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《企業(yè)“互保聯(lián)保”業(yè)務風險解析》由會員上傳分享,免費在線閱讀,更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、信貸參考企業(yè)“互保聯(lián)保”業(yè)務風險解析保證貸款由2個企業(yè)之間對等承擔保證擔保責任,簡稱為“互保”,即甲、乙兩企業(yè)之間互相擔保獲得貸款。企業(yè)“聯(lián)?!辟J款,是指3家或3家以上企業(yè)自愿互相擔保,聯(lián)合向商業(yè)銀行申請貸款的信貸方式,即3家或3家以上企業(yè),自愿組成擔保聯(lián)合體,其中某一家企業(yè)向銀行申請貸款后,聯(lián)保體成員根據(jù)合同約定承擔還款連帶責任。雖然聯(lián)保貸款解決了中小企業(yè)融資難題,擔保難、缺少抵押物的短板,但由于金融機構(gòu)通過對中小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款從中受益后,往往會在市場鋪開的同時,疏于風險識別和防范,埋下風險隱患,最終形成系統(tǒng)性風險。一、出現(xiàn)“互保聯(lián)?!睒I(yè)務風險的原因融銀
2、認為,從互保聯(lián)保信貸模式上講,產(chǎn)生風險的原因主要有以下五個方面:一是企業(yè)互保、聯(lián)保貸款名為擔保貸款,實為沒有擔保的信用貸款,在企業(yè)出現(xiàn)危機之時,沒有足額的資金或擔保物保證貸款的順利歸還。二是銀行與聯(lián)?;ケF髽I(yè)間信息不透明,一些企業(yè)將互保聯(lián)保模式當成從銀行套取更多貸款的工具,忽視了對企業(yè)現(xiàn)金流,也即第一還款來源的分析。三是對貸款的資金用途缺乏有效監(jiān)管,事實證明僅僅依靠用款協(xié)議很難真正約束資金流向,并且部分銀行放松對單個企業(yè)的審核后,尤其是不熟悉的企業(yè)為了融資結(jié)成互保關(guān)系后,互保鏈條在經(jīng)濟下行周期開始成為貸款風險的傳導鏈條。四是宏觀經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。在經(jīng)
3、濟景氣時期,商業(yè)銀行發(fā)放企業(yè)互保、聯(lián)保貸款,商業(yè)銀行和企業(yè)都有收益,這是一個高收益、低成本、風險被掩蓋的銀企商業(yè)合作模式。在經(jīng)濟下行期,被掩蓋的風險一旦兌現(xiàn),商業(yè)銀行和企業(yè)便雙雙失去了收益,這種銀企商業(yè)合作模式經(jīng)不起考驗,產(chǎn)生多米諾骨牌效應在所難免。五是我國金融體系不完善所致。目前金融業(yè)滯后經(jīng)濟發(fā)展,無法滿足資金需求,阻礙了企業(yè)發(fā)展。銀行必須改革金融體制,創(chuàng)新金融工具,方能解決這一難題。二、“互保聯(lián)?!卑l(fā)展現(xiàn)狀(一)發(fā)展歷程聯(lián)保貸款現(xiàn)在發(fā)展迅速,很多商業(yè)銀行都紛紛推出各自的聯(lián)保貸款項目,模式各不相同,實質(zhì)并無差異。實際上,聯(lián)保貸款興起已有時日。聯(lián)保貸款最初源
4、于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保小組。我國政府1997年作為扶貧項目開始試點推廣。引進的初衷是為了滿足弱勢群體貸款需求,促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。引進之初得到了地方農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)的支持。后來,大量不能滿足銀行貸款準入標準的中小企業(yè),被認為缺乏足夠的抵押品或者規(guī)模小等原因,被排除在傳統(tǒng)的擔保貸款范圍之外。而這些企業(yè)當中的一些具有自身獨有優(yōu)勢,或者掌握核心技術(shù),或者具有獨特的商業(yè)模式等。聯(lián)保貸款的信貸模式得以逐步推廣,極大滿足了中小企業(yè)的信貸需求。尤其在目前的形勢下,中小企業(yè)融資難,商業(yè)銀行準備金屢次提高,有限的資金要尋找可靠出路,必須提高貸款定價。迫于自身生存和
5、提高競爭力的需要,各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出各自獨有特色的聯(lián)保貸款業(yè)務。2006年,中國銀監(jiān)會還專門下發(fā)《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》,為農(nóng)信社開展聯(lián)保貸款建章立制。2010年開始,銀行通過聯(lián)保貸款套用中小企業(yè)、小微企業(yè),只要三戶抱團為其中一家擔保就行。16家上市公司銀行推出的聯(lián)保貸款,農(nóng)信社、城商行也大多推進聯(lián)保貸款?;ケB?lián)保業(yè)務作為前兩年銀行火熱開展的一項業(yè)務,一度成為銀行貸款突破抵押物限制的一個重要嘗試,成為解決中小企業(yè)融資難的一個重要突破口?;ケB?lián)保業(yè)務在促使互相擔保的企業(yè)主動擇優(yōu)組合、幫助銀行篩選企業(yè)方面發(fā)揮了一定的作用,也成為銀行所認可的風
6、險控制模式。中國的商業(yè)銀行給企業(yè)發(fā)放的貸款,基本上是擔保貸款。擔保有保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等多種擔保方式。商業(yè)銀行發(fā)放貸款的一般擔保方式是抵押,且多接受房產(chǎn)、土地作抵押。隨著中小企業(yè)對中國經(jīng)濟發(fā)展的重要性在加大,再加上國際金融危機后,中國實行信貸擴張政策,商業(yè)銀行需要提升業(yè)務量和收益業(yè)績,不得不考慮給中小企業(yè)貸款。但中小企業(yè)一般沒有房地產(chǎn)作抵押,很難獲得商業(yè)銀行貸款?!吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第七條規(guī)定:“商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務,應當嚴格審查借款人的資信,實行擔保,保障按期收回貸款。”法律和規(guī)章規(guī)定商業(yè)銀行應當發(fā)放擔保貸款,而中小企業(yè)又沒有抵押物和質(zhì)押
7、物,于是可以幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)的企業(yè)互保和聯(lián)保貸款便應運而生。銀行也鼓勵中小企業(yè)參與互保聯(lián)保,這在一定程度上降低了銀行的風險。然而,由于當前經(jīng)濟運行的外部環(huán)境風向掉轉(zhuǎn),銀行抽貸頻頻,參與互保、聯(lián)保的諸多企業(yè)都因“連坐”陷入泥沼。(二)發(fā)展現(xiàn)狀隨著近幾年的發(fā)展,國內(nèi)大部分銀行機構(gòu)均逐步開始開展中小企業(yè)互保聯(lián)保業(yè)務,包括國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。三、“互保聯(lián)?!蹦J椒诸愇覈?lián)保模式按聯(lián)保組是否設立風險保證金可分為一般聯(lián)保和特殊聯(lián)保,一般聯(lián)保貸款是指由多個企業(yè)組成聯(lián)保組并簽訂協(xié)議,在借款人不能按約償還貸款時由聯(lián)保組成員承擔連
8、帶責任的貸款。特殊聯(lián)保是指由多個企業(yè)共同出資設立風險