如何選擇購房貸款的還款方式.ppt

《如何選擇購房貸款的還款方式.ppt》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在教育資源-天天文庫。

1、如何選擇購房貸款的還款方式第三小組擁有一套屬于自己的住房，是很多人的夢(mèng)想，然而由于當(dāng)今房價(jià)過高，很多人都會(huì)選擇購房貸款。那么面對(duì)多種多樣的貸款形式、利率方式以及還款方式，消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)怎樣選擇呢？引言案例背景1不同利率方式的比較2不同還款方式的比較分析3案例總結(jié)與進(jìn)一步思考5提前還貸與利率調(diào)整4案例背景A研究生畢業(yè)后找到一月薪4000工作，已工作一年，現(xiàn)工資5000.其女友目前工資4000.由于感情穩(wěn)定，現(xiàn)準(zhǔn)備買房結(jié)婚.現(xiàn)A和女友決定購買一套90平米的現(xiàn)房，每平米10000元人民幣。但由于拿不出那么多現(xiàn)金，決定采用銀行貸款的方式分期償付房

2、款.經(jīng)過考慮他們決定向銀行貸款70萬元那么面對(duì)現(xiàn)在如此多的利率方式和還款方式，他們應(yīng)當(dāng)怎樣做出自己的選擇呢？不同利率方式的比較分析浮動(dòng)利率貸款：上限開放，下限利率水平一般為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.85—0.9倍固定利率貸款：顧名思義，借款期內(nèi)借款人都以約定的利率償還銀行貸款混合利率貸款：借款人可以在貸款開始的一段時(shí)間內(nèi)選擇固定利率，待固定期結(jié)束之后，剩余的貸款可轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率不同還款方式的比較分析還款方式特點(diǎn)現(xiàn)金流量分布等額本息還款法在貸款期內(nèi)每期以相等的金額平均償還貸款本息各期現(xiàn)金流出額相等，呈現(xiàn)出年金的特點(diǎn)，適合收入處于穩(wěn)定狀

3、態(tài)的借款人等額本金還款法在貸款期內(nèi)每期等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減隨著時(shí)間的推移，各期現(xiàn)金流出額等差遞減，呈現(xiàn)出等差序列現(xiàn)金流量特點(diǎn)，適合還款初期還款能力較強(qiáng)，并希望能在還款初期歸還較大款額來減少利息支出的借款人等額/等比遞增還款法在貸款的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一時(shí)間段內(nèi)每期還款有一個(gè)固定增加額/呈一固定比例遞增，同意時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等隨著時(shí)間的推移，各個(gè)時(shí)間段現(xiàn)金流出等差/等比遞增，并呈現(xiàn)等差/等比序列現(xiàn)金流量特點(diǎn)，適合工作年限短，收入呈上升趨勢(shì)的借款人德爾/等比遞減還款法在貸款的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一時(shí)

4、間段內(nèi)每期還款有一個(gè)固定減少額/呈一固定比例遞減，同意時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等隨著時(shí)間的推移，各個(gè)時(shí)間段現(xiàn)金流出等差/等比遞減，并呈現(xiàn)等差/等比序列現(xiàn)金流量特點(diǎn)，適合收入較高、還狂初期希望歸還較大款項(xiàng)來減少利息支出的借款人不同還款方式的主要區(qū)別（1）支付利息等額/等比遞增還款法>等額本息還款法>等額本金還款法>等額/等比遞減還款法（2）還款金額等額本息還款法負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕，等額本金還款法負(fù)擔(dān)由重到輕，等額/等比遞增法負(fù)擔(dān)由輕逐漸加重，等額/等比遞減法負(fù)擔(dān)由重逐漸減輕。A、B兩人根據(jù)自己的情況，最終決定選擇浮動(dòng)利率，但是在等額本金和等額本

5、息兩種還款方式之間仍猶豫不決，假設(shè)貸款年利率為6%（浮動(dòng)利率），銀行提供的兩種方式下還款的具體情況如下表所示。貸款期還款方式月還款額（元）還款總額（元）利息總額（元）15年等額本息還款法5907.001063259.60363259.60等額本金還款法7388.891016750.00316750.0020年等額本息還款法5015.021203604.18503604.18等額本金還款法6416.671121750.00421750.0025年等額本息還款法4510.111353032.94653032.94等額本金還款法5833.3

6、31226750.00526750.00首先，分析一下上表的數(shù)據(jù)時(shí)如何計(jì)算的通過觀察上表，首先可以了解到在不同的貸款期下兩種還款方式各自的月還款額。繼續(xù)觀察上表，可以發(fā)現(xiàn)采用等額本金法所還利息總額要比采用等額本息法所還利息總額要少，于是有人認(rèn)為采用等額本金法比等額本息法劃算，然而這樣的推理和結(jié)論到底對(duì)不對(duì)呢？等額本息還款法，其計(jì)算公式如下：等額本金還款法，其計(jì)算公式如下：此后每月償還額中的本金部分保持不變。利息部分：每月償還的利息=（貸款本金—累計(jì)已還本金）*月利率，每月利息以（2916.67*6%/12=14.6）的速度遞減。一共償

7、還的利息=2916.67*6%/12*（240+239+···+1）=421750（元）一共償還的金額=700000+421750=1121750（元）通過計(jì)算可以看出：在等額本息還款法和等額本金還款法中，銀行都是按照借款人實(shí)際占用貸款額和規(guī)定的利率計(jì)算應(yīng)收取的利息。若不考慮時(shí)間因素，兩者相比，等額本金還款法少付81854.18元。但考慮到貨幣時(shí)間價(jià)值因素，以給定的利率將兩種還款方式下每月還本付息額貼現(xiàn)到貸款發(fā)放日，則兩者相等。從靜態(tài)看。兩種還款方式存在著利息差，但從動(dòng)態(tài)看，在考慮貨幣時(shí)間價(jià)值因素情況下，兩種還款方式不存在差異，正因?yàn)?/p>

8、忽略了貨幣時(shí)間價(jià)值因素，很多借款人誤以為自己選擇等額本息還款法多付了利息。圖1是對(duì)兩種還款方式下每次償還本息數(shù)額之和的比較圖2兩種還款方式下每次償還利息的比較圖3兩種還款方式下每次償還本金的比較提前還款對(duì)還款現(xiàn)金流量分布