保險(xiǎn)學(xué)原理劉連生第四章

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1、一、保險(xiǎn)市場(chǎng)概念保險(xiǎn)市場(chǎng)是保險(xiǎn)商品交換關(guān)系的總和。既包括有形的市場(chǎng)，也包括無(wú)形市場(chǎng)。一個(gè)完整意義上發(fā)育正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)，應(yīng)具備有迫切需求的買方、有充足供給的賣方、公平合理的價(jià)格以及健全完備的中介四大基本要素。二、保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)1.保險(xiǎn)市場(chǎng)是直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)2.保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)清結(jié)市場(chǎng)。3.保險(xiǎn)市場(chǎng)是特殊的“期貨”市場(chǎng)。保險(xiǎn)的射幸性4.保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府積極干預(yù)的市場(chǎng)。保險(xiǎn)的社會(huì)廣泛性，即使在自由經(jīng)濟(jì)的國(guó)家，政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)仍實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)督和管理，保單格式、保險(xiǎn)費(fèi)率、各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金、資金運(yùn)用等。三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的種類1.按保險(xiǎn)承保標(biāo)的劃分，可分為壽險(xiǎn)市場(chǎng)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)。壽險(xiǎn)市場(chǎng)又可分人壽保

2、險(xiǎn)市場(chǎng)、健康保險(xiǎn)市場(chǎng)和意外傷害保險(xiǎn)市場(chǎng)。非壽險(xiǎn)市場(chǎng)可以分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)、責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)和信用保險(xiǎn)市場(chǎng)。有的國(guó)家把財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為水險(xiǎn)和火險(xiǎn)，或水險(xiǎn)與非水險(xiǎn)等。2.按保險(xiǎn)空間劃分，可分為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)和國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)又可分為全國(guó)性保險(xiǎn)市場(chǎng)和區(qū)域性保險(xiǎn)市場(chǎng)。3.按保險(xiǎn)承保方式劃分，可分為原保險(xiǎn)市場(chǎng)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)。原保險(xiǎn)市場(chǎng)又稱為直接業(yè)務(wù)市場(chǎng)，再保險(xiǎn)市場(chǎng)又稱為分保市場(chǎng)。4.按保險(xiǎn)市場(chǎng)的性質(zhì)分，可分壟斷型保險(xiǎn)市場(chǎng)、完全競(jìng)爭(zhēng)保險(xiǎn)市場(chǎng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)型保險(xiǎn)市場(chǎng)和寡頭型保險(xiǎn)市場(chǎng)。5.按保險(xiǎn)組織形式，可分為保險(xiǎn)公司市場(chǎng)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司市場(chǎng)和“勞合社”市場(chǎng)。前兩者是以公司法人的資格以正式保單方式進(jìn)

3、行承保的保險(xiǎn)市場(chǎng)，后者是英國(guó)特有的個(gè)人保險(xiǎn)組織形式。勞合社，又稱勞埃德社，是當(dāng)今世界上唯一的允許個(gè)體保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。勞合社本身不接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而是由取得會(huì)員資格的承保人以自己的名義來(lái)辦理承保業(yè)務(wù)。所以勞合社只是一個(gè)管理與服務(wù)的機(jī)構(gòu)，而并不是一個(gè)保險(xiǎn)公司。一、保險(xiǎn)需求1.保險(xiǎn)需求的概念。有兩種形式，一是有形的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)，體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即自然災(zāi)害和意外事故發(fā)生后，投保的個(gè)人或單位所得到的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和給付；另一種是無(wú)形的經(jīng)濟(jì)保障，體現(xiàn)在精神方面，即在獲得保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)保障之后，投保的個(gè)人或單位，由于轉(zhuǎn)嫁了意外經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)而得到心理上的安全感。保險(xiǎn)需求有質(zhì)的規(guī)定，也有量的界

4、定。2.影響保險(xiǎn)需求總量的因素：風(fēng)險(xiǎn)因素、經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素、經(jīng)濟(jì)制度因素、科學(xué)技術(shù)因素、風(fēng)險(xiǎn)管理因素、價(jià)格因素、利息率因素。此外還有民族風(fēng)俗、宗教信仰、文化水平等。3.保險(xiǎn)需求函數(shù)和保險(xiǎn)需求彈性。保險(xiǎn)需求函數(shù)反映保險(xiǎn)需求量與影響其因素之間的關(guān)系。線性函數(shù)為：二、保險(xiǎn)供給1.是指在一定價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各保險(xiǎn)公司愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量總和。。保險(xiǎn)供給也有兩種形式，一是有形的經(jīng)濟(jì)保障，即保險(xiǎn)人對(duì)遭受損失或損害的投保人，按合同約定給予一定數(shù)量的補(bǔ)償或給付，體現(xiàn)在物質(zhì)方面；另一種是無(wú)形的經(jīng)濟(jì)保障，即保險(xiǎn)人對(duì)所有投保人提供心理上獲得安全感的保障，體現(xiàn)在精神上。保險(xiǎn)供給也有

5、質(zhì)與量的區(qū)分2.制約保險(xiǎn)供給總量的因素：資本因素、從業(yè)人員、經(jīng)營(yíng)管理、交費(fèi)能力、保險(xiǎn)價(jià)格、保險(xiǎn)利潤(rùn)率，政府行為。三、保險(xiǎn)價(jià)格1.也指保險(xiǎn)費(fèi)率，是某種保險(xiǎn)的單位金額的保險(xiǎn)費(fèi)。僅從供給量的內(nèi)在因素（成本）考慮保險(xiǎn)價(jià)格，保險(xiǎn)理論價(jià)格；加上外部的競(jìng)爭(zhēng)因素才形成保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)格。2.保險(xiǎn)理論價(jià)格。保險(xiǎn)費(fèi)一般指毛保費(fèi)，由純保費(fèi)和附加保費(fèi)組成。則保險(xiǎn)費(fèi)率即毛保費(fèi)率，由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成。把以前幾年的平均保額損失率加上一定數(shù)量的危險(xiǎn)附加率之和作為純費(fèi)率。平均保額損失率是在一定時(shí)期內(nèi)的保險(xiǎn)金額總和與保險(xiǎn)賠款總額的比率。為提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)的穩(wěn)定性，必須在平均保額損失率的基礎(chǔ)上，增加一定的危險(xiǎn)附

6、加率，即構(gòu)成預(yù)期的純保費(fèi)率。附加保費(fèi)通常包括營(yíng)業(yè)費(fèi)用、預(yù)期利潤(rùn)和異常風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用三項(xiàng)。四、保險(xiǎn)中介為推動(dòng)市場(chǎng)高效運(yùn)行，需要一定中介提供服務(wù)，現(xiàn)代保險(xiǎn)的中介性組織分為兩大類：一是提供營(yíng)銷服務(wù)的中介組織；另一類是提供公斷公證服務(wù)的中介組織，前者包括保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，后者主要有保險(xiǎn)公估人。五、保險(xiǎn)代理人1.概念:根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。2.保險(xiǎn)代理人的特征：⑴保險(xiǎn)代理人必須是以被代理人名義從事活動(dòng)⑵保險(xiǎn)代理人必須在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)行活動(dòng)⑶保險(xiǎn)代理人必須與第三者產(chǎn)生民事法律行為⑷保險(xiǎn)代理人的民事法律活動(dòng)的后果

7、必須由保險(xiǎn)人最終承擔(dān)。3.保險(xiǎn)代理人的種類⑴按銷售的險(xiǎn)種分產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的技術(shù)性強(qiáng)，宜采用保險(xiǎn)代理公司形式；壽險(xiǎn)市場(chǎng)分散，多是以家庭或個(gè)人為主，一般以個(gè)人代理為主。⑵按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的程序分承保代理人、理賠代理人和追償代理人⑶按職責(zé)范圍不同分獨(dú)立代理人和專屬代理人。⑷按從業(yè)性質(zhì)分專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個(gè)人代理人。這是我國(guó)保險(xiǎn)代理人的分類方式。⑸國(guó)際上保險(xiǎn)代理人的通常分總代理人、營(yíng)業(yè)代理人、特別代理人、自我代理人、保險(xiǎn)再代理人和勞合社代理人。4.保險(xiǎn)代理人的法律約束。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)代理人分為保險(xiǎn)代