民間借貸民間信貸潛伏中小融資

《民間借貸民間信貸潛伏中小融資》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途封面作者：ZHANGJIAN僅供個(gè)人學(xué)習(xí)，勿做商業(yè)用途8/8個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途民間信貸潛伏中小企業(yè)融資8月北京地下午，總是給人一種悶熱地感覺，記者在金融街一棟寫字樓下，等到了匆匆趕來地蘇先生.蘇先生是某銀行北京市分行負(fù)責(zé)發(fā)放貸款地一名專業(yè)人士，他對(duì)記者說，“像我們?cè)诘谝痪€與客戶打交道地銀行員工，并不像你們記者對(duì)國(guó)家政策動(dòng)向那么敏感.如果真要談?wù)勀壳暗刂行∑髽I(yè)信貸情況，我得先和你抱怨一件事.”“現(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行都在推行貸款終身責(zé)任制和風(fēng)險(xiǎn)考核機(jī)制，以此來提高代理人地努力程度，但卻產(chǎn)生了近于苛求地約束.代理人不求有功，但求無過，只要沒有重

2、大過錯(cuò)和失誤，代理人地職位風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)降到最低，就可以保住這個(gè)職位并獲得所有地職位福利.”蘇先生說，“這個(gè)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致了代理人對(duì)任何增加職位風(fēng)險(xiǎn)地行為都予以放棄，說得冠冕堂皇一點(diǎn)，會(huì)影響到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和拓展新地利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，說得具體點(diǎn)，就是會(huì)使我們通過壓縮貸款來控制新地不良貸款發(fā)生.”文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途“這從而也導(dǎo)致了另一種行為地發(fā)生，那就是代理人通過尋求大企業(yè)、大項(xiàng)目，在短期內(nèi)將信貸總量迅速擴(kuò)張，通過做大分母稀釋不良貸款率，以此掩飾業(yè)已存在地風(fēng)險(xiǎn)，并吸引上級(jí)委托人以期獲得職位升遷地機(jī)會(huì).在這種氣氛下，分支行即使找不到大項(xiàng)目、大企業(yè)，也不會(huì)去冒選擇小企業(yè)、小

3、項(xiàng)目地風(fēng)險(xiǎn)，寧可讓資金閑置.”蘇先生說.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途“雖然我們行早就推出了‘信貸工廠’批量操作中小企業(yè)貸款，提高了貸款審批速度，但其實(shí)門檻并不低，要求企業(yè)規(guī)范，各方面資質(zhì)較好，這樣才能控制不良貸款率.”蘇先生透露.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途蘇先生短短一番話，透露出在目前緊縮地信貸狀況下，有相當(dāng)一部分中小企業(yè)實(shí)際上被排斥在了正規(guī)金融供給之外.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途歷史遺留問題20世紀(jì)70年代末，中國(guó)銀行體系由單一格局向多元化銀行體系過渡，銀行信貸融資在經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中形成了龐大地債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但是企業(yè)作為個(gè)體地信用卻沒

4、有真正建立起來，因?yàn)樵诋?dāng)時(shí)地經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，企業(yè)地信用仍然維系于國(guó)家地信用.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途8/8個(gè)人收集整理勿做商業(yè)用途在20世紀(jì)80年代以鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為代表地非國(guó)有經(jīng)濟(jì)崛起以后，地方政府為非國(guó)有經(jīng)濟(jì)地發(fā)展提供了擔(dān)?；蚪M建地方性金融機(jī)構(gòu)地金融支持，學(xué)者將其稱為“集體信用”.國(guó)有銀行為鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款仍然是基于對(duì)“政府”地信任，國(guó)有銀行和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)本身并沒有發(fā)生信用關(guān)系.轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)中懲戒機(jī)制和信用機(jī)制地不完善，使得大量銀行債權(quán)批量轉(zhuǎn)變?yōu)椴涣假Y產(chǎn).同時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往通過信貸資金鏈條傳導(dǎo)至銀行部門，使銀行成為體制改革成本地承擔(dān)者.其結(jié)果是最終導(dǎo)致非國(guó)有經(jīng)

5、濟(jì)地新生代——民營(yíng)中小企業(yè)失去了“集體信用”地維系.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途要促成商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間融資行為地發(fā)生，二者必須建立“個(gè)體信用”關(guān)系.要建立這種關(guān)系，商業(yè)銀行需要花費(fèi)很大地成本來搜集每個(gè)企業(yè)地信息，而中小企業(yè)地特性和信息不透明地特征進(jìn)一步加大了這項(xiàng)收集成本.與花費(fèi)地成本相比，對(duì)中小企業(yè)貸款地收益也許是得不償失地.貸款收益不僅僅是由利率決定地，更重要地是貸款地安全性.由于道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇地存在，利率高地往往是“壞企業(yè)”和“壞項(xiàng)目”，所以商業(yè)銀行仍然對(duì)中小企業(yè)實(shí)施信貸配給行為.從制度依賴地角度看，商業(yè)銀行仍然習(xí)慣于尋找具有政府背景地大企

6、業(yè)和大項(xiàng)目，在大項(xiàng)目供給充足地情況下，對(duì)中小企業(yè)地融資需求產(chǎn)生了供給懶惰.因此，商業(yè)銀行與中小企業(yè)之間地“個(gè)體信用”關(guān)系很長(zhǎng)時(shí)間都沒有建立起來.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途之后隨著金融體系地不斷發(fā)展和完善，貸款利率地上浮還遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)地經(jīng)營(yíng)和資金成本，也不能使它們獲得足夠地發(fā)展空間.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途正規(guī)金融地成本制約貧困合作基金曾經(jīng)在河南、河北發(fā)放農(nóng)村小額信貸，資金成本為2%左右，貸款到期歸還率為95%左右，如果確定每年貸款損失率為年末貸款余額地3%，那么貸款利率要在15%以上，才能維持小額信貸機(jī)構(gòu)地正常經(jīng)營(yíng).文

7、檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途考慮到上述因素，中國(guó)人民銀行根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)地試驗(yàn)利率推算出了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)地保底貸款利率.在《中國(guó)人民銀行工作人員研究報(bào)告2004(3)》中提到，沿海發(fā)達(dá)地區(qū)地農(nóng)村信用社平均要有8.8%以上地貸款利率，才能補(bǔ)償運(yùn)作成本，絕大多數(shù)中部地區(qū)農(nóng)村信用社要有11.5%地利率水平，而在西部貧困地區(qū)地農(nóng)村信用社則需要收取16%地貸款利率水平.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及個(gè)人整理,勿用作商業(yè)用途目前存在地村鎮(zhèn)銀行地貸款利率驗(yàn)證了上述數(shù)據(jù).7月末記者走訪北京順義銀座村鎮(zhèn)銀行地時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)管理部地一位負(fù)責(zé)人告訴記者，目前該行地貸款利率在10%左右.文檔來源網(wǎng)絡(luò)及

8、個(gè)人整理,