論銀監(jiān)會的有效監(jiān)管

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1、論銀監(jiān)會的有效監(jiān)管摘要：我國銀行業(yè)監(jiān)管水平與巴塞爾新資本協(xié)議的要求存在明顯差距。銀監(jiān)會的成立，為我國進一步加強和改善銀行業(yè)的監(jiān)管提供了一個良好的契機?！　　栋腿麪枀f(xié)議》是國際上公認的國際銀行監(jiān)管的權威性文件，具有很大的影響力，被稱為國際銀行業(yè)界的“神圣公約”。2001年確定的《巴塞爾新資本協(xié)議》框架對各國監(jiān)管當局的監(jiān)管能力提出了更高的要求，體現(xiàn)了監(jiān)管理念的發(fā)展趨勢。我們應當借著銀監(jiān)會成立的契機，吸收《巴塞爾新資本協(xié)議》的監(jiān)管理念，進一步提高我國銀行業(yè)的監(jiān)管水平，以適應經(jīng)濟發(fā)展的要求和加入WTO的挑戰(zhàn)?！　∫?、從《巴塞爾新資本協(xié)議

2、》第二支柱看當前監(jiān)管理念的發(fā)展趨勢　　2001年《巴塞爾新資本協(xié)議》框架，把監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查作為新資本協(xié)議中的第二支柱，同最低資本規(guī)定和市場紀律共同構成新資本協(xié)議的三大支柱，監(jiān)管當局參與的程度和重要性較之1988年的資本協(xié)議有了顯著的提高?！　　栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》框架對監(jiān)管的要求包括：(1)監(jiān)管當局應當采取現(xiàn)場和非現(xiàn)場稽核等方法，持續(xù)監(jiān)督檢查與其風險水平相匹配的銀行資本充足狀況。監(jiān)管當局要參與評估銀行內部風險管理制度，及時檢查和評價銀行的內部評價程序、資本戰(zhàn)略以及資本充足狀況。同時，在銀行資本下滑不能有效抵御風險時，監(jiān)管當局要

3、及時對銀行實施必要的干預。(2)新的資本協(xié)議框架建議各國監(jiān)管當局在設定最低資本充足比率要求時要充分考慮到利率風險這一點。利率風險的資本要求和監(jiān)管方式也有了相應的調整。(3)監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查不能只注重數(shù)量指標方面的檢查，而忽視銀行實際資產(chǎn)質量的檢查。所以其監(jiān)督檢查還應該包括：管理層的才能；系統(tǒng)控制的能力；經(jīng)營戰(zhàn)略的活力；潛在的獲利能力等?！　‘斎?，即使在新資本協(xié)議的框架下，監(jiān)管思路依然存在較大的調整可能。例如，新資本協(xié)議框架允許不同地區(qū)的監(jiān)管機構可以根據(jù)各地的實際情況采用不同方法計算資本要求，或者對新協(xié)議下的各項選擇按不同標準、

4、方法行使國家酌情權。　　從總的發(fā)展趨勢看，巴塞爾資本協(xié)議的演變本身也體現(xiàn)出國際金融監(jiān)管中的一個理念上的變化。從監(jiān)管機構對于金融機構風險管理運作和機制的介入程度看，新資本協(xié)議顯然對監(jiān)管機構提出了更為嚴格的、也更為積極主動的要求，促使監(jiān)管當局積極參與金融機構風險管理體系的建立、完善和評估等過程。同時注重運用市場化的手段和方式，在監(jiān)管方法中考慮到適當提供對于金融機構改善風險管理的激勵機制，給予金融機構更大的選擇空間?！　《?、我國中央銀行原有監(jiān)管模式的缺陷　　在中央銀行原有監(jiān)管模式下，我國銀行監(jiān)管工作存在著監(jiān)管力量不足、監(jiān)管人員整體素質

5、不高、組織結構不適應，以及重審批、輕監(jiān)管，重事后查處、輕過程控制等問題。與《巴塞爾新資本協(xié)議》相比，我國在對銀行業(yè)監(jiān)管方面存在明顯的差距。具體而言，原有人民銀行監(jiān)管模式的缺陷表現(xiàn)為：　　(一)權力監(jiān)管已經(jīng)不能適應銀行業(yè)監(jiān)管的國際發(fā)展趨勢　　《巴塞爾協(xié)議》推崇的是權威性監(jiān)管，這已成為國際銀行業(yè)監(jiān)管的趨勢，是通過激勵相容的制度安排以及市場壓力，使金融機構自發(fā)地加強內部的風險管理。具體做法是：以資本充足率為主要評價指標，允許符合條件的商業(yè)銀行采取內部模型來確定資本充足率，但是輔以嚴格的事前檢查和事后懲戒措施，同時要求銀行提高透明度，提

6、高信息披露標準，增強市場利益相關者在促使銀行擁有充足資本方面的作用?！　《覈壳皩嵤┑氖菣嗔ΡO(jiān)管，通常由監(jiān)管當局直接對銀行發(fā)布行政命令，對銀行的資本充足率、設立標準、業(yè)務范圍甚至存貸款利率等具體的業(yè)務經(jīng)營進行限定。我國目前尚不具備采取權威監(jiān)管的條件。從我國現(xiàn)行權力監(jiān)管過渡到巴塞爾協(xié)議推崇的權威性監(jiān)管，還是一個相當長的過程?！　?二)我國銀行監(jiān)管法規(guī)制度不健全，執(zhí)法不嚴　　我國現(xiàn)行的金融法規(guī)缺乏科學管理和有效監(jiān)督的技術手段，可操作性不強。銀行監(jiān)管法規(guī)不完善，阻礙了銀行監(jiān)管工作的法制化進程。我國現(xiàn)行的對商業(yè)銀行風險管理的法律法規(guī)如

7、《商業(yè)銀行法》、《擔保法》、《貸款通則》等主要是在1995年前后制訂的，不僅與新巴塞爾協(xié)議的要求相距甚遠，某些方面也不能適應當前風險管理和監(jiān)管的要求。例如，最低資本充足率規(guī)定過于簡單：《商業(yè)銀行法》簡單地在第4條、第39條規(guī)定“商業(yè)銀行以其全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任”及“資本充足率不得低于8%”。此外，現(xiàn)有法規(guī)體系和各項管理規(guī)定跟不上業(yè)務發(fā)展的需要，管理上出現(xiàn)了很多漏洞?！　∪嗣胥y行在銀行業(yè)風險管理和監(jiān)管執(zhí)法的過程中更多地采用行政手段，而不是依靠法律武器，執(zhí)法不嚴。在處理有關事務時，客觀上總是普遍存在著執(zhí)行不嚴、徇私舞弊等現(xiàn)象

8、。一些違規(guī)行為長期得不到根除，嚴重影響了金融法規(guī)的權威性和銀行監(jiān)管的效果?！　?三)對商業(yè)銀行的現(xiàn)場和非現(xiàn)場的監(jiān)管力度不夠　　在我國央行對商業(yè)銀行的監(jiān)管工作中，在現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管方面較弱，并且二者混合使用，職責不明，不能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。央行長期以來一直習慣和