(zāi)，在核保準(zhǔn)備金之外另外計提的一項特別準(zhǔn)備金。當(dāng)保險人或再保險人經(jīng)營自然災(zāi)害保險業(yè)務(wù)時，按年度盈余75%計提；累計上限不得超過年度總保費收入的300%。到了1986年，CCR平衡準(zhǔn)備金億美元；持續(xù)增加至1992年達(dá)億美元；1999年則減少至億美元。為此，自2000年1月1日起，CCR為彌補賠款數(shù)迅速累積平衡準(zhǔn)備金，再次調(diào)整了再保條件。5年后，保險公司的平均自留額度已提升至CCR滿意的水平。二、新西蘭地震委員會在巨災(zāi)風(fēng)險中的作用新西蘭地震委員會(EQC)實際上是一家

7、辦理政策性業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，注冊資本金為15億元新西蘭幣，全部由政府出資。EQC設(shè)董事5—9人，經(jīng)財政大臣提名后由總督指派，任期不超過3年。EQC可自行負(fù)責(zé)災(zāi)害基金管理，但需每年向政府提交財務(wù)報告。(一)EQC的主要職責(zé)及應(yīng)對巨災(zāi)的模式EQC主要職責(zé)包括：一是財務(wù)會計處理。一般賠案須由獨立理賠人員理算后才能賠付；二是管理災(zāi)難基金。目前該基金的總額己累積有幾十億新西蘭元。該基金的投資收益成為EQC的主要收入來源；三是制定應(yīng)急措施和進(jìn)行巨災(zāi)全民教育；四是災(zāi)難預(yù)測與災(zāi)害控制的研究。EQC為了應(yīng)付因地震災(zāi)害所造成的巨大損失，采取了下列措施：1.巨

8、災(zāi)準(zhǔn)備金。被保險人向各保險公司購買火災(zāi)保險時，自然災(zāi)害保費即由各保險公司代收，并繳入EQC巨災(zāi)準(zhǔn)備金。大災(zāi)準(zhǔn)備金的70%，投資于新西蘭的政府公債、債券、購買銀行票券或以現(xiàn)金方式孳