保險(xiǎn)學(xué)原理劉連生第八章

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1、第八章保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)第一節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率概述保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，又稱保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)。一、保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)=純保險(xiǎn)費(fèi)+附加保險(xiǎn)費(fèi)純保險(xiǎn)費(fèi)主要用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后的賠償和給付，附加保險(xiǎn)費(fèi)主要用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)支出，包括營(yíng)業(yè)稅、管理費(fèi)、工資、固定資產(chǎn)折舊及企業(yè)利潤(rùn)等。保險(xiǎn)費(fèi)率是每一保險(xiǎn)金額單位與所交納保險(xiǎn)費(fèi)的比率，通常用千分率或百分率來(lái)表示。保險(xiǎn)費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率純費(fèi)率也稱凈費(fèi)率，是保險(xiǎn)費(fèi)率的主要部分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是損失概率，人壽保險(xiǎn)純費(fèi)率的計(jì)算依據(jù)是利率和生命表。附加費(fèi)率是保險(xiǎn)費(fèi)率的次要部分，

2、通常以占純費(fèi)率的一定比例表示。兩者相加又稱毛費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率影響保險(xiǎn)費(fèi)的三個(gè)因素：保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限二、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的基本原則1.適當(dāng)可行原則：補(bǔ)償金額、費(fèi)用、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)水平2.公正合理原則3.穩(wěn)定性原則4.融通性原則5.防災(zāi)防損的誘導(dǎo)原則三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的方法1.判斷法：由業(yè)務(wù)人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)和以往經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行判斷，制定特定情況的個(gè)別費(fèi)率。2.分類法：根據(jù)若干重要而明顯的性質(zhì)相同的風(fēng)險(xiǎn)分別歸類，在此基礎(chǔ)上依據(jù)損失發(fā)生頻率制定分類費(fèi)率。3.修正法，是指在分類法的基礎(chǔ)上，結(jié)合承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀

3、況進(jìn)行增減來(lái)確定費(fèi)率的方法。它又可分表定法、經(jīng)驗(yàn)法和追溯法。表定法，是以每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位為計(jì)算依據(jù)，在基本費(fèi)率的基礎(chǔ)上，參照標(biāo)的物的顯著風(fēng)險(xiǎn)因素作增減修正來(lái)確定費(fèi)率。經(jīng)驗(yàn)法，是根據(jù)被保險(xiǎn)人以往的損失經(jīng)驗(yàn)，對(duì)分類費(fèi)率進(jìn)行增減變支而制定出來(lái)的費(fèi)率。追溯法，是依據(jù)被保險(xiǎn)人在本保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失來(lái)確定該其保險(xiǎn)費(fèi)。先在保險(xiǎn)期限開(kāi)始以分類費(fèi)率預(yù)交保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿以后再根據(jù)實(shí)際損失對(duì)已交保險(xiǎn)進(jìn)行增減變動(dòng)第二節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、純費(fèi)率的計(jì)算純費(fèi)率=保額損失率×（1+穩(wěn)定系數(shù)）1.保額損失率，是一定時(shí)期內(nèi)賠款金額總和與保險(xiǎn)金額總

4、和的比率。根據(jù)大數(shù)法則，將以往往長(zhǎng)期某類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失賠償資料用數(shù)理方法整理計(jì)算。2.穩(wěn)定系數(shù)。由于賠償金額總和與保險(xiǎn)金額總和的比率確定的保險(xiǎn)損失率是過(guò)去若干年保額損失的算術(shù)平均數(shù)，它具有不穩(wěn)定的特點(diǎn)。穩(wěn)定系數(shù)=均方差/平均保額損失率二、附加費(fèi)率的計(jì)算附加費(fèi)率=營(yíng)業(yè)費(fèi)用開(kāi)支總額/保險(xiǎn)金額總和×100%除按上述公式計(jì)算附加費(fèi)外，還可以根據(jù)經(jīng)驗(yàn)按純費(fèi)率的一定比例確定。三、毛費(fèi)率計(jì)算毛費(fèi)率=純費(fèi)率+附加費(fèi)率第三節(jié)人身保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、生命表也稱死亡表，是一定時(shí)期和一定范圍內(nèi)根據(jù)以人的年齡為主要差別的統(tǒng)計(jì)資料計(jì)算出的某一人群中各種

5、年齡的人的生存和死亡概率匯編而成的一種表格。死亡表分完全死亡表和簡(jiǎn)易死亡表。凡每一年齡的人群的生死概率的死亡表為完全死亡表，只反映年齡組別生死概率的死亡表為簡(jiǎn)易死亡表。由人口統(tǒng)計(jì)資料與死亡記錄綜合匯編的生命表稱為國(guó)民生命表，保險(xiǎn)公司根據(jù)自己積累的大量業(yè)務(wù)資料編制成自己的死亡表，稱為經(jīng)驗(yàn)生命表，它比國(guó)民生命表更有實(shí)用價(jià)值。X年齡的人生存1年的幾率為：X年齡的人在1年內(nèi)死亡的幾率為：生命期望值是指現(xiàn)年n歲的人在將來(lái)生存的平均整年數(shù)。生存不滿1年時(shí)的日期不計(jì)算在內(nèi)，為簡(jiǎn)單生命期望值，若計(jì)算在內(nèi)為完全生命期望值。簡(jiǎn)單生命期望值：完

6、全生命期望值：二、利息1.單利S=P+P×i×n=P(1+i×n)2.復(fù)利：S=P(1+i)n3.現(xiàn)值、終值、貼現(xiàn)：P=S/(1+i)n=Svn年齡——x生存人數(shù)現(xiàn)值:Dx=vxlx生存人數(shù)現(xiàn)值的累計(jì)Nx=Dx+Dx+1+…+Dx+n-1死亡人數(shù)現(xiàn)值：Cx=vx+1dx+死亡人數(shù)現(xiàn)值累計(jì)Mx=Cx+Cx+1+…+Cx+n-1三、凈保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算1.自然凈保險(xiǎn)費(fèi)。根據(jù)當(dāng)年死亡率計(jì)算的凈保險(xiǎn)費(fèi)叫自然凈保險(xiǎn)費(fèi)。自然凈保費(fèi)與死亡率成正比，隨著被保險(xiǎn)人年齡的增加而遞增，故到被保險(xiǎn)人高齡時(shí)，其保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)很重，常常感到交費(fèi)困難，所以對(duì)長(zhǎng)期的

7、個(gè)人壽險(xiǎn)一般采用平均保費(fèi)，使凈保費(fèi)年年相等。2.躉交保險(xiǎn)費(fèi)，是投保人在保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)就把整個(gè)保險(xiǎn)期間應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)一次全部交清。金額較大，一般負(fù)擔(dān)不起，故只作保險(xiǎn)公司內(nèi)部計(jì)算上參考。3.年交純保費(fèi)，將保險(xiǎn)費(fèi)分期按年、月、季交納保險(xiǎn)費(fèi)。四、人壽保險(xiǎn)毛保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算1.比例法，按毛保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例來(lái)提取附加保險(xiǎn)費(fèi)的方法。P’—P=KP’2.比例常數(shù)法,在按總保險(xiǎn)費(fèi)的一定比例確定附加保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)上，還要考慮因有費(fèi)用的特殊性，一般用一固定常數(shù)作為這一部分的費(fèi)用。3.三元素法，按每張保單在保險(xiǎn)期限內(nèi)的不同階段、不同用途把附加費(fèi)用分三種，

8、稱為三元素。新契約費(fèi)：它是人壽保險(xiǎn)公司銷售新保單，第一年所必須支付的費(fèi)用，包括驗(yàn)體費(fèi)用、簽單費(fèi)用等，按保險(xiǎn)金額一定比例提取。維持費(fèi)：它是保單自生效起到失效止的全部保險(xiǎn)期間為維持契約所必須支付的費(fèi)用。如催交費(fèi)用，變更費(fèi)用。收費(fèi)費(fèi)用：包括收費(fèi)員的工資等，一般按總保險(xiǎn)費(fèi)的一定費(fèi)比例提取。