保險(xiǎn)學(xué)原理劉連生第五章

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1、第五章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)起源于火災(zāi)保險(xiǎn)，1666年的倫敦大火毀滅了城市2/3的建筑，1667年英國(guó)牙醫(yī)巴蓬開創(chuàng)火災(zāi)保險(xiǎn)。一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)含義我國(guó)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要條款1.基本條款。一般印制在保險(xiǎn)單背面，主要內(nèi)容包括保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)范圍、責(zé)任范圍、除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額與補(bǔ)償金額的計(jì)算，被保險(xiǎn)人的義務(wù)及其他事項(xiàng)等。⑴保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍規(guī)定哪些人或單位可以參加保險(xiǎn)，以及哪些財(cái)產(chǎn)屬于該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍，哪些不屬于如金銀、有價(jià)證券、違章建筑。⑵保險(xiǎn)責(zé)任

2、范圍，主要以列舉方式規(guī)定哪些自然災(zāi)害和意外事故是可保的，哪些損失和費(fèi)用在該保險(xiǎn)單項(xiàng)下可以得到補(bǔ)償。⑶除外責(zé)任，主要以列舉方式，規(guī)定凡被列舉的危險(xiǎn)事故（如戰(zhàn)爭(zhēng)、核輻射，被保險(xiǎn)人的故意行為)及其相應(yīng)的損失和費(fèi)用，均得不到該保險(xiǎn)單項(xiàng)下的補(bǔ)償；同時(shí)還以總括方式規(guī)定，凡不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，只要保險(xiǎn)責(zé)任范圍沒有列舉的，也得不到補(bǔ)償。⑷保險(xiǎn)金額與補(bǔ)償金額的計(jì)算。保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)公司計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，也是計(jì)算保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償額的依據(jù)。補(bǔ)償金額計(jì)算，主要規(guī)定保險(xiǎn)超額與否，共同保險(xiǎn)、共保條款、重復(fù)保險(xiǎn)以及標(biāo)的發(fā)生全部損失或部分損失

3、情況下的補(bǔ)償額計(jì)算方式。⑸被保險(xiǎn)人義務(wù)，如按時(shí)交清保費(fèi)、防災(zāi)防損、危險(xiǎn)變化通知義務(wù)。2.擴(kuò)展責(zé)任條款，又叫特別約定條款，指在基本責(zé)任條款的基礎(chǔ)上，應(yīng)被保險(xiǎn)人的要求，除承?；緱l款的各項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任外，還將進(jìn)一步增加新的保險(xiǎn)責(zé)任，擴(kuò)大對(duì)被保險(xiǎn)人的保障范圍。一般采用批單形式。如運(yùn)輸保險(xiǎn)附加淡水雨淋險(xiǎn)，家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)。3.限制責(zé)任險(xiǎn)，即保險(xiǎn)人通過保險(xiǎn)單條款形式或附加方式，對(duì)某些特殊情況下的特殊危險(xiǎn)責(zé)任加以限制。如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)對(duì)金銀、首飾等貴重物品作“除非經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人作特別約定，并在保險(xiǎn)單上載明，否則不予承?！弊?/p>

4、樣。4.保證條款：保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在合同中約定，被保險(xiǎn)人應(yīng)遵守合同中的有關(guān)規(guī)定。如在所保建筑物中，不從事下列各項(xiàng)危險(xiǎn)品的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)……三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定方式1.以原值加成的方式確定保險(xiǎn)金額.根據(jù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)承保時(shí)的賬面原值，增加一定的成數(shù)或倍數(shù)來確定保險(xiǎn)金額?？紤]到通貨因素2.以重置的方式確定保險(xiǎn)金額。重置價(jià)為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損后重新購買的價(jià)值，包括重置成本及其費(fèi)用。財(cái)產(chǎn)保單規(guī)定：如果保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被損毀，則財(cái)產(chǎn)的重置，以達(dá)到財(cái)產(chǎn)新置時(shí)的狀況基本一致為準(zhǔn)，但不得好于或大于那時(shí)的狀況。保險(xiǎn)人一般針對(duì)信譽(yù)較好的客戶設(shè)計(jì)。3.

5、保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人協(xié)商確定。⑴以定值方式確定保險(xiǎn)金額。對(duì)某些市價(jià)變化較大或本身價(jià)值難以確定的財(cái)產(chǎn)。⑵以不定值方式確定保險(xiǎn)金額。保單上不載明保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的最高補(bǔ)償限額。當(dāng)發(fā)生損失時(shí)，根據(jù)損失時(shí)的市價(jià)計(jì)算補(bǔ)償金額，如損失時(shí)的市價(jià)高于保險(xiǎn)金額，則按保險(xiǎn)金額占市場(chǎng)價(jià)的比例進(jìn)行補(bǔ)償；如果損失時(shí)的市價(jià)低于保險(xiǎn)金額，按實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償。四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的幾種補(bǔ)償方式1.比例補(bǔ)償方式。又叫不定值比例補(bǔ)償方式，是針對(duì)不足額保險(xiǎn)而言。在不規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值，只規(guī)定保險(xiǎn)金額在損失發(fā)生后，按損失當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

6、實(shí)際價(jià)值來確定補(bǔ)償額。一般適宜于市價(jià)變動(dòng)大的動(dòng)產(chǎn)投保。被保險(xiǎn)人投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，理應(yīng)按財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值投保。如果確定的保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，只能按比例方式獲得補(bǔ)償。案例分析保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在損失當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值是10000萬元，保險(xiǎn)金額是8000萬元，損失金額5000萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)支付8000/10000×5000=4000萬元。不定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠償額=保險(xiǎn)保障程度×保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額，其中：保險(xiǎn)保障程度=保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)標(biāo)的受理前的實(shí)際價(jià)值2.第一危險(xiǎn)損失補(bǔ)償方式。又叫實(shí)際損失補(bǔ)償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值之間

7、的比例關(guān)系。若將保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)按其實(shí)際價(jià)值分成兩部分，第一部分是保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，即保險(xiǎn)公司應(yīng)負(fù)責(zé)損失補(bǔ)償?shù)牟糠?；第二部分是超過保險(xiǎn)金額的部分，也是被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)的部分。如家庭財(cái)產(chǎn)的室內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失采用這種方式。3.定值保險(xiǎn)補(bǔ)償方式。按約定的價(jià)值承保，在簽訂合同時(shí)就對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額作出規(guī)定。補(bǔ)償時(shí)分兩種情況:全損時(shí)，賠償金額等于保險(xiǎn)金額；部分損失時(shí)，賠償金額等于（市價(jià)-殘值)/市價(jià)×保險(xiǎn)金額，或者等于保險(xiǎn)金額×損失程度。其中：損失程度=保險(xiǎn)標(biāo)的受損價(jià)值/出險(xiǎn)前的實(shí)際價(jià)值定值保險(xiǎn)合同教多適用于海上保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸

8、保險(xiǎn)、國(guó)內(nèi)船舶保險(xiǎn)及一些以不易確定價(jià)值的藝術(shù)品為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。4.限額責(zé)任補(bǔ)償方式。事先規(guī)定一個(gè)限額，因保險(xiǎn)事故致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失額發(fā)生在規(guī)定限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)補(bǔ)償。如工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)及農(nóng)作物保險(xiǎn)。第二節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)通常包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、海洋貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、建筑工程保險(xiǎn)等。按照承保的責(zé)任范圍可分主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)。一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)