論保險(xiǎn)法上的如實(shí)告知義務(wù)doc11

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1、目錄引言1一、什么是保險(xiǎn)如實(shí)告知義務(wù)及性質(zhì)2（一）如實(shí)告知的內(nèi)涵21、如實(shí)告知的內(nèi)涵及分類22、如實(shí)告知義務(wù)的分類2（二）如實(shí)告知義務(wù)法律性質(zhì)分析31、先契約義務(wù)32、法定義務(wù)33、“片面“的強(qiáng)制義務(wù)34、間接義務(wù)3二、如實(shí)告知義務(wù)在法律環(huán)境中的履行4（一）履行主體41、問題的提出42、被保險(xiǎn)人的義務(wù)43、代理人的告知義務(wù)44、受益人與告知義務(wù)5（二）如實(shí)告知義務(wù)的履行方式5（三）如實(shí)告知義務(wù)的形式51、從無(wú)限告知到有限告知52、主觀告知和客觀告知63、告知義務(wù)的責(zé)任免除6三、如實(shí)告知義務(wù)的違反及法律后果7（一）違反如實(shí)告知義務(wù)的判斷標(biāo)準(zhǔn)71、主觀歸責(zé)：投保人的過(guò)錯(cuò)72、客觀歸責(zé)：重要事實(shí)與

2、保險(xiǎn)事故的因果關(guān)系7（二）違反如實(shí)告知義務(wù)的具體形式及認(rèn)定71、故意為重要事實(shí)的不實(shí)告知82、故意為非重要事實(shí)的不實(shí)告知83、過(guò)失為重要事實(shí)的不實(shí)告知84、過(guò)失為非重要事實(shí)的不實(shí)告知8（三）違反如實(shí)告知義務(wù)的法律后果81、保險(xiǎn)人的解除權(quán)82、保險(xiǎn)費(fèi)的返還9四．我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行及《保險(xiǎn)法》實(shí)施過(guò)程中的告知義務(wù)9結(jié)語(yǔ)11注釋12參考文獻(xiàn)13論文摘要14引言保險(xiǎn)業(yè)是21世紀(jì)的陽(yáng)光產(chǎn)業(yè)，保險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)和分擔(dān)損失的工具，以危險(xiǎn)共同體的存在為必要。但是，個(gè)別保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)狀況一般只有投保人或是被保險(xiǎn)人最為熟悉，保險(xiǎn)人對(duì)這些信息知之甚少，若所有的危險(xiǎn)信息都由保險(xiǎn)人親自收集，必然產(chǎn)生巨額的交易成本，保

3、險(xiǎn)人沒有充足的財(cái)力來(lái)支持這么大的一筆費(fèi)用，即使有能力支付，這些費(fèi)用最終還是攤到了危險(xiǎn)共同體內(nèi)所有的投保人身上，作為一個(gè)理性的人，投保人是不會(huì)以很大的代價(jià)去轉(zhuǎn)移較小的風(fēng)險(xiǎn)的，如此下去，危險(xiǎn)共同體必然無(wú)法維持。因而法律強(qiáng)行規(guī)定了投保人或被保險(xiǎn)人于訂立合同時(shí)，向保險(xiǎn)人披露有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的資料，這就是我們通常所說(shuō)的“如實(shí)告知義務(wù)”。告知義務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)合理營(yíng)運(yùn)的制度基石，沒有科學(xué)而又合理的告知義務(wù)制度之建構(gòu)，就不可能有保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)與有序發(fā)展。但與此同時(shí)，告知義務(wù)也是保險(xiǎn)實(shí)務(wù)與理論研究中的一個(gè)最易引發(fā)爭(zhēng)議的規(guī)則。因此本文專題研究告知義務(wù)，以比較分析的方法,就其內(nèi)容、性質(zhì)、履行、違反的法律后果等方

4、以及運(yùn)用等方面試作探討，并對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)中告知義務(wù)現(xiàn)狀及我國(guó)如何完善保險(xiǎn)告知義務(wù)制度提出一些個(gè)人見解。1一、什么是保險(xiǎn)如實(shí)告知義務(wù)及性質(zhì)（一）如實(shí)告知的內(nèi)涵１.如實(shí)告知的內(nèi)涵及分類所謂“告知”，是指保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人所作的口頭或書面的陳述。投保人所告知之事項(xiàng)可以是重要的，也可以是不重要的，而只有當(dāng)保險(xiǎn)人以告知不實(shí)為由解除合同時(shí)，才須舉證證明告知不實(shí)之事項(xiàng)為重要事項(xiàng)。2.如實(shí)告知義務(wù)的分類告知所涉及的范圍十分廣泛，既涉及過(guò)去、現(xiàn)在的事項(xiàng)，亦涉及未來(lái)的事項(xiàng)：既涉及客觀的陳述，又可能涉及主觀陳述。綜觀中外保險(xiǎn)立法，基本上將告知分為“事實(shí)之告知”、“觀點(diǎn)之告知”以及“轉(zhuǎn)述之告知”三

5、大類型。（1）事實(shí)之告知事實(shí)之告知，通常又稱為“確認(rèn)告知”或是“客觀告知”，是指告知一切保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的事項(xiàng)。例如，投保人為一棟新房投保，投保時(shí)告訴保險(xiǎn)人說(shuō)未來(lái)用途是堆放糧食，保險(xiǎn)人對(duì)其產(chǎn)生了信賴，但后來(lái)卻用作油庫(kù)，當(dāng)該房屋因汽油引起火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)人當(dāng)然可以投保人違反告知義務(wù)為由增收保費(fèi)或者解除合同。（2）觀點(diǎn)之告知觀點(diǎn)之告知，通常又稱為“主觀告知”，與“客觀告知”相對(duì)應(yīng)，亦即告知義務(wù)人告知時(shí)的心里意向。例如，要求被保險(xiǎn)人就其自身健康狀況所作的陳述，究竟是事實(shí)告知還是觀點(diǎn)之告知？現(xiàn)在國(guó)際上通行的規(guī)則是視保險(xiǎn)人是否自知有疾病為依據(jù)：若自知，則為重要之告知，反之則為觀點(diǎn)之告知，這是符合常理的，因?yàn)橥?/p>

6、保人只是一個(gè)普通的人，并非醫(yī)學(xué)專家,在未經(jīng)醫(yī)院正式檢查，自身也未明顯感覺不適之情況下，即使真的有病，他自己也無(wú)從知道。1在一般情況下，保險(xiǎn)人僅憑投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)意見的不實(shí)陳述是不能解除保險(xiǎn)合同的，除非保險(xiǎn)人能夠證明陳述意見的人所陳述的意見并不是他的真實(shí)看法，這種不實(shí)陳述是為了欺騙誘使保險(xiǎn)人與之訂立保險(xiǎn)合同。2（3）轉(zhuǎn)述之告知所謂“轉(zhuǎn)述之告知”，是指投保人由無(wú)關(guān)的第三人處所獲得的情報(bào)，轉(zhuǎn)向保險(xiǎn)人為陳述。3關(guān)于效果，通常認(rèn)為，如其轉(zhuǎn)述并無(wú)錯(cuò)誤，雖事后證明并不正2確，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)陳述的事項(xiàng)并不保證其為真實(shí)。（二）如實(shí)告知義務(wù)法律性質(zhì)分析1.先契約義務(wù)所謂“先契約義務(wù)”，是指當(dāng)事人為締約接觸

7、時(shí)，基于誠(chéng)實(shí)信用原則而發(fā)生的各種說(shuō)明、告知、注意及保護(hù)等義務(wù)。它區(qū)別于其他義務(wù)的一個(gè)根本的特征在于義務(wù)的履行期間：締約之際或者說(shuō)是契約成立之前。從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定來(lái)看，“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)”，投保人應(yīng)履行如實(shí)告知義務(wù)，顯然屬于先契約義務(wù)。2.法定義務(wù)從產(chǎn)生依據(jù)來(lái)看，告知義務(wù)并非是一種契約義務(wù)，而是保險(xiǎn)立法強(qiáng)加給投保人的“拘束”。4保險(xiǎn)人作為”風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者”，為正確的估測(cè)危險(xiǎn)，應(yīng)負(fù)調(diào)查義務(wù)，須就約定有關(guān)事項(xiàng)