論銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管

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1、論銀監(jiān)會(huì)的有效監(jiān)管摘要：我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管水平與巴塞爾新資本協(xié)議的要求存在明顯差距。銀監(jiān)會(huì)的成立，為我國(guó)進(jìn)一步加強(qiáng)和改善銀行業(yè)的監(jiān)管提供了一個(gè)良好的契機(jī)。《巴塞爾協(xié)議》是國(guó)際上公認(rèn)的國(guó)際銀行監(jiān)管的權(quán)威性文件，具有很大的影響力，被稱(chēng)為國(guó)際銀行業(yè)界的“神圣公約”。XX年確定的《巴塞爾新資本協(xié)議》框架對(duì)各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管能力提出了更高的要求，體現(xiàn)了監(jiān)管理念的發(fā)展趨勢(shì)。我們應(yīng)當(dāng)借著銀監(jiān)會(huì)成立的契機(jī)，吸收《巴塞爾新資本協(xié)議》的監(jiān)管理念，進(jìn)一步提高我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)管水平，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和加入WTO的挑戰(zhàn)。、從《巴塞爾新資本協(xié)議》第二

2、支柱看當(dāng)前監(jiān)管理念的發(fā)展趨勢(shì)XX年《巴塞爾新資本協(xié)議》框架，把監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查作為新資本協(xié)議中的第二支柱，同最低資本規(guī)定和市場(chǎng)紀(jì)律共同構(gòu)成新資本協(xié)議的三大支柱，監(jiān)管當(dāng)局參與的程度和重要性較之1988年的資本協(xié)議有了顯著的提高?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》框架對(duì)監(jiān)管的要求包括：（1）監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)采取現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)稽核等方法，持續(xù)監(jiān)督檢查與其風(fēng)險(xiǎn)水平相匹配的銀行資本充足狀況。監(jiān)管當(dāng)局要參與評(píng)估銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理制度，及時(shí)檢查和評(píng)價(jià)銀行的內(nèi)部評(píng)價(jià)程序、資本戰(zhàn)略以及資本充足狀況。同時(shí)，在銀行資本下滑不能有效抵御風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局要及時(shí)對(duì)銀行

3、實(shí)施必要的干預(yù)。(2)新的資本協(xié)議框架建議各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局在設(shè)定最低資本充足比率要求時(shí)要充分考慮到利率風(fēng)險(xiǎn)這一點(diǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)的資本要求和監(jiān)管方式也有了相應(yīng)的調(diào)整。(3)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查不能只注重?cái)?shù)量指標(biāo)方面的檢查，而忽視銀行實(shí)際資產(chǎn)質(zhì)量的檢查。所以其監(jiān)督檢查還應(yīng)該包括：管理層的才能；系統(tǒng)控制的能力；經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的活力潛在的獲利能力等。當(dāng)然，即使在新資本協(xié)議的框架下，監(jiān)管思路依然存在較大的調(diào)整可能。例如，新資本協(xié)議框架允許不同地區(qū)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以根據(jù)各地的實(shí)際情況采用不同方法計(jì)算資本要求，或者對(duì)新協(xié)議下的各項(xiàng)選擇按不同標(biāo)準(zhǔn)、方法行使

4、國(guó)家酌情權(quán)。從總的發(fā)展趨勢(shì)看，巴塞爾資本協(xié)議的演變本身也體現(xiàn)出國(guó)際金融監(jiān)管中的一個(gè)理念上的變化。從監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)作和機(jī)制的介入程度看，新資本協(xié)議顯然對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出了更為嚴(yán)格的、也更為積極主動(dòng)的要求，促使監(jiān)管當(dāng)局積極參與金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立、完善和評(píng)估等過(guò)程。同時(shí)注重運(yùn)用市場(chǎng)化的手段和方式，在監(jiān)管方法中考慮到適當(dāng)提供對(duì)于金融機(jī)構(gòu)改善風(fēng)險(xiǎn)管理的激勵(lì)機(jī)制，給予金融機(jī)構(gòu)更大的選擇空間。、我國(guó)中央銀行原有監(jiān)管模式的缺陷在中央銀行原有監(jiān)管模式下，我國(guó)銀行監(jiān)管工作存在著監(jiān)管力量不足、監(jiān)管人員整體素質(zhì)不高、組織結(jié)構(gòu)

5、不適應(yīng)，以及重審批、輕監(jiān)管，重事后查處、輕過(guò)程控制等問(wèn)題。與《巴塞爾新資本協(xié)議》相比，我國(guó)在對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管方面存在明顯的差距。具體而言，原有人民銀行監(jiān)管模式的缺陷表現(xiàn)為：）權(quán)力監(jiān)管己經(jīng)不能適應(yīng)銀行業(yè)監(jiān)管的國(guó)際發(fā)展趨《巴塞爾協(xié)議》推崇的是權(quán)威性監(jiān)管，這己成為國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管的趨勢(shì)，是通過(guò)激勵(lì)相容的制度安排以及市場(chǎng)壓力，使金融機(jī)構(gòu)自發(fā)地加強(qiáng)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理。具體做法是：以資本充足率為主要評(píng)價(jià)指標(biāo)，允許符合條件的商業(yè)銀行采取內(nèi)部模型來(lái)確定資本充足率，但是輔以嚴(yán)格的事前檢查和事后懲戒措施，同時(shí)要求銀行提高透明度，提高信息披露標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)

6、市場(chǎng)利益相關(guān)者在促使銀行擁有充足資本方面的作用。而我國(guó)目前實(shí)施的是權(quán)力監(jiān)管，通常由監(jiān)管當(dāng)局直接對(duì)銀行發(fā)布行政命令，對(duì)銀行的資本充足率、設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍甚至存貸款利率等具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行限定。我國(guó)目前尚不具備采取權(quán)威監(jiān)管的條件。從我國(guó)現(xiàn)行權(quán)力監(jiān)管過(guò)渡到巴塞爾協(xié)議推崇的權(quán)威性監(jiān)管，還是一個(gè)相當(dāng)長(zhǎng)的過(guò)程。（二）我國(guó)銀行監(jiān)管法規(guī)制度不健全，執(zhí)法不嚴(yán)我國(guó)現(xiàn)行的金融法規(guī)缺乏科學(xué)管理和有效監(jiān)督的技術(shù)手段，可操作性不強(qiáng)。銀行監(jiān)管法規(guī)不完善，阻礙了銀行監(jiān)管工作的法制化進(jìn)程。我國(guó)現(xiàn)行的對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的法律法規(guī)如《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法

7、》、《貸款通則》等主要是在1995年前后制訂的，不僅與新巴塞爾協(xié)議的要求相距甚遠(yuǎn)，某些方面也不能適應(yīng)當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管的要求。例如，最低資本充足率規(guī)定過(guò)于簡(jiǎn)單：《商業(yè)銀行法》簡(jiǎn)單地在第4條、第39條規(guī)定“商業(yè)銀行以其全部法人財(cái)產(chǎn)獨(dú)立承擔(dān)民事責(zé)任”及“資本充足率不得低于8%”。此外，現(xiàn)有法規(guī)體系和各項(xiàng)管理規(guī)定跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，管理上出現(xiàn)了很多漏洞。人民銀行在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管執(zhí)法的過(guò)程中更多地采用行政手段，而不是依靠法律武器，執(zhí)法不嚴(yán)。在處理有關(guān)事務(wù)時(shí)，客觀上總是普遍存在著執(zhí)行不嚴(yán)、徇私舞弊等現(xiàn)象。一些違規(guī)行為長(zhǎng)期得

8、不到根除，嚴(yán)重影響了金融法規(guī)的權(quán)威性和銀行監(jiān)管的效果。（三）對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管力度不夠在我國(guó)央行對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管工作中，在現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面較弱，并且二者混合使用，職責(zé)不明，不能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢(shì)。央行長(zhǎng)期以來(lái)一直習(xí)慣和側(cè)重于現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的工作方式。隨著金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展和現(xiàn)代技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)場(chǎng)