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1、第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的含義一、風(fēng)險的含義風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性狹義：損失的不確定性發(fā)生與否的不確定性發(fā)生時間的不確定性導(dǎo)致結(jié)果的不確定性第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的構(gòu)成要素（一）、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失的概念1、風(fēng)險因素促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。（1）含義（2）分類——根據(jù)風(fēng)險因素的性質(zhì)第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的構(gòu)成要素（一）、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失的概念2、風(fēng)
2、險事故造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。含義3、損失（1）含義非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。（2）分類第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的構(gòu)成要素（二）、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故、損失之間的關(guān)系引發(fā)導(dǎo)致是風(fēng)險事故發(fā)生的潛在原因是造成損失的間接原因是造成損失直接的或外在的原因是損失的媒介物例：1、汽車剎車失靈釀成車禍導(dǎo)致車毀人亡風(fēng)險因素：風(fēng)險事故：損失：剎車失靈車禍車毀人亡2、因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡冰雹車禍人員傷亡風(fēng)險因素：風(fēng)險事故：損失：一定條件下，風(fēng)險因素可能是造成損失的直接原因，那它就是引起損失的風(fēng)險事故
3、。3、因下冰雹直接擊傷行人風(fēng)險事故：冰雹第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的種類三、風(fēng)險的種類（一）、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類因自然力的不規(guī)則變化使社會生產(chǎn)和社會生活等遭受威脅的風(fēng)險。例：地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、各種瘟疫由于個人或團(tuán)體的行為或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險。例：盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，是債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險。例：戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、進(jìn)出口或外匯限制等在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。例：企業(yè)生產(chǎn)
4、規(guī)模的增加、價格的漲落和經(jīng)營的盈虧伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力方式的改變而產(chǎn)生威脅人們生產(chǎn)生活的風(fēng)險。例：核輻射、空氣污染、噪音第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的種類三、風(fēng)險的種類（二）、按風(fēng)險標(biāo)的分類導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險以及經(jīng)濟(jì)的或金錢損失的風(fēng)險。例：廠房、家具等遭受火災(zāi)等風(fēng)險財產(chǎn)損失包括直接損失和間接損失導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力及增加醫(yī)療費用支出的風(fēng)險。例：人因生、老、病、死等原因早逝、傷殘人身風(fēng)險損失包括收入能力損失和額外費用損失由于個人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險。保險人所承
5、保的責(zé)任風(fēng)險僅限于民事?lián)p害賠償責(zé)任。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。例：進(jìn)出口貿(mào)易中一方未履約使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的種類三、風(fēng)險的種類（三）、按風(fēng)險性質(zhì)分類只有損失機會而無獲利可能的風(fēng)險。例：房屋面臨的火災(zāi)風(fēng)險、汽車碰撞等既有損失機會又有獲利可能的風(fēng)險。投機風(fēng)險的三種后果：沒有損失、有損失、盈利例：買賣股票第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的種類三、風(fēng)險的種類（四）、按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分類在社會經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。例：火災(zāi)、爆炸、意外傷害等由于社會經(jīng)濟(jì)、政治
6、、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。例：人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)改進(jìn)、消費者愛好的變化第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的種類三、風(fēng)險的種類（五）、按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分類由非個人行為引起的風(fēng)險。例：地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等由個人行為引起的風(fēng)險。例：火災(zāi)、爆炸、盜竊等第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的特征四、風(fēng)險的特征風(fēng)險的不確定性風(fēng)險的客觀性風(fēng)險的普遍性風(fēng)險的可測定性風(fēng)險的發(fā)展性第一節(jié)風(fēng)險概述——風(fēng)險的特征四、風(fēng)險的特征風(fēng)險是否發(fā)生的不確定性、發(fā)生時間的不確定性、產(chǎn)生結(jié)果的不確定性正是風(fēng)險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性的統(tǒng)一，構(gòu)成風(fēng)險的不確定性不以人的意志為轉(zhuǎn)移、客
7、觀存在的、不可能徹底消除的。人們只能在一定時間、空間改變其存在、發(fā)生的條件，降低風(fēng)險發(fā)生的頻率和損失程度。自人類出現(xiàn)后，就面臨各種風(fēng)險。無時不有、無處不在。利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算風(fēng)險事故發(fā)生的概率及其損失程度。壽險中，根據(jù)精算原理進(jìn)行相應(yīng)測算人類社會進(jìn)步發(fā)展的同時，創(chuàng)造和發(fā)展了風(fēng)險。例：發(fā)射衛(wèi)星、原子能的使用、建立核電站帶來核污染及核爆炸第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第二節(jié)風(fēng)險管理——風(fēng)險管理的含義與演變一、風(fēng)險管理的含義與演變風(fēng)險管理是社會組織或個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。（一）、風(fēng)險管理的含義1、風(fēng)險管理的對象是：風(fēng)險2、風(fēng)
