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《探析當前利率市場化進程對我國商業(yè)銀行的影響.doc》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、探析當前利率市場化進程對我國商業(yè)銀行的影響【摘要】隨著我國利率市場化改革的不斷深化，對國內(nèi)商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理、風險管理、內(nèi)部控制制度等各方面均產(chǎn)生了深遠影響。本文通過對我國利率市場化改革進程的回顧，重點分析了利率市場化給國內(nèi)商業(yè)銀行帶來新的經(jīng)營壓力和風險挑戰(zhàn)及發(fā)展機遇，進而探討了在新形勢下商業(yè)銀行需要采取的應對措施。【關(guān)鍵詞】利率市場化，銀行，影響我國的利率市場化改革起步較晚，一般認為，我國自1996年才開始利率市場化的進程，整體上而言，采用先外幣后本幣，先貸款后存款，先批發(fā)后零售的漸進式利率市場化改革戰(zhàn)略。加入世貿(mào)組織后，我國利率市場化改革的步伐明顯加快。自2004年1月1口起，
2、央行宣布擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間?，F(xiàn)階段，利率市場化已經(jīng)到了最關(guān)鍵的時期一一人民幣存款與貸款利率市場化開始走向全血放開階段。一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營的現(xiàn)狀首先從國際金融發(fā)展現(xiàn)狀與前景以及結(jié)合當前世界經(jīng)濟狀況來看，我國商業(yè)銀行業(yè)調(diào)整與改革還任重道遠。雖然我國的銀行體系形成了形式多樣、功能齊全、分工協(xié)作、互為補充的多層次機構(gòu)體系，并且以國有商業(yè)銀行為主體、其他銀行業(yè)金融機構(gòu)相互并存的結(jié)構(gòu)，但銀行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀不容樂觀。其次是盈利能力方面。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行的盈利能力還存在較大差距。國有獨資商業(yè)銀行的資木收益率只有5%左右，而且呈逐年下降趨勢，而同期英美國家銀行業(yè)的平均資本收益率都
3、在20%以上，英國甚至達到了26%。相比較而言，股份制商業(yè)銀行較國有獨資銀行的盈利能力相對較強，但即便是我國的5家股份制商業(yè)銀行進入2000年世界1000家大銀行榜，其平均資本收益率也僅僅只有11%,遠遠落后于國外銀行。再次是資產(chǎn)質(zhì)量方面。截至2004年6月，不良貸款余額比年初下降4.82個百分點，但仍然高達1.52萬億元，不良貸款比率為15.59%o截至同年9月，股份制銀行不良貸款余額僅僅只有1689.4億元，雖然較上年底增加72.4億元。不良貸款比率的變化說明了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的H益提高，但也有少部分銀行通過增加長期貸款數(shù)額或擴大貸款規(guī)模，亦即通過擴大分母的方式，以致降低不良
4、貸款比率。二、利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的影響（-）利率市場化導致我國商業(yè)銀行競爭加劇、利潤下降。一般情況而言，銀行在維持基本存貸利差條件下，商業(yè)銀行尤其是國有銀行為了保證獲取高利潤，選擇控制存、貸款利率上限和下限的方式已經(jīng)得到廣泛利用。一旦利率管制放開，金融機構(gòu)之間存款與貸款的競爭就會加劇，銀行利潤也會因此而下降，對于業(yè)務單一、以存貸利差收入為主要利潤來源的商業(yè)銀行來說，這無疑是致命的打擊。（二）傳統(tǒng)的業(yè)務結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)不能適應利率市場化的發(fā)展。我國商業(yè)銀行的經(jīng)營模式是以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務為核心，利息收入作為利潤的主要來源，業(yè)務發(fā)展上過度依賴大中型公司客戶，這導致商業(yè)銀行客戶結(jié)構(gòu)、
5、業(yè)務結(jié)構(gòu)、信貸投向嚴重“同質(zhì)化”。在放開利率管制的情況下，銀行生存的需求再也不能僅僅建立在單一存貸利差收入的基礎上，商業(yè)銀行必須在此基礎上調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)及經(jīng)營戰(zhàn)略，這會增加其面臨的風險和壓力。（三）商業(yè)銀行面臨的主耍風險將是利率風險。所謂利率風險，指的是由于利率的變動導致資產(chǎn)價值與收益相對于負債成本和價值發(fā)生不對稱的變化，而造成銀行收入損失和資產(chǎn)損失的風險。從我國銀行業(yè)的現(xiàn)狀來分析來看，我國商業(yè)銀行由于利率市場化可能面臨的利率風險主要有以下幾種：利率結(jié)構(gòu)風險、選擇權(quán)風險、信用風險和收益曲線風險。三、我國商業(yè)銀行應對利率市場化的對策建議（-）采取新的資產(chǎn)負債管理模式，重點以控制利率風險為
6、主。歷史經(jīng)驗表明，管理好利率風險有助于銀行風險管理體系的建立，銀行本身的發(fā)展越是平穩(wěn)，其經(jīng)濟總值必然越大。因此，實行利率市場化的過程中，我國商業(yè)銀行應把首要任務放在建立以控制利率風險為目的的管理體制上，確立控制利率風險的核心地位。這種新資產(chǎn)負債管理模式的建立，符合我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，有利于商業(yè)銀行迎接利率市場化的到來，有利于商業(yè)銀行抵御系統(tǒng)性的風險。（二）建立高效合理的定價體系。利率市場化要求商業(yè)銀行對新的金融產(chǎn)品進行開發(fā)定價，同時也要求調(diào)整傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的定價，在商業(yè)銀行的運作步驟之中，金融產(chǎn)品的定價是很重要的一個部分。在定價過程中，必須全面考慮商業(yè)銀行的經(jīng)濟效益，并且要從客戶的角度
7、思考問題，提高服務質(zhì)量。商業(yè)銀行的收益評價體系，主要依靠客戶信用、貸款期限、派生業(yè)務等等。其實，金融產(chǎn)品的定價對綜合收益的影響很大，因此應建立高效合理的定價體系。（三）加大中間業(yè)務的發(fā)展。我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務，2012年銀行的高收益就是建立在高的存貸利差基礎之上的。這樣依靠壟斷得來的收益是沒有保障的，缺乏市場競爭的實力，一旦利率市場化后，這種高收益必將逝去，也就是說，利率市場化使商業(yè)銀行本身承擔很大的風險。開發(fā)高收益和高附加值的中間業(yè)務
