《風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理》課件

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1、保險(xiǎn)學(xué)授課教師：楊玲第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)【一】風(fēng)險(xiǎn)的定義一、對風(fēng)險(xiǎn)的不同觀點(diǎn)1．預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果的變動(dòng)程度2．風(fēng)險(xiǎn)損失的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的一般概念是：在一定客觀情況下和一定時(shí)期內(nèi)某種隨機(jī)事件發(fā)生給人們和人們經(jīng)濟(jì)利益造成損失的不確定性。用概率描述，不確定性（Uncertainty）是指基于某一事件發(fā)生的結(jié)果的概率介于0和1之間。損失的不確定性是風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)，表現(xiàn)在：①損失是否發(fā)生不確定（IfRisk）②損失發(fā)生的時(shí)間不確定（WhenRisk）③損失發(fā)生的地點(diǎn)不確定（WhereRisk）④損失程度和范圍不確定（HowRisk）二、風(fēng)險(xiǎn)的描述為了便于認(rèn)

2、識(shí)和控制風(fēng)險(xiǎn)，可用損失頻率和損失程度對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行描述。損失頻率(FrequencyofLoss)(損失機(jī)會(huì),ChanceofLoss）是指在一定時(shí)期內(nèi)一定數(shù)目的風(fēng)險(xiǎn)單位中偶發(fā)事件（損失）發(fā)生的次數(shù)。損失頻率反映某一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性的大小。風(fēng)險(xiǎn)程度（DegreeofLoss),是實(shí)際損失結(jié)果與預(yù)期損失結(jié)果差額的相對變化率，即圍繞預(yù)期損失的變化范圍。損失頻率與損失程度二者之間的關(guān)系為：一般呈反方向變動(dòng)關(guān)系。往往是損失頻率高，損失程度較??；損失頻率低，損失程度大。工業(yè)意外事故，“漢立區(qū)三角”（HeinrichTriangle）在工業(yè)事故中，每發(fā)生一次大的傷害事故

3、，就伴隨有30次小的傷害事故和300次無傷害事故?！径匡L(fēng)險(xiǎn)的特征1．風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性風(fēng)險(xiǎn)的客觀性是指風(fēng)險(xiǎn)必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，是獨(dú)立于人的意識(shí)之外的客觀事實(shí)，而不能是人們頭腦中主觀現(xiàn)象或主觀估計(jì)的抽象概念。2．風(fēng)險(xiǎn)具有損失性只要風(fēng)險(xiǎn)存在，就一定有發(fā)生損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)的存在,不僅毀造成人員傷亡、生產(chǎn)力的破壞、社會(huì)財(cái)富的滅失和經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。3．風(fēng)險(xiǎn)具有個(gè)體上的偶然性和總體上的必然性風(fēng)險(xiǎn)意味著某種現(xiàn)象及其所造成的損失后果在個(gè)體上是偶然的、不可知的、非必然的，是一種隨機(jī)現(xiàn)象，而在總體上具有必然性，是可知的。4．風(fēng)險(xiǎn)具有普遍性社會(huì)

4、、企業(yè)、家庭、個(gè)人生活5．風(fēng)險(xiǎn)具有可變性風(fēng)險(xiǎn)的可變性是指在一定條件下風(fēng)險(xiǎn)可轉(zhuǎn)化的特性。（1）風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)的變化（2）風(fēng)險(xiǎn)量的變化（3）某些風(fēng)險(xiǎn)在一定的空間和時(shí)間范圍內(nèi)被消失（4）新風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生就整體而言，隨著科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，社會(huì)的發(fā)展，人類面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，而風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率，無論是自然風(fēng)險(xiǎn)，亦或人為風(fēng)險(xiǎn)，都是越來越高，風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失也越來越大。【三】風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（一）風(fēng)險(xiǎn)載體風(fēng)險(xiǎn)載體是指承受損失的客體，是風(fēng)險(xiǎn)事故直接指向的對象。人身載體：是指人的身體、生命和健康、失業(yè)、老年人贍養(yǎng)等方面的風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)承載的主體。它既可以是自然人，也可以是自然人所屬

5、的組織。財(cái)產(chǎn)載體：是指風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生時(shí)受到直接或間接損失的財(cái)產(chǎn)，包括人們所擁有的、與他人共有的、或具有使用權(quán)、抵押權(quán)、留置權(quán)的各種有形和無形財(cái)產(chǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard）風(fēng)險(xiǎn)因素是指促使某一特定損失發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因。它是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接原因，是由可能性的事故轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的事故，最終導(dǎo)致?lián)p失的條件。由風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槭鹿剩从煽赡苄缘氖鹿兽D(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的事故，最終導(dǎo)致?lián)p失，需要一定的條件，即風(fēng)險(xiǎn)因素。風(fēng)險(xiǎn)因素根據(jù)其性質(zhì)可分為物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素、心理風(fēng)險(xiǎn)因素、道德風(fēng)險(xiǎn)因素。1．物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素（PhysicalHa

6、zard）物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素是指源于事物物理性能的、有形的、足以引起或增加事故發(fā)生的可能的條件。在現(xiàn)實(shí)生活中，一種物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素可能對應(yīng)于一種風(fēng)險(xiǎn)事故，也可以同時(shí)對應(yīng)于多種風(fēng)險(xiǎn)事故。而一種風(fēng)險(xiǎn)事故也可能由一種或多種物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素所導(dǎo)致。2．心理風(fēng)險(xiǎn)因素（MoraleHazard）心理風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的心理狀態(tài)有關(guān)足以引起或增加事故發(fā)生的可能條件。例如，一個(gè)粗心、疏忽、僥幸、易于出事故的司機(jī)的心理狀態(tài)以及可能存在的對損失下意識(shí)的欲望等均屬于心理風(fēng)險(xiǎn)因素。3．道德風(fēng)險(xiǎn)因素（MoralHazard）道德風(fēng)險(xiǎn)因素是與人的品德修養(yǎng)的有關(guān)的一種無形因素，它也源于人的心理狀態(tài)，

7、即由于故意行為從而引起損失或使損失擴(kuò)大。例如不誠實(shí)、欺詐、縱火等行為。物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素又稱為有形風(fēng)險(xiǎn)因素（TangibleHazard）心理風(fēng)險(xiǎn)因素和道德風(fēng)險(xiǎn)因素又稱為無形風(fēng)險(xiǎn)因素（IntangibleHazard）（三）風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril）風(fēng)險(xiǎn)事故又稱危險(xiǎn)事件，是指造成損失的直接原因，是損失的媒介，是偶發(fā)事件，它使風(fēng)險(xiǎn)的可能性變成了現(xiàn)實(shí)結(jié)果。即風(fēng)險(xiǎn)只有通過風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。例如，火災(zāi)造成企業(yè)廠房、機(jī)器、設(shè)備的焚毀，則火災(zāi)就是風(fēng)險(xiǎn)事故。（四）損失（Loss）損失是指非故意的、非計(jì)劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。通常，保險(xiǎn)中將保險(xiǎn)分為直接損失和間

8、接損失。直接損失（DirectLoss）是指風(fēng)險(xiǎn)事故直接造成的有形損失，即實(shí)質(zhì)損失。間接損失（