風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理(V)

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1、第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一章風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)的種類風(fēng)險(xiǎn)的特征第二節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)是指某種事件發(fā)生的不確定性廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性狹義：損失的不確定性發(fā)生與否的不確定性發(fā)生時(shí)間的不確定性導(dǎo)致結(jié)果的不確定性第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（一）、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的概念1、風(fēng)

2、險(xiǎn)因素促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因或條件。（1）含義（2）分類——根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)因素的性質(zhì)有形風(fēng)險(xiǎn)因（實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素）某一標(biāo)的本身所具有的足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加損失機(jī)會(huì)或加重?fù)p失程度的因素。例：人的健康狀況、建筑材料的性質(zhì)由實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素引起的損失，大多屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍無形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：由于人們不誠實(shí)、不正直、有不軌企圖等不良品德修養(yǎng)，故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生。例：投保人欺詐心理風(fēng)險(xiǎn)因素：由于人們疏忽或過失以及主觀上不注意、不關(guān)心、心存僥幸等心理狀態(tài)，以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生

3、機(jī)會(huì)。例：投保企業(yè)財(cái)險(xiǎn)后，生產(chǎn)物品亂堆放第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（一）、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失的概念2、風(fēng)險(xiǎn)事故造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。含義3、損失（1）含義非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。（2）分類在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中直接損失（實(shí)質(zhì)性損失）間接損失在風(fēng)險(xiǎn)管理中實(shí)質(zhì)損失額外費(fèi)用損失收入損失責(zé)任損失第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素（二）、風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失之間的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失引發(fā)導(dǎo)致是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因是造成損失的間接

4、原因是造成損失直接的或外在的原因是損失的媒介物例：1、汽車剎車失靈釀成車禍導(dǎo)致車毀人亡風(fēng)險(xiǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)事故：損失：剎車失靈車禍車毀人亡2、因下冰雹使得路滑而發(fā)生車禍，造成人員傷亡冰雹車禍人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)因素：風(fēng)險(xiǎn)事故：損失：一定條件下，風(fēng)險(xiǎn)因素可能是造成損失的直接原因，那它就是引起損失的風(fēng)險(xiǎn)事故。3、因下冰雹直接擊傷行人風(fēng)險(xiǎn)事故：冰雹第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的種類三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（一）、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類因自然力的不規(guī)則變化使社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活等遭受威脅的風(fēng)險(xiǎn)。例：地震、水災(zāi)、風(fēng)災(zāi)、旱災(zāi)、各種瘟疫由于個(gè)人或團(tuán)體的行

5、為或不行為使社會(huì)生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。例：盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，是債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。例：戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、進(jìn)出口或外匯限制等在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動(dòng)中由于各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等因素變化的影響或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險(xiǎn)。例：企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增加、價(jià)格的漲落和經(jīng)營的盈虧伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)力方式的改變而產(chǎn)生威脅人們生產(chǎn)生活的風(fēng)險(xiǎn)。例：核輻射、空氣污染、噪音第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的種類三

6、、風(fēng)險(xiǎn)的種類（二）、按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類導(dǎo)致一切有形財(cái)產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險(xiǎn)以及經(jīng)濟(jì)的或金錢損失的風(fēng)險(xiǎn)。例：廠房、家具等遭受火災(zāi)等風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失包括直接損失和間接損失導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動(dòng)能力及增加醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)。例：人因生、老、病、死等原因早逝、傷殘人身風(fēng)險(xiǎn)損失包括收入能力損失和額外費(fèi)用損失由于個(gè)人或團(tuán)體的疏忽或過失行為，造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人所承保的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)僅限于民事?lián)p害賠償責(zé)任。在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對

7、方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。例：進(jìn)出口貿(mào)易中一方未履約使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的種類三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（三）、按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類只有損失機(jī)會(huì)而無獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。例：房屋面臨的火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、汽車碰撞等既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的三種后果：沒有損失、有損失、盈利例：買賣股票第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的種類三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（四）、按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類在社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常的情況下，由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。例：火災(zāi)、爆炸、意外傷害等由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動(dòng)所

8、致?lián)p失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。例：人口增長、資本增加、生產(chǎn)技術(shù)改進(jìn)、消費(fèi)者愛好的變化第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的種類三、風(fēng)險(xiǎn)的種類（五）、按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類由非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。例：地震、洪水、海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退等由個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)。例：火災(zāi)、爆炸、盜竊等第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的特征四、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)的客觀性風(fēng)險(xiǎn)的普遍性風(fēng)險(xiǎn)的可測定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展性第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)概述——風(fēng)險(xiǎn)的特征四、風(fēng)險(xiǎn)的特征風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定性、