上海浦東發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)策略研究

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1、哈爾濱工業(yè)大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文哈爾濱工業(yè)大學(xué)碩士學(xué)位論文使用授權(quán)書......................................................50后記..................................................................................................................51個(gè)人簡(jiǎn)歷............................................................................

2、.................................52--VI哈爾濱工業(yè)大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文第1章緒論1.1論文研究的背景與意義在越來越多的百姓走進(jìn)銀行購買基金、保險(xiǎn)等理財(cái)產(chǎn)品，人人手持銀行卡熱衷于刷卡消費(fèi)，到銀行辦理業(yè)務(wù)成為服務(wù)的享受，外貿(mào)企業(yè)利用銀行信用為自己樹立良好形象并更加便捷地獲得融資的今天，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)以產(chǎn)品或服務(wù)的方式走進(jìn)千家萬戶，中間業(yè)務(wù)也在我國迎來發(fā)展的春天[1]。為了中間業(yè)務(wù)更加高速健康的發(fā)展，其定價(jià)問題必將成為研究熱點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品即是商品又具有特殊性，它與銀行的資產(chǎn)、負(fù)債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)息[2]息相關(guān)。本文以上海浦東發(fā)展銀

3、行為案例，對(duì)中間業(yè)務(wù)定價(jià)策略問題展開研究，力求使其定價(jià)更趨合理，并對(duì)銀行的整體發(fā)展有促進(jìn)意義。1.1.1研究背景（1）在過去幾十年中，國外商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，使中間業(yè)務(wù)收入成為銀行的主要收入來源之一。如花旗銀行，其非利息收入高達(dá)總收入的80%。一些大的國際銀行更是從戰(zhàn)略的高度看待中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，把發(fā)展中間業(yè)務(wù)作為提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷[3]了一個(gè)從不收費(fèi)到收費(fèi)的過程。最初，商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)是不收費(fèi)的，這主要是由于社會(huì)對(duì)金融服務(wù)價(jià)值的認(rèn)識(shí)模糊，而且銀行出于要利用免費(fèi)的中間業(yè)務(wù)吸引客戶、盤活信貸資產(chǎn)的需要等等。在開始收費(fèi)的初期，往往費(fèi)

4、率水平低，不能反映中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品真正的市場(chǎng)價(jià)值和市場(chǎng)需求狀況，商業(yè)銀行對(duì)其收費(fèi)的目的主要是調(diào)整收入結(jié)構(gòu)和分散風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新的進(jìn)一步發(fā)展，中間業(yè)務(wù)收入逐漸上升，甚至超過了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)收入，各商業(yè)銀行開始重新審視中間業(yè)務(wù)的[4]發(fā)展，尋求更加合理的定價(jià)策略，以增加盈利，保持自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。我國商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)剛剛起步，中間業(yè)務(wù)平均收入還占不到總收入的10%，中間業(yè)務(wù)收入的擴(kuò)展還有巨大的空間。提高中間業(yè)務(wù)收費(fèi)實(shí)際上是對(duì)客戶和商業(yè)銀行利益的重新分配，銀行收入增加的同時(shí)必然會(huì)減少消費(fèi)者福利。因此，我國對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)的實(shí)現(xiàn)要基于銀行與客戶價(jià)值和理-1-

5、哈爾濱工業(yè)大學(xué)工商管理碩士學(xué)位論文財(cái)意識(shí)的雙雙提高，以及商業(yè)銀行自身對(duì)傳統(tǒng)制度缺陷的認(rèn)識(shí)加深。（2）本文選擇“浦發(fā)銀行”作為研究對(duì)象，原因有以下幾點(diǎn)：首先是浦發(fā)銀行相對(duì)于原國有商業(yè)銀行來說，屬于中小規(guī)模的商業(yè)銀行；其次在中國的三大類銀行（四大商業(yè)銀行、中小股份制商業(yè)銀行和地區(qū)性的商業(yè)銀行）中，浦發(fā)銀行是屬于按照市場(chǎng)化規(guī)則建立的全國性的股份制商業(yè)銀行；最后是浦發(fā)銀行上市較早，其各方面的制度比較健全，管理水平也相對(duì)先進(jìn)，在中國的銀行業(yè)中比較具有代表性。同時(shí)還因?yàn)楸救耸瞧职l(fā)銀行的一員，因此選擇它作為本論文的研究對(duì)象。像上海浦東發(fā)展銀行這樣的中小股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在其總體業(yè)務(wù)

6、發(fā)展中處于附屬地位，自身發(fā)展水平有限。長(zhǎng)期以來，以利差收入為主的傳統(tǒng)銀行贏利模式是中資銀行經(jīng)營(yíng)的主要模式，雖然傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)歷史也相當(dāng)悠久，但它對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的微薄貢獻(xiàn)率決定了其附屬地位。目前上海浦東發(fā)展銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比平均不到10%，因此，在業(yè)務(wù)發(fā)展策略中往往將中間業(yè)務(wù)作為拓展可帶來較大收益的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的派生品提供的免費(fèi)服務(wù)，對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)體系的系統(tǒng)規(guī)劃和核算更無從談起。由于中小股份制商業(yè)銀行在市場(chǎng)份額和規(guī)模上處于劣勢(shì)，中間業(yè)務(wù)的附屬地位現(xiàn)象更為突出。我國加入WTO后，外資銀行紛紛涌入，在我國的承諾下，各業(yè)務(wù)領(lǐng)域逐漸對(duì)外資銀行開放，一直以來，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入為主要

7、收入來源的國內(nèi)銀行本就舉步維艱，面對(duì)外資銀行以強(qiáng)大的母公司為后盾和以中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的高技術(shù)、高知識(shí)含量而形成的競(jìng)爭(zhēng)力，大力開展中間業(yè)務(wù)，增加收費(fèi)收入，[5]改善經(jīng)營(yíng)狀況和提高競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)是我國商業(yè)銀行生存和發(fā)展的必然選擇。1.1.2研究意義目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展仍處于初級(jí)階段，包括上海浦東發(fā)展銀行這樣的上市銀行依然沒有成熟的定價(jià)機(jī)制，缺乏對(duì)其定價(jià)策略的思考和研究，甚至在定價(jià)過程中出現(xiàn)“跟著感覺走”的狀況，隨意性大，無一貫性的原則可循。價(jià)格的變動(dòng)常常是為滿足市場(chǎng)占有率，或提高客戶滿意程度，但事實(shí)上銀行作為獨(dú)立的法人，必然是以