理財系列之一--教育規(guī)劃.ppt

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1、教育規(guī)劃《中國居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報告》指出教育花費占農(nóng)村家庭收入32.6%教育花費占城市家庭收入25.9%近20年間上漲了25倍知識改變命運理財規(guī)劃之子女教育規(guī)劃為什么要作子女教育金規(guī)劃教育程度愈高收入愈高高等教育期間的開銷屬于階段性高支出子女教育金是最沒有時間彈性與費用彈性的理財目標(biāo)子女教育金規(guī)劃的彈性時間彈性費用彈性規(guī)劃彈性子女到了18歲就要念大學(xué),與退休準備不足時推遲退休不同教育費用相對固定,不管收入與資產(chǎn)如何，基本負擔(dān)相同子女幼兒階段開銷大能準備高等教育金的時間只有小學(xué)中學(xué)12年教育規(guī)劃的原則目標(biāo)合理提前規(guī)劃定期定額

2、穩(wěn)健投資客戶甲（孩子剛出生時進行大學(xué)教育投資規(guī)劃）乙（孩子上小學(xué)時進行大學(xué)教育投資規(guī)劃）丙（孩子上中學(xué)時進行大學(xué)教育投資規(guī)劃）每月投資金額（元）150225450投資總年限18年12年6年投資收益率（年）5%5%5%投資總額（元）324003240032400孩子上大學(xué)時的投資總價值（元）523804427237694教育體系構(gòu)成學(xué)位制度：學(xué)識、碩士、博士教育費用：生活費、學(xué)費獎學(xué)金及勤工儉學(xué)制度教育規(guī)劃流程明確客戶希望其子女未來接受的教育目標(biāo)，并了解實現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費用。預(yù)測該教育目標(biāo)費用的增長率，計算實現(xiàn)該目標(biāo)未來所需費

3、用，以及客戶自身應(yīng)該準備的費用。分別計算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進行投資。案例學(xué)費上漲率每年6%，客戶子女年齡10歲，預(yù)計18歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費24000元?？蛻舢?dāng)前有10000元作為子女教育啟動資金，投資于收益率7%的項目上。客戶未來教育費用總額缺口是多少？如何彌補缺口？案例分析客戶未來教育費用總額F=21070i=7%N=8？P=38252現(xiàn)有資金終值P=10000i=7%N=8？F=17182資金缺口：38252-17182=21070案例分析解決方案一次性追加資金F=21070i=7

4、%N=8？P=12263每年年末等額追加資金F=21070i=7%N=8？Pmt=2054案例(自行練習(xí)）客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計兒子上大學(xué)之前的教育費用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時能積累足夠的大學(xué)本科教育費用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經(jīng)有3萬元教育準備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來解決。王先生投資的平均回報率大約4%。分析：我國目前大學(xué)本科4年需要花費48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費30000-40000元，

5、取中間值約35000元。結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費增長、經(jīng)濟增長率等諸多因素，預(yù)計教育費用的年平均增長率是3%-7%，取中間值5%。應(yīng)準備大學(xué)教育費用：60000×復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=5%）=107751(元)已經(jīng)準備金額：30000×復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=48031元尚需準備金額：107751-48031=59720（元）每年應(yīng)提存金額：9720÷年金終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=3975元每月應(yīng)提存金額：3975÷12=331（元）16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時所需費用：35000×復(fù)利

6、終值系數(shù)（n=16年，r=5%）=76401（元）每年應(yīng)提存金額：76401÷年金終值系數(shù)（n=16年，r=4%）=3501元每月應(yīng)提存金額：3501÷12=292（元）所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金：331+292=623（元）項目代號數(shù)值備注子女年齡A6歲距離上大學(xué)年數(shù)B12年=18歲-A距離繼續(xù)深造年數(shù)C16年=24歲-A目前大學(xué)費用總計D60000元4年，48000元-72000元目前深造費用總計E35000元2年，30000元-40000元學(xué)費年成長率F5%3%-7%，以5%假設(shè)屆時大學(xué)學(xué)

7、費G107751元=D×復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=F）屆時研究生費用H76401元=E×復(fù)利終值系數(shù)(n=C，r=F)教育資金投資回報率I4%3%-5%，取中間值4%目前的教育準備金J30000元可供子女未來教育使用的資金至上大學(xué)時累計額K48031元=J×復(fù)利終值系數(shù)(n=B，r=I)尚需準備大學(xué)費用L59720元=G-K準備大學(xué)費用的月投資額M331元=L÷年金終值系數(shù)（n=B，r=I）÷12準備深造費用的月投資額N292元=H÷年金終值系數(shù)（n=C，r=I）÷12當(dāng)前每月定期定額投資額O623元=M+N指定客戶教育規(guī)劃方

8、案教育資金的主要來源政府教育資助獎學(xué)金工讀收入教育貸款留學(xué)貸款政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學(xué)習(xí)、社會活動或其他技能上有所特長，才可能獲取學(xué)校及社會團體提供的獎學(xué)金。勤工儉學(xué)不能帶來穩(wěn)定的收入來源，資金額度更是難以估算。通過助學(xué)貸款來支付學(xué)費，加重了