保險(xiǎn)學(xué)原理劉連生第二章

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1、一、保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，是保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障的目的，設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。指投保人以交納保費(fèi)為義務(wù)，換取保險(xiǎn)人承諾，當(dāng)保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生并造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付賠款金或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、產(chǎn)生疾病、生存到約定年齡、合同期限屆滿時(shí)，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)合同中約定的保險(xiǎn)金的一種協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)1.特殊雙務(wù)合同。在保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有交納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，被保險(xiǎn)人享有當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利

2、，同時(shí)享有收取保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利。投保人所負(fù)的義務(wù)和保險(xiǎn)人所承擔(dān)的義務(wù)存在著對(duì)價(jià)關(guān)系。對(duì)應(yīng)的是單務(wù)合同2.格式合同。一般民商事合同都是由雙方約定合同內(nèi)容，而附和合同是指其內(nèi)容不由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同。3.射幸合同。實(shí)定合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)即已確定的合同。射幸合同是指合同訂立時(shí)當(dāng)事人的給付義務(wù)尚未確定的合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是典型的射幸合同，投保人交保費(fèi)后，保險(xiǎn)人是否履行賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，取決于保險(xiǎn)事故是否發(fā)生

3、。保險(xiǎn)合同的射幸并不意味著保險(xiǎn)人可能履行合同也可能不履行合同。即使保險(xiǎn)事故沒有在期限內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)承諾承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，也是在履行合同。就某一單個(gè)合同而言，事故發(fā)生是偶然的，而就某類保險(xiǎn)合同總體來說，保險(xiǎn)事故發(fā)生是確定的。4.最大誠信合同。任何合同都要求遵守誠實(shí)信用的原則，但由于保險(xiǎn)雙方信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)合同對(duì)誠信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他合同。三、保險(xiǎn)合同的種類1.按保險(xiǎn)標(biāo)的分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。2.按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系分類分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)3.按保險(xiǎn)價(jià)值是否

4、事先在保險(xiǎn)合同中確定分為定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同和定額保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同是指載明保險(xiǎn)雙方約定的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并將其載明到合同中的保險(xiǎn)合同。若保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故全損，不論其實(shí)際價(jià)值多少，均按載明價(jià)值賠償。定值合同一般適用于特殊的保險(xiǎn)如古玩、字畫等，其自身價(jià)值難以確定，還有海上貨運(yùn)險(xiǎn)與船舶險(xiǎn)也取用定值合同。不定值保險(xiǎn)合同中列明保險(xiǎn)金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人以當(dāng)時(shí)損失發(fā)生地的市場價(jià)格為依據(jù)，確定保險(xiǎn)價(jià)值并以此作為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付。4.按保險(xiǎn)人所負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任和次序來分類

5、分為原保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同5.按保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)分類：單一風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同、一切險(xiǎn)合同一、保險(xiǎn)合同的主體1.保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。⑴保險(xiǎn)人，又稱承保人，指保險(xiǎn)公司，只有法人才能成為保險(xiǎn)人。⑵投保人，又稱要保人，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。自然人、法人和其他組織都可以成為投保人。投保人通常具備一定條件：①應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)民事權(quán)利能力和行為能力②投保人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益③投保人必須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)2.保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。⑴被保險(xiǎn)人，是指其財(cái)產(chǎn)或人身受

6、保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人可以是自然人和法人；人身保險(xiǎn)中只能是有生命的自然人。已死亡的人、法人或其他民事法律主體不能成為人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人。在人壽保險(xiǎn)合同中，投保人以他人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，作為投保人，必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，特別是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，否則合同無效。保險(xiǎn)法規(guī)定，“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押?！睙o民事行為能力與限制

7、民事行為能力的人也可以作為被保險(xiǎn)人，我國規(guī)定，在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，除父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)外，不得以無民事行為能力的人為被保險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。⑵受益人，是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取賠款，一般不規(guī)定受益人。受益人是人身保險(xiǎn)中特有的主體，地位特殊。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制，受益人由被保險(xiǎn)人或投保人約定、指定或依法確定的。受益人數(shù)可以一個(gè)或多人。受益權(quán)只限于領(lǐng)取保險(xiǎn)金，對(duì)于

8、保險(xiǎn)費(fèi)返還、利益分配權(quán)則屬于投保人。受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不能用于償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。受益人無權(quán)擅自轉(zhuǎn)讓受益權(quán)，轉(zhuǎn)讓需滿足下列條件：一是保險(xiǎn)合同中注明允許轉(zhuǎn)讓；二是經(jīng)投保人和被保險(xiǎn)人同意。如果受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或傷殘，喪失受益權(quán)。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，受益權(quán)消失；受益人放棄受益權(quán)的，受益權(quán)消失。投保人可以變更受益人，無須保險(xiǎn)人同意，但得書面通知保險(xiǎn)人。5年前，單身王某投保10萬元終身壽險(xiǎn)和20萬元的意外險(xiǎn)，結(jié)婚不久后，王某在一次意外交通事故中死亡，保險(xiǎn)公司認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任。在