上門直貼業(yè)務(wù)隱性法律責(zé)任風(fēng)險探析

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1、上門直貼業(yè)務(wù)隱性法律責(zé)任風(fēng)險探析摘要：本文分析瞭近年來銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)由於相對較高的收益率及客觀存在的地域價差因素，越來越受到各類金融機構(gòu)的重視，但由於一些金融機構(gòu)盲目追求利潤，忽視風(fēng)險管理造成大案頻發(fā)等問題，並指出瞭當(dāng)前上門辦理票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)存在的隱性法律責(zé)任風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上，提出瞭風(fēng)險防范建議關(guān)鍵詞：貼現(xiàn)；法律風(fēng)險；探析中圖分類號：D922.23文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號:1003-949X(2007)-02-0037-02目前在票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)拓展過程中，不少貼現(xiàn)行以中介為媒介上門辦理直貼業(yè)務(wù)已

2、成瞭公開的"秘密"，而這項業(yè)務(wù)在為貼現(xiàn)行創(chuàng)造利潤的同時，也由於操作過程中風(fēng)險控制方法的不完善,造成大案頻發(fā)，不少金融機構(gòu)開始越來越重視這項業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制和權(quán)利制約。本文就貼現(xiàn)行以中介為媒介上門辦理票據(jù)直貼業(yè)務(wù)容易被忽視的隱性法律責(zé)任風(fēng)險進(jìn)行探析一、貼現(xiàn)行以中介為媒介上門辦理票據(jù)直貼業(yè)務(wù)的成因和票據(jù)中介的定義目前我國銀行承兌匯票貼現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展如火如荼，由於其相對貨幣市場其他業(yè)務(wù)品種較高的收益率及客觀存在的地域價差，已被不少銀行類金融機構(gòu)視作傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的最佳替代品，但受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，不少金融機

3、構(gòu)遇到瞭票源開發(fā)的瓶頸，於是為突破地域限制，上門辦理票據(jù)貼現(xiàn)的方式應(yīng)運而生，又因為上門辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)對異地票源環(huán)境不熟悉、靠自身開發(fā)異地客戶資源成本太高等因素影響，催生瞭’票據(jù)中介"這個新興行業(yè)，筆者姑且將其定義為：一些利用自身在一定區(qū)域范圍內(nèi)掌握的貼現(xiàn)客戶資源，向貼現(xiàn)行提供貼現(xiàn)信息或經(jīng)持票人同意，以虛假的貿(mào)易關(guān)系取得票據(jù)權(quán)利，代持票人向貼現(xiàn)行申請貼現(xiàn)，並從貼現(xiàn)利差中收取一定中介服務(wù)費的機構(gòu)二、容易被忽視的隱性法律責(zé)任風(fēng)險1、疏忽持票人票據(jù)權(quán)利認(rèn)定的法律責(zé)任:目前金融機構(gòu)通過中介辦理上門

4、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，一般情況下都是由中介與貼現(xiàn)客戶單線聯(lián)系，貼現(xiàn)行對持票人的身份並不瞭解，也沒有審查其資質(zhì)。中介出於對自身利益的考慮，千方百計做大業(yè)務(wù)量，增加自身中介費用的收入，更不會對持票貼現(xiàn)人的身份進(jìn)行深究，這個時候，當(dāng)持票人將采用欺詐、偷盜或者脅迫等手段獲取的，由票據(jù)權(quán)利人事先已加蓋背書章，或由持票人偽造票據(jù)權(quán)利人簽章的票據(jù)，通過中介偽造貿(mào)易關(guān)系向貼現(xiàn)行貼現(xiàn)時，貼現(xiàn)行一旦辦理貼現(xiàn)，就將導(dǎo)致法律責(zé)任風(fēng)險雖然就主觀上來說，貼現(xiàn)行在受讓票據(jù)時是善意取得，不適用於《票據(jù)法》第十二條：以欺詐、偷盜或者脅迫等手

5、段取得票據(jù)的，或者明知有前列情形，出於惡意取得票據(jù)的，不得享有票據(jù)權(quán)利的有關(guān)規(guī)定。但票據(jù)法中還明確：持票人因重大過失取得不符合本法規(guī)定的票據(jù)的，也不得享有票據(jù)權(quán)利。何謂重大過失呢？筆者認(rèn)為實際操作中，中介機構(gòu)以一個或多個企業(yè)的名義向貼現(xiàn)行申請貼現(xiàn)，這種短期內(nèi)辦理貼現(xiàn)金額巨大且貼現(xiàn)行在明知或稍加註意就可知道中介機構(gòu)與其前手貿(mào)易關(guān)系不真實的前提下，仍不註意審查持票人是否為真實票據(jù)權(quán)利人的行為即為重大過失。一旦司法機關(guān)據(jù)此認(rèn)定貼現(xiàn)行承擔(dān)重大過失責(zé)任，將導(dǎo)致貼現(xiàn)行喪失票據(jù)權(quán)利的風(fēng)險2、忽視假票追索權(quán)行使

6、困難的風(fēng)險:如上所述，貼現(xiàn)行通過中介辦理上門貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時，由於貼現(xiàn)目標(biāo)客戶存在不確定性，中介機構(gòu)一般是瞭解到哪裡有票據(jù)貼現(xiàn)需求，就將貼現(xiàn)行往哪帶，可以說：其對大部分貼現(xiàn)客戶真實性和辦公地點都不瞭解。一旦由於貼現(xiàn)行工作人員工作疏忽收取瞭假票，向前追索工作將異常艱難。一方面，如果執(zhí)票人有意使用假票詐騙，其背書企業(yè)必屬偽造，偽造人並不負(fù)票據(jù)上的責(zé)任，而是負(fù)有民事或刑事責(zé)任，貼現(xiàn)行根本無法對其行使追索，唯有向司法機關(guān)報案；二方面，上門貼現(xiàn)的票據(jù)，其直接前手大部分是票據(jù)中介機構(gòu)，在實際操作中筆者瞭解到，很多

7、中介機構(gòu)根本就不讓貼現(xiàn)行知道自己的辦公地點，一些貼現(xiàn)行也未對票據(jù)中介提供的開戶資料復(fù)印件進(jìn)行真實性核對，這樣一來，我們不得不對一些票據(jù)中介機構(gòu)的合法性和真實性存在質(zhì)疑；三方面，就算票據(jù)中介機構(gòu)是真實、合法註冊的企業(yè)，且對方願意承擔(dān)票據(jù)責(zé)任，但試想動輒上千萬的票據(jù)，小小的中介機構(gòu)有何能力賠償？所以，一旦出現(xiàn)上列三個方面的隱性風(fēng)險，將造成貼現(xiàn)行追索無門的尷尬局面3、忽視直貼行應(yīng)該承擔(dān)的票據(jù)責(zé)任：不少貼現(xiàn)行認(rèn)為將上門辦理直貼的票據(jù)轉(zhuǎn)貼給其他金融機構(gòu)後，就安枕無憂，甚至將其作為業(yè)務(wù)風(fēng)險的終止和防范貼現(xiàn)風(fēng)

8、險的最佳手段，其實不然，根據(jù)《票據(jù)法》第六十一條匯票到期被拒絕付款的，持票人可以對背書人、出票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)的相關(guān)規(guī)定。在背書轉(zhuǎn)貼後到票據(jù)承兌以前，貼現(xiàn)行都要承擔(dān)票據(jù)清償?shù)倪B帶責(zé)任,當(dāng)匯票到期被拒絕付款時,持票人可以對背書人、岀票人以及匯票的其他債務(wù)人行使追索權(quán)。所以現(xiàn)在很多資金實力較雄厚的金融機構(gòu)為防范風(fēng)險，都隻上門辦理票據(jù)轉(zhuǎn)貼業(yè)務(wù)，很少涉及票據(jù)直貼，因為辦理轉(zhuǎn)貼業(yè)務(wù)後，一旦出現(xiàn)假票或是其他承兌行拒絕承兌的情況，轉(zhuǎn)貼行可以直接向具備償付能力的直貼行進(jìn)行追索，防范清償風(fēng)險三、風(fēng)