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《社區(qū)銀行—中小銀行的發(fā)展之路》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫(kù)。
1、社區(qū)銀行---------中小銀行的發(fā)展方向一、概念社區(qū)(community)概念的首倡者德國(guó)社會(huì)學(xué)家F·滕尼斯認(rèn)為，社區(qū)是指以地域、意識(shí)、行為和利益為特征的生活共同體。在國(guó)外，社區(qū)銀行(communitybank)大都是指在一定地區(qū)的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)營(yíng)、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。這里的“社區(qū)”并不是一個(gè)嚴(yán)格界定的地理概念，既可以指一個(gè)州、一個(gè)市或一個(gè)縣，也可以指城市或鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。社區(qū)銀行并不是我們中文字面簡(jiǎn)單理解的位于城市社區(qū)的銀行，凡是資產(chǎn)規(guī)模較小、主要為經(jīng)營(yíng)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商
2、業(yè)銀行都可稱為社區(qū)銀行。二、類型和特點(diǎn)社區(qū)銀行依據(jù)其功能可分為自助型、單一型和全能型。所謂自助型社區(qū)銀行，是指在社區(qū)內(nèi)設(shè)置自助設(shè)備以服務(wù)社區(qū)客戶，屬于"無(wú)人銀行"類型。單一型社區(qū)銀行，是指在一般社區(qū)內(nèi)以銀行儲(chǔ)蓄所或分理處為基礎(chǔ)改造建立而成的社區(qū)銀行。其服務(wù)對(duì)象以個(gè)人客戶為主，功能比較齊全、輻射力較強(qiáng)。全能型社區(qū)銀行，是指在高檔社區(qū)內(nèi)建立的以高端客戶為服務(wù)對(duì)象、以社區(qū)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動(dòng)公司業(yè)務(wù)和銀行業(yè)務(wù)的全面發(fā)展的社區(qū)銀行，其網(wǎng)絡(luò)設(shè)施完備、功能齊全、輻射能力強(qiáng)。社區(qū)銀行的特點(diǎn)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：1.零售為主，成本低廉?社區(qū)銀行從事的業(yè)務(wù)一般具有規(guī)模小、零售成
3、本低而批發(fā)成本高的特點(diǎn)。以中小企業(yè)貸款為例，大銀行往往只能通過(guò)信用評(píng)分等數(shù)學(xué)模型和客戶的信用歷史等事后記錄來(lái)決定是否發(fā)放貸款，對(duì)鮮有信用記錄的客戶則相對(duì)謹(jǐn)慎；而社區(qū)銀行在審查小企業(yè)貸款時(shí)往往能夠考慮更多因素，包括借款人的道德品質(zhì)以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的特殊情況。同時(shí)，由于大銀行規(guī)模龐大，往往無(wú)暇也沒(méi)有足夠的人力、物力關(guān)注規(guī)模較小的客戶。若進(jìn)行調(diào)查，將消耗較大成本。而對(duì)社區(qū)銀行來(lái)說(shuō)，它通常能與中小企業(yè)保持長(zhǎng)期合作關(guān)系，運(yùn)營(yíng)成本較低。2.創(chuàng)新速度快，決策靈活?社區(qū)銀行以其較小的規(guī)模，決策機(jī)制相對(duì)大銀行更加靈活，管理層決策效率也就大大提高。高效率的決策促使社區(qū)銀行在機(jī)制、產(chǎn)品、服
4、務(wù)等方面可以進(jìn)行迅速靈活的創(chuàng)新，在社區(qū)市場(chǎng)中游刃有余地運(yùn)作。3.融入社區(qū)，全面營(yíng)銷?社區(qū)銀行是以社區(qū)居民、中小企業(yè)和農(nóng)戶為主要營(yíng)銷對(duì)象，它針對(duì)不同客戶、不同需求為其量身定做金融產(chǎn)品，滿足各種金融需要，提供更加方便的金融服務(wù)。同時(shí)，銀行員工與社區(qū)居民在生活上水乳交融，對(duì)其所在社區(qū)的情況極為了解，有助于建立忠誠(chéng)的客戶群體，從而極大地降低了交易成本。此外，社區(qū)銀行提供的服務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)通常較大型銀行要低。據(jù)美國(guó)有關(guān)機(jī)構(gòu)2002年的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)的社區(qū)銀行在支票賬戶等服務(wù)的收費(fèi)方面較大型銀行要低15％左右。社區(qū)銀行規(guī)模雖小，但在世界各國(guó)卻有很強(qiáng)的生命力。根據(jù)美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（
5、ICBA）2002年的統(tǒng)計(jì)，目前美國(guó)有8932家中小金融機(jī)構(gòu)（如儲(chǔ)蓄和貸款機(jī)構(gòu)等）被劃分為社區(qū)銀行，這些社區(qū)銀行在全美有39094個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，這些網(wǎng)點(diǎn)中一半以上分布在農(nóng)村。社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)在于，技術(shù)和放松管制產(chǎn)生的激勵(lì)在大型和成長(zhǎng)型的銀行與較小的社區(qū)銀行間導(dǎo)致了策略縫隙。大銀行為取得規(guī)模效益犧牲了個(gè)性化的服務(wù)，盡管通過(guò)向自動(dòng)化生產(chǎn)技術(shù)轉(zhuǎn)移獲得了很低的單位成本。雖然許多社區(qū)銀行通過(guò)合并規(guī)模也變大了，但由于他們具有規(guī)模小，關(guān)注地方經(jīng)濟(jì)和個(gè)人特性的優(yōu)勢(shì)，社區(qū)銀行在收集必要的軟信息方面是非常方便的，因而他們可以提供有高度差異的小額商業(yè)貸款產(chǎn)品和高端的消費(fèi)者銀行服務(wù)。如果管理良好
6、的話，盡管成本構(gòu)成較高，這種更傳統(tǒng)的策略也能讓社區(qū)銀行收取足夠高的價(jià)格以取得令人滿意的收益。從這種觀點(diǎn)來(lái)看，社區(qū)銀行由于“高價(jià)值附加”策略而遠(yuǎn)異于大銀行。三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的實(shí)踐在國(guó)內(nèi)，呼喚社區(qū)銀行的聲音日漸強(qiáng)烈。農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南分行在濟(jì)南陽(yáng)光100國(guó)際新城小區(qū)開出一家社區(qū)銀行。據(jù)了解，這家銀行除能提供存款、取款、查詢、信用卡、消費(fèi)貸款、各種代理收費(fèi)等基本服務(wù)外，還根據(jù)客戶的不同需求，提供理財(cái)服務(wù)、消費(fèi)貸款一站式服務(wù)等個(gè)性化服務(wù)。除此之外，這家銀行還設(shè)有24小時(shí)自助銀行及理財(cái)室，以便在最大程度上方便周邊群眾生活?！ ?jù)了解，截至目前，濟(jì)南市共有各類銀行21家，網(wǎng)點(diǎn)有數(shù)千
7、家，大多在鬧市區(qū)扎堆。在泉城路、文化路、朝山街等繁華場(chǎng)所，銀行網(wǎng)點(diǎn)幾乎是“五步一所，十步一行”；而在人口相對(duì)集中的社區(qū)，卻鮮見有銀行立足。目前社區(qū)金融需求呈現(xiàn)出三大明顯變化：由傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)向理財(cái)服務(wù)和投資顧問(wèn)；由持有單一金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)向持有多種金融資產(chǎn)；由單一的私人銀行服務(wù)需求轉(zhuǎn)向多種經(jīng)濟(jì)主體對(duì)銀行服務(wù)的需求。社區(qū)銀行正好適應(yīng)了這些需求。在武漢，華夏銀行武漢漢口支行的社區(qū)服務(wù)做得很有特色，為搶占社區(qū)市場(chǎng)，他們建立客戶分類檔案，每逢節(jié)假日，都采取主動(dòng)性營(yíng)銷，加強(qiáng)與社區(qū)管理部門、各類服務(wù)組織的聯(lián)系，把它們作為介入社區(qū)的橋梁和通道，并聯(lián)合社區(qū)和企業(yè)舉辦多種文化活動(dòng)，從不
8、同側(cè)面生動(dòng)
