企業(yè)“互保聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)風(fēng)險解析匯報

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1、實(shí)用文案信貸參考企業(yè)“互保聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)風(fēng)險解析保證貸款由2個企業(yè)之間對等承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任，簡稱為“互?！?，即甲、乙兩企業(yè)之間互相擔(dān)保獲得貸款。企業(yè)“聯(lián)?！辟J款，是指3家或3家以上企業(yè)自愿互相擔(dān)保，聯(lián)合向商業(yè)銀行申請貸款的信貸方式，即3家或3家以上企業(yè)，自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體，其中某一家企業(yè)向銀行申請貸款后，聯(lián)保體成員根據(jù)合同約定承擔(dān)還款連帶責(zé)任。雖然聯(lián)保貸款解決了中小企業(yè)融資難題，擔(dān)保難、缺少抵押物的短板，但由于金融機(jī)構(gòu)通過對中小企業(yè)發(fā)放聯(lián)保貸款從中受益后，往往會在市場鋪開的同時，疏于風(fēng)險識別和防范，埋下風(fēng)險隱患，最終形成系統(tǒng)性風(fēng)險。一、出現(xiàn)“互保聯(lián)?！睒I(yè)務(wù)風(fēng)險的原因融銀認(rèn)為，從互保聯(lián)

2、保信貸模式上講，產(chǎn)生風(fēng)險的原因主要有以下五個方面：一是企業(yè)互保、聯(lián)保貸款名為擔(dān)保貸款，實(shí)為沒有擔(dān)保的信用貸款，在企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)之時，沒有足額的資金或擔(dān)保物保證貸款的順利歸還。二是銀行與聯(lián)?；ケＦ髽I(yè)間信息不透明，一些企業(yè)將互保聯(lián)保模式當(dāng)成從銀行套取更多貸款的工具，忽視了對企業(yè)現(xiàn)金流，也即第一還款來源的分析。文案大全實(shí)用文案三是對貸款的資金用途缺乏有效監(jiān)管，事實(shí)證明僅僅依靠用款協(xié)議很難真正約束資金流向，并且部分銀行放松對單個企業(yè)的審核后，尤其是不熟悉的企業(yè)為了融資結(jié)成互保關(guān)系后，互保鏈條在經(jīng)濟(jì)下行周期開始成為貸款風(fēng)險的傳導(dǎo)鏈條。四是宏觀經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的影響。在經(jīng)濟(jì)景氣時期，商業(yè)銀行

3、發(fā)放企業(yè)互保、聯(lián)保貸款，商業(yè)銀行和企業(yè)都有收益，這是一個高收益、低成本、風(fēng)險被掩蓋的銀企商業(yè)合作模式。在經(jīng)濟(jì)下行期，被掩蓋的風(fēng)險一旦兌現(xiàn)，商業(yè)銀行和企業(yè)便雙雙失去了收益，這種銀企商業(yè)合作模式經(jīng)不起考驗(yàn)，產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)在所難免。五是我國金融體系不完善所致。目前金融業(yè)滯后經(jīng)濟(jì)發(fā)展，無法滿足資金需求，阻礙了企業(yè)發(fā)展。銀行必須改革金融體制，創(chuàng)新金融工具，方能解決這一難題。二、“互保聯(lián)?！卑l(fā)展現(xiàn)狀（一）發(fā)展歷程聯(lián)保貸款現(xiàn)在發(fā)展迅速，很多商業(yè)銀行都紛紛推出各自的聯(lián)保貸款項目，模式各不相同，實(shí)質(zhì)并無差異。實(shí)際上，聯(lián)保貸款興起已有時日。聯(lián)保貸款最初源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行的聯(lián)保小組。我國政府199

4、7文案大全實(shí)用文案年作為扶貧項目開始試點(diǎn)推廣。引進(jìn)的初衷是為了滿足弱勢群體貸款需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。引進(jìn)之初得到了地方農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的支持。后來，大量不能滿足銀行貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)的中小企業(yè)，被認(rèn)為缺乏足夠的抵押品或者規(guī)模小等原因，被排除在傳統(tǒng)的擔(dān)保貸款范圍之外。而這些企業(yè)當(dāng)中的一些具有自身獨(dú)有優(yōu)勢，或者掌握核心技術(shù)，或者具有獨(dú)特的商業(yè)模式等。聯(lián)保貸款的信貸模式得以逐步推廣，極大滿足了中小企業(yè)的信貸需求。尤其在目前的形勢下，中小企業(yè)融資難，商業(yè)銀行準(zhǔn)備金屢次提高，有限的資金要尋找可靠出路，必須提高貸款定價。迫于自身生存和提高競爭力的需要，各家商業(yè)銀行陸續(xù)推出各自獨(dú)有特

5、色的聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)。2006年，中國銀監(jiān)會還專門下發(fā)《農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引》，為農(nóng)信社開展聯(lián)保貸款建章立制。2010年開始，銀行通過聯(lián)保貸款套用中小企業(yè)、小微企業(yè)，只要三戶抱團(tuán)為其中一家擔(dān)保就行。16家上市公司銀行推出的聯(lián)保貸款，農(nóng)信社、城商行也大多推進(jìn)聯(lián)保貸款?；ケＢ?lián)保業(yè)務(wù)作為前兩年銀行火熱開展的一項業(yè)務(wù)，一度成為銀行貸款突破抵押物限制的一個重要嘗試，成為解決中小企業(yè)融資難的一個重要突破口。互保聯(lián)保業(yè)務(wù)在促使互相擔(dān)保的企業(yè)主動擇優(yōu)組合、幫助銀行篩選企業(yè)方面發(fā)揮了一定的作用，也成為銀行所認(rèn)可的風(fēng)險控制模式。中國的商業(yè)銀行給企業(yè)發(fā)放的貸款，基本上是擔(dān)保貸款。擔(dān)保有保

6、證、抵押、質(zhì)押、留置和定金等多種擔(dān)保方式。商業(yè)銀行發(fā)放貸款的一般擔(dān)保方式是抵押，且多接受房產(chǎn)、土地作抵押。隨著中小企業(yè)對中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性在加大，再加上國際金融危機(jī)后，中國實(shí)行信貸擴(kuò)張政策，商業(yè)銀行需要提升業(yè)務(wù)量和收益業(yè)績，不得不考慮給中小企業(yè)貸款。但中小企業(yè)一般沒有房地產(chǎn)作抵押，很難獲得商業(yè)銀行貸款?！吨腥A人民共和國商業(yè)銀行法》第七條規(guī)定：“商業(yè)銀行開展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資信，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款。”文案大全實(shí)用文案法律和規(guī)章規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)放擔(dān)保貸款，而中小企業(yè)又沒有抵押物和質(zhì)押物，于是可以幫助中小企業(yè)渡過難關(guān)的企業(yè)互保和聯(lián)保貸款便應(yīng)運(yùn)而生。銀行也鼓勵中

7、小企業(yè)參與互保聯(lián)保，這在一定程度上降低了銀行的風(fēng)險。然而，由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的外部環(huán)境風(fēng)向掉轉(zhuǎn)，銀行抽貸頻頻，參與互保、聯(lián)保的諸多企業(yè)都因“連坐”陷入泥沼。（二）發(fā)展現(xiàn)狀隨著近幾年的發(fā)展，國內(nèi)大部分銀行機(jī)構(gòu)均逐步開始開展中小企業(yè)互保聯(lián)保業(yè)務(wù)，包括國有銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。三、“互保聯(lián)?！蹦Ｊ椒诸愇覈?lián)保模式按聯(lián)保組是否設(shè)立風(fēng)險保證金可分為一般聯(lián)保和特殊聯(lián)保，一般聯(lián)保貸款是指由多個企業(yè)組成聯(lián)保組并簽訂協(xié)議，在借款人不能按約償還貸款時由聯(lián)保組成員承