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1、湖南師范大學本科畢業(yè)論文考籍號：XXXXXXXXX姓名：XXX專業(yè)：經(jīng)濟學國際貿(mào)易論文題目：被保險人與受益人同時死亡之保險金給付的多維思考指導老師：XXX二〇一一年十二月十日 [摘要]被保險人和受益人在同一災難中喪生時，保險人必須確定誰先死亡，如果二者同時死亡，或者無法確定誰先死亡，保險金應給付何人，由于我國保險法對此未作具體規(guī)定，經(jīng)常會引發(fā)糾紛。因此，研究被保險人與受益人同時死亡時保險金的給付，對規(guī)范我國保險市場有著重要的理論和現(xiàn)實意義?！ 關(guān)鍵詞]被保險人；受益人；同時死亡 在人身保險實務中，由于被保險人和受益人通常是夫妻關(guān)系、父母子女
2、關(guān)系或其他密切關(guān)系，因此，在發(fā)生意外事故如車禍、飛機失事、火災、洪災、地震等時，他們往往會在一起，遭遇共同災難。當被保險人與受益人在同一事件中死亡而又無法確定死亡順序時，保險人應當如何給付被保險人的身故保險金，我國保險法對此無明文規(guī)定。為此，本文試圖探討此種情形下死亡的推定規(guī)則及其法律精神，希望對該問題的澄清有所裨益?！ ∫?、源于同時死亡之案例 2003年因生意需要王某向朋友劉某借了40萬元。8月，王某為自己購買了一份保險金額為30萬元的人身保險，受益人為王妻。10月，王某買了一輛20萬元左右的轎車并投保了車損險等。2004年5月的一天，王
3、某夫婦在一次交通意外事故中不幸遇難，車毀人亡。保險公司理賠后，王某的兒子從壽險公司獲得理賠款30萬元，從財險公司獲理賠款15萬元。8月，劉某拿著王某生前給自己寫得40萬元的借條找到王某的兒子，要求以該筆保險金歸還其父生前所欠債務的本金和利息，王某的兒子以借款字據(jù)上的借款人不是自己為由拒絕了劉某。劉某于是將王某的兒子訴至法院。由于沒有證據(jù)證明被保險人王某和指定受益人王妻死亡的先后順序，因此，壽險合同中涉及的30萬元保險金應當如何給付，法院產(chǎn)生了分歧?！ ∫环N意見認為，被保險人王某和受益人王妻在同一事件中死亡而又無法判斷誰先死亡，應參照最高人民法院《關(guān)于
4、貫徹執(zhí)行中華人民共和國繼承法若干問題的意見》第2條之規(guī)定，推定王某和王妻同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承，即王妻的受益權(quán)歸于消滅，理賠金作為被保險人王某的遺產(chǎn)由其兒子繼承，因此，王某的兒子應以此償還其父親生前所欠債務。 另一種意見認為，應推定被保險人王某先死亡，保險金應作為指定受益人王妻的遺產(chǎn)由其兒子繼承，王某的兒子因繼承的是母親的遺產(chǎn)，因此，沒有義務用該筆保險金為其父親償還債務。對上述兩種意見筆者不敢茍同。 二、基于司法解釋的多維思考 針對上述案例及其相關(guān)分析，從司法角度看有多方面值得探討和思考的問題?！ 〉谝唬?/p>
5、能簡單地援引最高人民法院有關(guān)繼承人死亡順序推定的司法解釋 我國《保險法》A22(3)規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人”即保險受益人的受益權(quán)源于被保險人和投保人的指定。而最高人民法院的司法解釋是以繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務關(guān)系為基礎，而且繼承人享有的對被繼承人遺產(chǎn)的繼承權(quán)與其對被繼承人生前所盡的義務是對等的。但是受益人不一定是繼承人，即使是繼承人，受益權(quán)也不同于繼承權(quán)，因此，不能以繼承人和被繼承人之間的關(guān)系衡量被保險人與受益人之間的關(guān)系。特別是當同時死亡的被保險人
6、與受益人不存在繼承關(guān)系時，適用該司法解釋則近乎荒唐?！ 〉诙?，確立、保障被保險人的人身和財產(chǎn)利益是保險法的核心理念 保險法以保護被保險人的利益為重心來配置法律資源，分配保險合同中的權(quán)利和義務，構(gòu)造保險合同權(quán)利制度。在保險合同中，投保人與保險人在不違背保險法強制性規(guī)定的前提下可依合同自由原則訂立保險合同，投保人負有交付保險費的義務。與一般民事合同不同的是，投保人并不因投保而當然地享有保險合同利益，保險合同利益實際上是為被保險人或受益人而存在?！侗ｋU法》A22(2)規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?！被诒ｋU利益原則
7、，保險法強調(diào)投保人或被保險人與危險依附的載體必須具有利害關(guān)系保險合同才有效。因危險不發(fā)生被保險人保有現(xiàn)有利益，因保險危險發(fā)生被保險人受到經(jīng)濟、身體乃至生命的損害。因此保險合同生效后真正受保險保障的是被保險人，他作為保險危險發(fā)生載體的歸屬者享有法定的保險合同利益，是當然的、絕對的第一位的保險受益人，享有保險金請求權(quán)。該請求權(quán)是依保險法的強制性規(guī)定產(chǎn)生的，不受投保人與保險人約定的影響。因此，從本質(zhì)上說被保險人的保險金請求權(quán)不是基于其被保險人而是基于其當然受益人的地位而依法享有的?！ 〉谌?，正確理解和把握受益人與被保險人的利益關(guān)系 《保險法》A22(3)
8、規(guī)定：“受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人”
